很多人認(rèn)為個人患重大疾病的幾率會很低，一般患病也是老年人的事情，而且通?；疾『笾斡膸茁室埠艿?，一般只能等死。但實(shí)際上，根據(jù)有關(guān)專家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一個人一生中罹患重大疾病的幾率大概在72％左右，其中高發(fā)重疾的前三位為惡性腫瘤、腦血管和心臟病。而且隨著環(huán)境和空氣質(zhì)量的惡化，現(xiàn)代人患重疾的幾率也越來越高，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，人在32歲后患重疾的幾率明顯增大，進(jìn)入50歲后，發(fā)病率比32歲高5倍。另一方面，由于醫(yī)學(xué)的不斷發(fā)展，重疾的治愈率也越來越高。世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，各類重大疾病5年的存活率男性為60％，女性為76％，而存活10年的幾率為20％左右，但它的治療方法卻是手術(shù)、化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的綜合方法，需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，少則幾萬元，多則幾十萬元，甚至上百萬元。昂貴的醫(yī)療費(fèi)會把家庭中的積蓄花光，這就等于是雪上加霜，因?yàn)榧彝コ蓡T患了重病而導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)的事例并不少見。
與一般疾病住院醫(yī)療產(chǎn)品相比，重疾險產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)的先治療后報銷給付方式，采用確診即一次性提前給付模式，很大程度上減緩了巨額醫(yī)療費(fèi)用對病患造成的經(jīng)濟(jì)壓力，凸顯了保險的保障功能。既然重大疾病險這么重要，市場上又有很多相關(guān)的產(chǎn)品，那我們應(yīng)該怎么選擇呢？認(rèn)清以下四個問題，可以幫助你買對重疾險。
看清有哪些保障
2007年8月1日，我國首個針對重疾險建立的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）開始實(shí)施，凡是針對成年人（18周歲以上）的重大疾病保險合同都必須符合上述《規(guī)范》。
在《規(guī)范》發(fā)布之前，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品對“重大疾病”既沒有統(tǒng)一定義，也沒有核心病種，保障范圍和除外責(zé)任千差萬別，消費(fèi)者購買重疾保險常遭遇挑選難的問題?！兑?guī)范》實(shí)施后，不同公司重疾險的可比性增強(qiáng)，消費(fèi)者可以更容易地比較不同公司產(chǎn)品的保障范圍和價格，公司之間的競爭更為透明，產(chǎn)品、價格、服務(wù)上的競爭也更為激烈。
《規(guī)范》對25種重大疾病給出了明確定義，并詳細(xì)規(guī)定了6種核心疾病必須包括在重大疾病保險產(chǎn)品中，這6種疾病包括：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和終末期腎病。
普通百姓對于重大疾病的認(rèn)識與《規(guī)范》中的定義可能有所不同，所以投保人在購買產(chǎn)品之前，最好能夠?qū)υ摱x有所了解。另外，投保人還需要看清除外責(zé)任，即使被保險人罹患疾病符合規(guī)范定義或是保險條款上的規(guī)定，也不一定能夠得到理賠?！兑?guī)范》列出“被保險人服用、吸食或注射毒品”、“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常”等8種除外責(zé)任。如因以上情形之一，導(dǎo)致被保險人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
《規(guī)范》出臺后，各保險公司均將自己的重疾險產(chǎn)品進(jìn)行了升級，定義更加規(guī)范化。各公司的重疾產(chǎn)品除包含《規(guī)范》中所定義的25種病種外，還增加部分疾病種類。不過需要提醒投保人的是，重疾險并非承保疾病越多越好，保障的病種越多，保費(fèi)越高，而有的保險公司還會引入一些發(fā)病率較低的疾病。理財師建議，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分消費(fèi)者來說，沒有實(shí)際意義。
買哪種合適
目前市場上的重疾險產(chǎn)品主要分三類。
第一類是定期或者終身重疾險。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險采取均衡費(fèi)率，而且保證續(xù)保，但保費(fèi)相對比較昂貴。
比如，張先生，30周歲，投保20萬元基本保額的國壽康寧定期健康保障計劃，選擇20年交費(fèi)，年交5500元，可獲得如下保障利益：重疾保險金，被保險人于合同生效（或最后復(fù)效）之日起180日后，初次發(fā)生并經(jīng)專科醫(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），可獲重大疾病保險金20萬元，合同終止。身故保險金，被保險人身故，獲身故保險金20萬元，合同終止。滿期保險金，被保險人生存至年滿七十周歲的年生效對應(yīng)日，可獲得滿期保險金11萬元，合同終止。
第二類是短期的重疾保障產(chǎn)品，保費(fèi)比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費(fèi)采取自然費(fèi)率，年輕時候會非常便宜，而且保障的疾病可能會更新，但隨著年齡的增大，保費(fèi)會越來越貴，尤其是45歲后，保費(fèi)上升的速度會明顯加快。而且短期重疾險有一個明顯的缺點(diǎn)，就是保險公司不保證續(xù)保。目前，保險公司大多只把短期重疾險產(chǎn)品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購買。單獨(dú)購買的短期重疾險只在團(tuán)體保險中出現(xiàn)。
短期消費(fèi)型保險和長期儲蓄型保險，投保時如何選擇？我們可以打個比方。買儲蓄型保險好比買房，而買消費(fèi)型保險好比租房。把眼光放得長遠(yuǎn)一些，自然會覺得買房是理性的選擇。買了房子，不僅滿足了居住的需求，若干年后賣出可能還會有一定的投資收益。這點(diǎn)跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險，在保險期限不僅能夠獲得保障，還兼具儲蓄或投資的功能。而租房就不同了，和消費(fèi)型保險一樣是純粹的消費(fèi)，消費(fèi)完畢，其提供的服務(wù)也就結(jié)束。但在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經(jīng)濟(jì)能力有限，先選擇租房也許會是明智之舉。投保“租”好還是“買”好，應(yīng)根據(jù)個人情況選擇。
第三類是以附加險形式出現(xiàn)的重疾險產(chǎn)品，主險可以是分紅險、兩全保險等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險后主合同隨之中止。新《保險法》實(shí)施后，純重疾險對保險公司來說，風(fēng)險成倍增加。故此，保險公司新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。一方面主險可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。
比如，太平人壽的福祿雙至保障計劃就是一款分紅險，其附加險是重疾險。30歲男性，購買10萬元保額太平福祿雙至終身壽險（分紅型），并附加10萬元保額太平真愛提前給付重大疾病保險，交至60周歲，年交保費(fèi)2910元。他可以獲得的保險利益包括：25種重大疾病保險金10萬元；終末期疾病生命關(guān)愛保險金10萬元；冠狀動脈成形術(shù)特種疾病津貼1萬元；身故保險金10萬元；生存至100周歲，獲得祝壽金10萬元；雙重分紅，每年增額紅利直接增加基本保額，還有終了紅利。這個險種兼具分紅與保障雙重功能，同時具有提前給付功能，體現(xiàn)人性關(guān)懷。
據(jù)專業(yè)人士介紹，上述三類產(chǎn)品并無好壞之分，關(guān)鍵看自身需要，要根據(jù)年齡、性別和經(jīng)濟(jì)狀況量力而行。
怎么買合適
大多數(shù)保險專家認(rèn)為，消費(fèi)者購買重疾險保額最好不要超過20萬元。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費(fèi)者來說也沒有必要。
關(guān)于重疾險的保費(fèi)支出占比，一個重要的原則是不會對目前的生活水準(zhǔn)帶來影響。建議為家庭年收入的7%-10％，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫(yī)療費(fèi)的需求。
專家建議，投保人可視年齡搭配購買。對20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險種的費(fèi)率優(yōu)勢比較明顯，保戶可以選擇“儲蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費(fèi)型險種。而在35歲后，隨著年齡的增長，消費(fèi)型險種的費(fèi)率優(yōu)勢逐漸縮小，此時可相應(yīng)提高儲蓄型險種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購買，轉(zhuǎn)而由儲蓄型長期險種來提供全部的重疾保障。
對于長期的儲蓄型重疾險來說，還有一個問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，長期儲蓄型重疾險繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。具體來看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對較低。第二，一旦短期出險，繳費(fèi)期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費(fèi)為18000元左右，而B交的保費(fèi)只有6000元左右。
如何選擇保險公司
《規(guī)范》實(shí)施后，重疾險的概念、定義統(tǒng)一了，保單也是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣客戶購買時就不用再花過多的精力比較不同保險公司產(chǎn)品的異同了，而是在品牌和售后服務(wù)上做比較。即使同一類產(chǎn)品，各家公司在具體條款上還是有細(xì)微差異，如承保疾病和除外責(zé)任，雖然有《規(guī)范》，但是各家公司并未雷同，此外還有繳費(fèi)方式、給付規(guī)定、購買渠道等。
有的重疾產(chǎn)品是一旦符合理賠條件就支付保額的，但也有的產(chǎn)品確診了也只給80%、50%的費(fèi)用，剩下的錢要在死亡、患其他重大疾病的時候才給，顯然應(yīng)該選擇前者為好。為了防止騙保，重疾產(chǎn)品一般是有觀察期的，各種產(chǎn)品也不一樣，有90天的，180天的，當(dāng)然是越短越好。在觀察期內(nèi)如果發(fā)生重大疾病或死亡，不同產(chǎn)品的規(guī)定不一樣，有的比較嚴(yán)格，只退保費(fèi)，也有的也會按10%保額來賠付。
目前在重疾險產(chǎn)品中出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式，投保人也可適當(dāng)關(guān)注。比如，信誠人壽推出的附加重疾險主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。在舊保險法中，被保險人罹患重疾險，被保險人一次患病得到理賠后，合同即告終止。
另外，在選擇重疾險時消費(fèi)者還要考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定。另一方面，業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對險種條款、投保理賠須知做出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。
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