1682億！
1271億！
前者是天貓商城雙十一全天成交額，后者是京東商城雙十一累計(jì)下單金額。
不出李小白所料，今年的數(shù)據(jù)又雙叒叕創(chuàng)下新高，其中都有你我的一份功勞??！
然而，比前幾天理解雙十一優(yōu)惠規(guī)則更考驗(yàn)人的，是下個(gè)月怎么處理雙十一之后的賬單。
馬上，你就要面臨這些直擊心靈的叩問：怎么還款？周轉(zhuǎn)不開咋辦？我到底買什么了花那么多錢？
古人云，剁手一時(shí)爽，還款火葬場。情急之下得注意，千萬別掉進(jìn)專門給你挖的坑！
01
信用卡最低還款額坑
每次收到賬單，銀行都會(huì)為你貼心提供“最低還款額”的選項(xiàng)，一般只要還上當(dāng)月賬單總額的10%，就不算逾期了，也不會(huì)上征信，看起來很美吧？
但要真這么干了，李小白只能沉痛告知，你被銀行坑慘了！
原因在于“全額罰息”。
最低還款的利息計(jì)算方式，是“賬單總額”每天萬分之五收取，而不只是還款后的剩余部分。而且，計(jì)息是從你刷卡消費(fèi)第二天算起的，沒有免息期！
這還沒完。沒還的欠款和產(chǎn)生的利息，都將滾入下個(gè)月的賬單中，按照利滾利滾利……直到全部還清為止。
所以，真實(shí)年化利率絕對(duì)超過了18%！
所以，最低還款額還款，到頭來自己都搞不清要還多少，幾百塊錢最終搞到幾千塊都有可能，務(wù)必慎重選擇。
02
信用卡賬單分期、花唄白條分期坑
不用最低還款額，那么把我的賬單分期，總可以吧？很多銀行還宣稱“免息”分期呢。
注意，“免息”不是免費(fèi)！銀行收的是手續(xù)費(fèi)，按月計(jì)算。
而且貓膩也在這“按月計(jì)算”中——相比宣稱的手續(xù)費(fèi)率，銀行其實(shí)多收了近2倍！
為啥？比如 12000元的賬單分期，月費(fèi)率0.6%，年化利率就是7.2%嗎？
看上去并不算高嘛，但實(shí)際上你已經(jīng)被銀行成功誤導(dǎo)了，這筆賬不該這么算！
因?yàn)殡S著每月還款，你欠銀行的錢在逐月減少，算月平均負(fù)債的話，其實(shí)只有6500元。
但你的手續(xù)費(fèi)，卻始終以12000元計(jì)算。
發(fā)現(xiàn)沒有，信用卡告訴你的手續(xù)費(fèi)只是名義利率，而你實(shí)際支付的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字的！
那么信用卡分期的真實(shí)利率該怎么算？
這就要用到一個(gè)神器——Excel中IRR函數(shù)了。
第一步，在一列表格最上方輸入欠款總額，用負(fù)值表示即12000。
第二步，根據(jù)月利率算出每月所還金額1072元，依次填入每月還款金額，共12期。
第三步，選擇函數(shù)IRR，選定B1到B13的金額，然后乘以12，就得到內(nèi)部收益率，也就是實(shí)際的借款年利率是13.03%。為啥乘以12呢？因?yàn)橥ㄟ^IRR公式算出的是實(shí)際月息，乘以12就是實(shí)際年息。
是不是將近你以為的兩倍！IRR完全就是照妖鏡嘛，真實(shí)利息一目了然。要是分期利率再高點(diǎn)，比如一般月費(fèi)率7%、8%都很常見，看看花唄，12期手續(xù)費(fèi)8.8%，年化利率差不多要18%！
京東白條的3期、6期、12期和24期分期費(fèi)率均為每月0.5%，同樣分12期，年化利率則在11%多，還是好那么一丟丟……
03
退款入賬坑
分期和最低還款額的坑，可能老司機(jī)會(huì)表示不屑。但接下來的這個(gè)坑，你可能一不留神還是會(huì)踩中！
雙十一買買買之后退退退，算是剁手黨回血的基本套路吧。退貨之后，退款會(huì)原路返回。你是不是瞬間覺得，本月信用卡賬單可以少還一筆了呢？
呵呵，那就等著下月被催繳高額利息吧。
因?yàn)檫@里有個(gè)坑叫：賬單日之后的退款，不能抵扣當(dāng)期賬單的還款。
啥意思？比如你雙十一消費(fèi)了1000塊，而15號(hào)是你的信用卡賬單日，那么在15號(hào)之后收到退款，是不能充當(dāng)本期還款金額的。
沒錯(cuò)，雖然你實(shí)際上沒花一分錢，但這1000塊信用卡賬單，還得按時(shí)還。
而你退款得到的那筆錢，其實(shí)被銀行默默關(guān)了“小黑屋”——目前大部分銀行規(guī)定，賬單日之后的退款，只能用于沖抵下一期的消費(fèi)，但期間并不產(chǎn)生利息。
說白了，你這筆錢被銀行薅了一個(gè)月的羊毛啊……
這個(gè)道理，用在花唄和白條上也是一樣。
好了，李小白總結(jié)一下，不到萬不得已，絕不用信用卡最低還款額和任何分期！就算是別無選擇，也要早做規(guī)劃，選費(fèi)率最低的那張卡去刷卡消費(fèi)做分期，或是直接找螞蟻花唄和京東白條的免息分期產(chǎn)品。
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