你好，XXX現(xiàn)拖欠拍拍貸貸款未還……若今天再不處理將協(xié)議曝光所有信息。煩請(qǐng)轉(zhuǎn)告，謝謝！”某天，與網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”毫無關(guān)系的你，或許手機(jī)會(huì)收到這樣一則短信。原因是，你認(rèn)識(shí)的這個(gè)人在“拍拍貸”上借錢未按時(shí)歸還。
而此時(shí)，對(duì)于這個(gè)借款人“XXX”來說，處境更為尷尬：手機(jī)通訊錄里的數(shù)百親友，都同時(shí)收到了這個(gè)短信，并且每天一條，直至還款。隨之而來的是大量詢問、質(zhì)問、甚至憤怒的電話，以及無盡的尷尬和難堪。
日前，多人向“12345”投訴網(wǎng)貸平臺(tái)上海“拍拍貸”使用盜取手機(jī)通訊錄、騷擾親友等惡劣手段催債。逾期還款固然有錯(cuò)，可“拍拍貸”如此逼債，就合法嗎？
拍拍貸給借款人親友發(fā)送的催債短信。
逾期10天，“全世界都知道了”
江蘇泰州的張先生日前向本報(bào)講述了在“拍拍貸”借款的一段經(jīng)歷。他從2014年5月份起，就開始在“拍拍貸”上借款。一開始3000元，按月準(zhǔn)時(shí)還款后，借款額度逐漸增加；到年初，張先生已累計(jì)在“拍拍貸”上借了18000元。按還款計(jì)劃，他每月需要還款約2000元。
今年2月，趁著過年假期，他換了份工作。但新舊單位的更替讓工資斷了一個(gè)月，這直接導(dǎo)致他3月份的還款有些困難。逾期后，“拍拍貸”打來催款電話，張先生提出希望網(wǎng)站看在他信用記錄不錯(cuò)、以前一直準(zhǔn)時(shí)還款的份上，能寬限一段時(shí)間。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)站客服只是催促盡快還款，并未多說什么。
沒想到，逾期10天后，一條短信在張先生周圍“炸”開了。他的手機(jī)通訊錄中，家人、親友、同事，至少有上百人不約而同地收到了“拍拍貸”的催款短信，一部分還收到了電話。內(nèi)容都是希望他們盡快“轉(zhuǎn)告”張先生，不盡快還款，就“攤上事了”。大多數(shù)人覺得很莫名，當(dāng)即詢問怎么回事，為何通知到了這里；更多人則是覺得不安，質(zhì)問他借錢，為何將別人的電話透露給了網(wǎng)站，質(zhì)問除了電話還透露了什么？一時(shí)間，張先生焦頭爛額，只能一邊賠不是，一邊不斷地解釋欠錢是真，但電話并非自己泄露的……
如今，在周圍人的眼中，張先生已成了“老賴”。他說，這讓他“顏面掃地”，抬不起頭。更尷尬的是，這樣的短信每天發(fā)一波。無奈之下，張先生只能借錢，趕緊還上了欠款。
“拍拍貸”如何拿到了通訊錄？
在“12345”，包括張先生在內(nèi)，有不少人都投訴反映了相同的遭遇。投訴者認(rèn)為，自己欠款固然有錯(cuò)在先，但“拍拍貸”此舉更為惡劣。
記者聯(lián)系了這幾名投訴者。據(jù)稱，當(dāng)初在注冊(cè)為“拍拍貸”的借款人時(shí)，網(wǎng)站只要求用戶留了兩名聯(lián)系人的信息，用于核對(duì)信息用。那么，“拍拍貸”究竟是如何獲取通訊錄中大量親友電話信息的？有人猜測(cè)是通過手機(jī)“APP”，調(diào)取了手機(jī)中的通訊錄信息，并在后臺(tái)提供給了“拍拍貸”平臺(tái)；有人猜測(cè)是雇傭了“黑客”，“盜取”了客戶的信息……
通過反復(fù)詢問“拍拍貸”的注冊(cè)環(huán)節(jié)，記者“鎖定”了一個(gè)細(xì)節(jié)。在注冊(cè)時(shí)，“拍拍貸”均要求注冊(cè)人提供手機(jī)號(hào)在運(yùn)營(yíng)商處登記的服務(wù)密碼和短信驗(yàn)證碼，理由是驗(yàn)證借款人的身份信息用。具體而言，就是通過查看過去的通話記錄，確認(rèn)作為主要聯(lián)系方式的手機(jī)號(hào)碼是否為常用號(hào)碼，確認(rèn)手機(jī)號(hào)碼有沒有經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證等等。當(dāng)時(shí)，張先生等借款人并未對(duì)這一要求起疑心。
如今看來，“拍拍貸”就是通過此舉在后臺(tái)保留了借款人過去的通話記錄，并從中分析出了聯(lián)系人名單，用于催債。顯然，索要手機(jī)號(hào)服務(wù)密碼的真正用途也正在于此，“驗(yàn)證身份”不過是個(gè)幌子。
律師：“拍拍貸”侵犯了隱私權(quán)
張先生認(rèn)為，“拍拍貸”套取聯(lián)系人信息，侵犯了他的隱私權(quán)；無端騷擾借款者親友，也侵犯了其他人的權(quán)利。
就張先生的說法，記者撥打了“拍拍貸”的客服。3018號(hào)客服認(rèn)為這是網(wǎng)站的正常催款手段，網(wǎng)站并沒有將這些聯(lián)系人信息公布出去，所以并不存在侵犯隱私。
記者留意到，在借款人“注冊(cè)協(xié)議”中，網(wǎng)站稱“拍拍貸有權(quán)使用其通過正當(dāng)方式獲取的借款人的信息資料，且有權(quán)將信息資料提供給合作方，在一定范圍內(nèi)合理使用?！蓖ㄟ^套取手機(jī)號(hào)服務(wù)密碼獲取聯(lián)系人信息，是否屬于“正當(dāng)方式”？向親戚朋友發(fā)送騷擾短信，又是否屬于“合理使用”呢？
世澤律師事務(wù)所的法律專家稱，驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼是否為常用方式有很多，提供話費(fèi)賬單亦可。而以此為由直接索要借款人手機(jī)號(hào)服務(wù)密碼，并套取了聯(lián)系人信息，這種獲取信息方式顯然不正當(dāng)，有一定的欺騙成分。同時(shí)，網(wǎng)站在獲取借款人信息后一樣有使用限制。借款人的家人、同事等與“拍拍貸”并無任何關(guān)系，向他們發(fā)送容易引起誤解的催債短信，也顯然屬于使用不當(dāng)。法律專家認(rèn)為，“拍拍貸”此舉侵犯了借款人的隱私權(quán)。
此外，“拍拍貸”網(wǎng)站也約定了逾期的懲罰措施，如逾期30天以上時(shí)，會(huì)使用黑名單曝光機(jī)制，公布借款人的個(gè)人資料和信息。但顯然，告知親友也不在約定之列。
其他一些網(wǎng)貸平臺(tái)也存在類似的做法，圖為另一家網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)出的催債短信。
應(yīng)重視資格審核、合法催收
“拍拍貸”是一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹。網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引投資，承諾了一定的賠償保本措施，這就給網(wǎng)貸帶來催收的壓力。
但是，巨大催收壓力的背后，是網(wǎng)站對(duì)于借款人的審核環(huán)節(jié)存在問題。到網(wǎng)貸平臺(tái)借款的，不少人的借款資質(zhì)顯然存在問題；但據(jù)記者了解，在“拍拍貸”上，很多人只提供了身份證就借到了錢。
山東濟(jì)南的張女士告訴記者，她兒子今年剛剛18歲，高中輟學(xué)，竟然只用身份證在“拍拍貸”上借了兩筆錢，總計(jì)3600元。等催款短信發(fā)到了張女士手機(jī)上，她才知道兒子在外面欠了債。浙江臺(tái)州的陳先生抱著試試的心態(tài)提交了身份證申請(qǐng)了一下，竟然批下來5000元的借款，可算了下手續(xù)費(fèi)和利息，借款成本不低，對(duì)于打工的他來說并不劃算……
在一些網(wǎng)貸論壇上，記者看到“拍拍貸”的借款人中，還充斥著賭徒等形形色色的人。這些人本應(yīng)該在審核環(huán)節(jié)加以剔除的，但都借到了款。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如今網(wǎng)貸平臺(tái)遍地開花，對(duì)這些平臺(tái)來說，健康發(fā)展、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，重視審核環(huán)節(jié)、嘗試有抵押的貸款等才是正道。學(xué)“放高利貸”的，用流氓手段催債，顯然不是長(zhǎng)久之策。希望監(jiān)管部門出手，予以規(guī)范。
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