挖財君說前言：職場新人會經(jīng)歷各種奇葩的事兒，從一個讀十幾年書的學(xué)生轉(zhuǎn)變成要面對職場高強壓力的白領(lǐng)，個中承受的煎熬和自我突破需要強大的內(nèi)心力量來支撐，于是我們要學(xué)習(xí)很多的知識不斷的讓自己更強大，這其中當(dāng)然也包括初入職場的理財之道。挖財會客廳請來了豆瓣紅人三公子為大家講講步入職場的理財之道~~(*^__^*) ……
【嘉賓簡介】
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三公子，豆瓣紅人，著有《工作前5年，決定你一生的財富》。迷戀理財，熱衷健身，立志當(dāng)理財界健身最好的，健身界理財最好的。
【挖財會客廳訪談內(nèi)容】
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嗨，大家好，我是三公子。
今天，我跟大家聊的話題叫做初入職場的理財之道。我自己本身就是從一個小白職場新人起步，一步一步摸索理財投資的方式，那么我把整個五年理財之路的心得分享出來，想必是最有說服力的。
話說，從2009年10月入職到現(xiàn)在，我在職場上已經(jīng)走過了6個歲月，說實話，職場上的事情，很難去一次性述說清楚，就好比，每個圈子有著不同的價值觀和標(biāo)準(zhǔn)，誰又能說誰是絕對正確，誰是絕對錯誤呢。但理財這件事情卻在這5年走的越來越讓我欣慰，這里面的確有很大的運氣成分，也有父母寵愛的成分，但也有我努力的分成，也有我耐得住寂寞的成分。
2009年知道沒有錢的時候會喪失很多的主動權(quán)，知道沒有經(jīng)濟能力的時候需要服從父母的很多安排，為了贏得生活的主動權(quán)和決定權(quán)，我開始了理財這條路。只是，最早的時候并不明白什么是理財，直觀上覺得存錢是必然的選擇，于是就有了2010年和2011年的“存錢大作戰(zhàn)”。
【理財初始階段：存錢&記賬】
2010年和2011年，我的“存錢計劃”簡單來概括就是三張卡：一張固定消費，一張固定存款，一張存放應(yīng)急資金。因為單位福利相對比較好，并且自己不需要承擔(dān)房租的消費，所以手頭相對而言比較寬裕。當(dāng)時，我給自己設(shè)定的每月固定存款是工資的50%。閑下來無事的時候，我會點開我的網(wǎng)上銀行，看著上面上漲的存款數(shù)字，一個人傻笑。
其次還有個重要的工具就是“記賬”，記賬的好處在于提醒自己，平日里很多消費不留心就忘記了，錢包里的錢是少了，但是自己意識不到。其實，這跟浪費時間一個道理，一不留神，可能刷了幾個網(wǎng)頁，然后時間就過去了。問自己，到底這段時間都干了些什么，啥都想不起來。某種程度，記賬就等于時間手帳，只要老老實實每一筆都記錄下來，會很清晰的看出自己都把金錢花到了什么地方，會知道自己這個月是吃多了，還是買衣服買多了，還是買化妝品買多了，還是出去玩多了。正因為此，我通過記賬才明白原來我是個超級熱衷吃的家伙，原來我極度熱衷化妝品的囤貨，原來我買書的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我讀書的速度。曾經(jīng)在2010年的某一個月中，我一口氣購入了某品牌不同顏色不同效果6罐面膜，一口氣囤了某品牌的洗發(fā)水5套，看上去好像這些日用品都用得著，可事實呢，下一個月，我就喜新厭舊不想用了，開始陸陸續(xù)續(xù)的送人。怎么說這也是一大筆開支，就這么悄無聲息地散去了。
如果把自己的金庫比作一個蓄水池的話，那么存錢就是往小金庫這個蓄水池里蓄水，但是任何一個蓄水池都有一個出水口，那么每日的開支就是在不斷放水，而記賬就是守住那個出水口的閥門。記賬記得好，就等于閥門控制得好，能夠通過記賬來克制住每日的開支，就意味這每日閥門上的比較緊，小金庫中是現(xiàn)金流入的多，現(xiàn)金留出的少。
【理財二級階段——基金涉水】
2010年和2011年存錢工作完成的還算滿意，至少我人生第一個10萬元存款就是在2011年完成，這筆10萬元這讓我有了一定的底氣去在職場面對那些紛爭，也讓我有了一定的彈性空間去探索“理財”的第二個階段——“讓錢生錢”，也就是涉水證券市場。
早年，我讀《窮爸爸富爸爸》的時候就明白，掙錢有三層境界：第一層境界用體力掙錢，第二層境界用腦力掙錢，第三層境界用錢掙錢。其中，富爸爸說的很清楚，只有讓“錢生錢”才有可能把自己解脫出來，做自己真心喜歡的事情。當(dāng)然如果“錢生錢”就是自己的真愛話，那敢情是世界上最美妙的事情了。正是基于對“錢生錢”的渴望，2012年我對自己理財做了重新的調(diào)整——除卻保留一部分存款，開始嘗試基金投資。
我的基金投資分成三類：第一、貨幣型基金和債券型基金。剛剛接觸基金這個領(lǐng)域，我不至于犯傻大舉進(jìn)入，所以肯定先做風(fēng)險低的事情。尤其是手頭有一定金額的存款，在不知道該具體買入何種基金的時候，買貨幣基金和債券型基金是最合適的。當(dāng)時，我自己的選擇是活期存款買入貨幣型基金，沒有想到具體出路的大額存款買入債券型基金。
第二、指數(shù)基金（滬深300和中證500）。我雖然膽小，但并不代表沒有貪心，倘若一點貪念都沒有的話，“錢生錢”這個想法就做不下去了。在股票型基金中，我首選的就是指數(shù)基金。原因有幾點：第一，當(dāng)時的大盤的確低，就是在2000點位來回盤旋，樂此不疲，我的看法很簡單，如果買入基金是為了幾年后的大牛市，那么這個點位一定是底部，指數(shù)未來會漲到6000也好，8000也罷，我的指數(shù)基金必然也會有幾倍的上漲；第二，人為因素少，我也不清楚到底基金經(jīng)理是不是永遠(yuǎn)靠譜，也許今年很牛逼，也許明年倒霉了，也許今年策略算的準(zhǔn)，也許明年就踏空；第三，指數(shù)基金的費用要比其他股票型基金少的多，畢竟花錢買服務(wù)，當(dāng)然是選擇風(fēng)險越低，勝算概率越大，收費越低廉的嘍。
指數(shù)基金是以定投的方式，原因肯定很多人都清楚，既然無法猜測大盤真正的底部，那么就在大盤相對低點的時候開始定投，無論是上漲還是下跌，用定投平滑風(fēng)險，用定投拉低成本。而且我對滬深300的指數(shù)基金的定投做了一個硬性的規(guī)定，如果大盤跌破2000點，那么每月的定投金額增加30%，如果大盤上漲到3000點，每月的定投金額則減少30%，如果大盤一騎絕塵奔上了4000點，那么定投停止。就讓4000點之下定投的那些本金連同利潤愉快的奔跑起來。至于中證500的指數(shù)基金則沒有硬性規(guī)定，無論它如何波動，每月是投入固定的金額。
為何對中證500和滬深300區(qū)別對待，這也是因為我拿不準(zhǔn)中小板未來的走勢，但是對于大盤，我還是知道什么是相對底部的。所以，拿的準(zhǔn)的部分會稍微做點干預(yù)，拿不準(zhǔn)的地方就老實定投，交由市場去處理吧。
第三、主動的股票型基金。最后的一點貪欲給了一些主動的股票型基金，我當(dāng)時利用晨星篩選器調(diào)整了6款排名靠前的股票型基金，其中有穩(wěn)健性的、激進(jìn)型的，每一只基金我都曾經(jīng)定投過幾個月，而且都沒有虧損，這的確是運氣。為何會沒有虧損，事后想想也很簡單，我自己的那幾只基金都是重倉中小板和創(chuàng)業(yè)板，大家都知道2012年大盤的走勢有多爛，而中小板和創(chuàng)業(yè)板走勢完全相反，所以，這幾款由經(jīng)理操盤的基金有盈利也正常了。但幾個月后，我就全部贖回，只留下了指數(shù)基金。從某種角度來看，我的確錯過了2013年中小板和創(chuàng)業(yè)板的牛市，但我不后悔，反正我也搞不懂為啥中小板和創(chuàng)業(yè)板能夠如此牛，既然不懂，沒賺到錢也正常。更重要的是，在那幾個月后，也就是2013年年初，我已經(jīng)打算進(jìn)入股市，需要資金去買我心儀的那些大藍(lán)籌，所以能夠抽出來的資金都必須抽出來，包括放在債券型基金里的那筆大額存款。
總體而言，基金的投入還是盈利的，債券型基金從買入到贖回，還是有好幾千的盈利，6只股票型基金贖回也是盈利的狀態(tài)。滬深300的指數(shù)基金因為2012-2015年的堅持，已經(jīng)收獲了好幾萬的浮盈，我已經(jīng)很滿意了。
【理財三級階段——股票】
買股票是預(yù)謀已久的，2013年初我在天涯讀到“股海十三年”的帖子，那個激動啊，必須要去開戶了。那個時候的營業(yè)廳，一個人都沒有，真心的舒坦啊。而且更讓我開心的是，開完戶回單位，正好遇見幾個同事，不知道怎么就說道了股票的事情，然后我說自己有這個打算想入市，結(jié)果所有的人都在嘲笑我，有一位年長者還語重心長的跟我說，“中國股市就是個賭場，你進(jìn)去肯定是虧的血本無歸啊。”我說，“我做長線，不會亂動?！彼笮φf，“長線，有啥可做的，再說了，10年前大盤是2000點，現(xiàn)在大盤還是2000點，做長線有用嗎。”
當(dāng)時，我一聽這話就樂，這說明了什么，說明了的確N多人是憎恨股市，那么現(xiàn)在入市不是恰恰說明我對了。估計一堆便宜的要死的籌碼在等我買呢。
入市的細(xì)節(jié)都寫在我的新書《工作前五年，決定你一生的財富》里了，包括自己當(dāng)時的選股，包括遇到1864點錢荒作孽時候的加倉，包括自己看到賬戶統(tǒng)統(tǒng)都是綠色，甚至好幾只股票都跌停時候的不知所措。為了不斷的加入籌碼，我把能贖回的所有的基金都贖回，把銀行中存著的那些固定存款也都取出，陸陸續(xù)續(xù)花了6個月，投入了20萬。在2013年年底的時候，我沒事把交割單打出來，算了算給券商交了多少錢，結(jié)果連400塊都不到。哈哈！
不過話說回來，雖然錢荒的時候嚇?biāo)懒?，但是我還是要感謝錢荒！沒有它，我買不到那么便宜的銀行。其次，我還要感謝光大烏龍指，否則我也買不到便宜的券商，雖然沒有買光大，但我有中信和海通，不后悔。再其次，我感謝2013年茅臺的半年報，茅臺跌停了，五糧液跌停了，瀘州老窖跌停了。否則我也買不到134元的茅臺，15元的五糧液嘛，雖然買的少，茅臺只有一手，五糧液也只有8手，但是我還是很開心，留作當(dāng)紀(jì)念啦！
到了2014年，它的前半段平淡的都幾乎可以遺忘。我甚至很久很久不去打開賬戶，也不去關(guān)注過大盤指數(shù)的問題。偶爾想起了，打開一看，哦還是半死不活的躺著，我只能默默的右上角，然后繼續(xù)做著自己的日常工作。然而，風(fēng)云突變，2014年的第四季度，可以用瞠目結(jié)舌來形容，只要在這兩個月關(guān)注過股票市場的人都可以感受到大盤藍(lán)籌股，尤其是券商的熱度。我眼睜睜的看著光大證券從7元多的價格一路飆升到30元，中國平安從33的價格上直線往80元的價格上走。不得不承認(rèn)一點，當(dāng)風(fēng)吹起來的時候，大象都可以跳舞。同樣，在券商帶動下，我賬戶內(nèi)的保險、地產(chǎn)和銀行都出現(xiàn)了令人驚訝的上漲，我突然發(fā)現(xiàn)，當(dāng)賬戶市值已然創(chuàng)了新高，突破了50萬。 算了算，股票、基金、黃金定投、股權(quán)投資以及我的固定存款，整合在一起，資產(chǎn)快要接近百萬大關(guān)。
以上就是我2010-2014年整個理財之路的簡要回顧，有朋友想知道詳細(xì)的內(nèi)容，請翻閱我的理財新書《工作前五年，決定你一生的財富》。五年來，我研究存錢記賬、投資紙黃金、股權(quán)投資，研究基金股票市場，不僅僅是收獲了一筆小小的財富，更多還有思想層面的進(jìn)步：
第一，我明白了理財投資要做到“安全第一，風(fēng)險可控”。說實話，我很清楚自己的德行和智商，也明白股市的可怕，這里面大批大批聰明的家伙在想法設(shè)法從別人的口袋里掏錢，我能夠自保不被別人掏了腰包，就非常知足了。但有朋友就會問我，那既然這樣你為了保證安全，為什么不去存銀行，那肯定不會被別人掏腰包。我跟她說，存銀行是看上去安全，但我的錢會被通脹給掏了腰包，一樣還是虧損。在進(jìn)入基金和股市之前，我讀了格雷厄姆、約翰涅夫、巴菲特、彼得林奇以及查理芒格的書，我就發(fā)現(xiàn)，這世間如果走“左側(cè)交易”，或者是秉承“價值投資（投機）”的方法，還是可以在市場萎靡不振的時候?qū)ふ业健拔锩纼r廉”的便宜貨，然后就耐心持有，安心等待，在市場被大批散戶推到瘋狂的地步時，我再賣掉。這就是安全且安心的一種投資方式，也就是“買股票”而非“炒股票”。
第二，理財投資不是玩的心跳，我要每日睡得安穩(wěn)。買股票也好，買指數(shù)基金也好，其實說到底就是上面我說的那句話，在資金安全和風(fēng)險可控的前提下，占點市場瘋狂的光，而不是給自己的生活添點“悲喜交加”的調(diào)味料。我不希望股市的漲跌來影響我的生活，我希望的是，拿著一些讓人放心的股票，不用擔(dān)心每天是漲還是跌，不用擔(dān)心未來需要落袋為安的時候市值縮水，也不用擔(dān)心有一天買入的這家公司退市后血本無歸，更不用擔(dān)心遭遇“黑天鵝”后有無數(shù)的跌停噩耗等著自己。
第三，理財投資不能占用我大量的空閑時間。我除了需要資金安全，需要自己不擔(dān)驚受怕，更需要依舊保持自己的生活。如果說，我人生追求的夢想是“投資理財”，或者如巴菲特、索羅斯、彼得林奇那般，覺得“金融市場”就是自己最渴望的事業(yè)舞臺，那么全身心投入這個市場是對的。但是我很清楚自己的脾性和能力，清楚自己的興趣和喜好，這個“市場”注定不是我的全部。我所希望的局面是，搭建一個適合自己的投資組合后，可以放任不管，我繼續(xù)做自己想做的事情，讀書旅行吃喝玩樂。每日的24個小時里，一部分留給了周公，一部分留給事業(yè)，一部分留給娛樂，一部分留給家人。
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