如今的互金行業(yè)越發(fā)有進入下半場的感覺，可開發(fā)的資產(chǎn)越來越少，開發(fā)難度越來越大，對技術與數(shù)據(jù)的要求越來越高。以消費金融領域為例，本來消費金融被認為是藍海，但隨著大量互金平臺融入消費金融領域，似乎借款人都不夠用了，多頭借貸和欺詐的問題越來越嚴重。如果沒有好的解決辦法，整個行業(yè)的資產(chǎn)質量都會受到影響。對于這樣的問題，有沒有合適的解決方案呢？
多頭借貸和欺詐現(xiàn)象泛濫，是消費金融最大的潛在風險
多頭借貸，即單個借款人向多個金融平臺借款，由于單個用戶的償還能力是有限的，向多方借貸必然蘊含著較高的風險。
目前多頭借貸現(xiàn)象有泛濫的趨勢。相關調查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。
這類群體往往年齡在25歲左右，剛剛畢業(yè)，收入還不太高，但消費欲望很強，也確實在租房、請客吃飯、買衣服、買手機等消費場景中有很多需求，對錢的渴望比較強烈。同時，由于剛剛步入社會，消費理念超前，信用意識也并不強，極易產(chǎn)生多頭借貸行為。
致誠信用總經(jīng)理趙卉
多頭借貸的結果往往是逾期。
有數(shù)據(jù)顯示，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3-4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。究其原因，這些用戶往往是在借新貸還舊貸，或者增加了新的較大金額消費，本金加利息導致債務不斷累積。當超出償還能力時，只能選擇逾期。由于互金平臺的逾期并不計入央行征信，不會對用戶借款產(chǎn)生直接影響，也導致一部分用戶在逾期時無所顧忌。而大量的逾期又催生了一些不正規(guī)借貸平臺的暴力催收等行為。
與此同時，利用各平臺信息不互通而有組織、有預謀地進行金融欺詐的現(xiàn)象叢生，產(chǎn)生了虛假或冒用信息申請、機構代辦、組團騙貸等眾多種類的欺詐風險，為各平臺信審風控帶來極大挑戰(zhàn)。
由此可見，多頭借貸，尤其欺詐產(chǎn)生的問題不容忽視，不僅導致金融風險，也衍生出一些社會問題。
行業(yè)所面臨嚴峻風險如何破解？
解決多頭借貸和欺詐刻不容緩，不過具體解決途徑在哪兒？當然數(shù)據(jù)共享就好了。不過現(xiàn)在各家互金平臺各自為政，大家都不愿意主動分享數(shù)據(jù)。這也加劇了多頭借貸和欺詐狀況。
不過這一狀況正在改變。
行業(yè)的頑疾需要行業(yè)的領導者站出來，為解決問題作出努力。為解決行業(yè)內多頭借貸和欺詐的頑疾，致誠信用作為網(wǎng)貸行業(yè)的先行者，于2015年率先邁出探索行業(yè)風控的第一步，推出致誠阿福風控云平臺，將獨家對接的宜信10年積累的全量借貸數(shù)據(jù)，及經(jīng)過反欺詐團隊調查核實的風險名單，向行業(yè)機構免費提供對接查詢，成為業(yè)內唯一的一個提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢的平臺。
宜信創(chuàng)業(yè)十幾年，積累了大量借貸相關的數(shù)據(jù)，對于判斷信用有著非常高的價值。將這些數(shù)據(jù)開放出來，對于風控會有立竿見影的效果。畢竟客戶如果曾經(jīng)多次違約，那他再次違約的概率是很高的。
借助宜信的數(shù)據(jù)，可以規(guī)避借貸過程中的很多坑。
致誠信用總經(jīng)理趙卉
不過只開放宜信自身的借貸數(shù)據(jù)，對徹底改變信息孤島狀況其作用是有限的。2016年12月，致誠信用在其“探索之路”上又邁出重要一步，推出了阿福共享平臺，并于業(yè)內率先提出“共享 ”理念，誠邀行業(yè)內機構加入，共同打造一個風險管理及金融科技共享云平臺，實現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享，并通過一系列有效機制保證各共享機構間真實、有效、合規(guī)的共享。
截至目前，阿福平臺形成了逾千萬級的宜信借款記錄數(shù)據(jù)及千萬級的福網(wǎng)風險名單數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)涵蓋信貸、消費金融、房貸、車貸、小微企業(yè)貸等多種借款類型，遍布全國251個城市和93個農(nóng)村地區(qū)；平臺簽約機構達到658家，其中包括了互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸、消費金融、銀行等眾多機構。阿福共享平臺堅持誠信共享、有效共享、免費共享，不以盈利為目的，以降低行業(yè)風險、提高行業(yè)風控水平為己任。
自2015年上線以來，致誠阿福積極推動行業(yè)數(shù)據(jù)共享，可謂成效顯著。截至2017年6月，阿福平臺總查詢量達到了2614萬，較上年同比增長7.4倍。其中，借款記錄總查得率為68%；風險名單查詢總次數(shù)達1263萬次，總查得率為10%。
最值得關注的是，自阿福平臺運營以來，為行業(yè)累計預警多頭借貸總次數(shù)已達554萬次，這是有效防范多頭負債最直觀、最具價值的體現(xiàn)。其中，在2家及以上機構申請借款的總人數(shù)達191萬人，在5家及以上機構申請借款的總人數(shù)達29.42萬人，同一借款人最多向29家機構申請了借款。同時，阿福平臺有效識別欺詐借款人近3萬人，攔截欺詐申請達6萬次，有效防范了欺詐風險的發(fā)生。
這樣的數(shù)據(jù)表明，致誠阿福平臺對于消除多頭借貸、防范金融欺詐起到了積極作用，如果沒有這樣的平臺，很多多頭借貸的借款人和欺詐者可能在諸多平臺暢通無阻，拿到大量貸款，最后都成為壞賬。
目前中國個人征信體系尚待完善，金融欺詐如同黑客攻擊一般持續(xù)、長久的存在，欺詐招數(shù)更是五花八門，令各機構防不勝防。
正如致誠信用總經(jīng)理趙卉所言，如何精準識別虛假信息申請、冒用身份申請、機構代辦、多頭借貸、組團騙貸等欺詐風險也是各機構面臨的問題。如果不能降低這些風險，有效地規(guī)避信用崩盤、信用風暴出現(xiàn)，很有可能會演化一個行業(yè)性的系統(tǒng)風險，這是網(wǎng)貸行業(yè)下一個十年發(fā)展所面臨的關鍵問題。所以，只有數(shù)據(jù)共享才有希望幫助行業(yè)形成一個良性的生態(tài)環(huán)境，只有抱著誠信的態(tài)度，真實、合規(guī)、高質、有效地進行數(shù)據(jù)對接共享，這樣才能真正打破信息孤島。
治理多頭借貸和欺詐，還是強金融數(shù)據(jù)更有效
數(shù)據(jù)可以分為與金融借貸強相關的數(shù)據(jù)與弱相關的數(shù)據(jù)。借貸強相關數(shù)據(jù)包括歷史借貸信息與還信款記錄、被查詢次數(shù)等。這類數(shù)據(jù)對于預防多頭負債、防止欺詐、增強風控能力有立竿見影的效果。而隨著大數(shù)據(jù)風控的進展，很多機構在大量使用金融弱相關數(shù)據(jù)。
對此，趙卉表示，當有征信數(shù)據(jù)和借款人以往的借貸歷史數(shù)據(jù)，比如說宜信11年積累下來的借貸歷史數(shù)據(jù)，它就是判斷一個借款人的還款能力和還款意愿的強金融相關數(shù)據(jù)。有借款人信貸歷史數(shù)據(jù)，借款人過去的借貸行為就是反映一個人未來還款與否的最重要的指標，大數(shù)據(jù)就只能是一個補充。
宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧
確實，金融強相關數(shù)據(jù)的價值更大更直觀。而這類數(shù)據(jù)的開放，也為減少多頭借貸與欺詐、提升行業(yè)的整體風控能力起到了積極作用。
趙卉表示，在統(tǒng)一的社會性個人征信系統(tǒng)建立之前，持續(xù)向行業(yè)提供數(shù)據(jù)與金融科技共享服務是阿福平臺義不容辭的使命。同時，致誠阿福也在持續(xù)進行孵化和創(chuàng)新，將會不斷推出風險管理的產(chǎn)品和服務。
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