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    昨天看到最高法發(fā)布司法解釋(這在中國相當于法律)：民間借貸，年利率24%及以下的，法律予以承認和保護，介于24%--36%之間的，法律不否定，也不保護，借款人自動履約的，法律承認；高于36%的，法律認定為高利貸，不予承認。

    看到這則新聞，讓我感到了經(jīng)濟形勢困難到了什么地步，民營企業(yè)生存得多么艱難。

    一、儲戶到銀行存款的年利率一降再降已有四次，現(xiàn)在降到了2%一線，誰都清楚，實際物價上漲的年率絕不止2%，官媒在鼓動大家炒股時一個重要理由就是，錢放在銀行里會貶值，不如去炒股，并且每當股市需要上漲動力時，就降利率，促使居民把錢從銀行里向股市搬家，確實也曾起到了效果，這一事實也證明一年2%的利息確實讓居民們感到存款是吃虧的。那么，官定利率為什么與民間利率有10倍以上的差距？究竟哪個利率真實反映了貨幣的使用成本？

    二、銀行一年期貸款利率是4%多一點，但這貸款基本上放給國企，以及很少一點特殊的私企，普通民企得不到這樣優(yōu)惠的貸款利率的，而民企卻需要用24%的年利率借入資金，反映出國企與民企在獲取資金方面的不平等達到了可怕的地步。

    三、在工資、地租房租、交通和其他流通成本不斷上升的情況下，民營出口企業(yè)一直在倒閉中，說明它們的利潤率非常微薄，這類企業(yè)怎能承擔得起24%的借款利率？這不是要它們的命嗎？同樣，服務業(yè)的民企也面對工資、房租、流通成本的不斷上升，它們用什么辦法支付24%的利率？更何況這24%還只是法律保護的部分，只要不高于36%，法律都不禁止，民企如何負擔這可怕的高利率？

    四、銀行業(yè)在幾個月里四次降息，為什么民間借貸利率卻仍然高得出奇？說明銀行資金與民企之間缺乏直接的橋梁，降息的好處落實不到民企頭上。

    五、股市暴跌套牢了一批有錢人，據(jù)報道，因股市暴跌虧損120萬的有錢人有好幾萬，這些人為什么不把錢借給民企，拿固定的24%的年利息？難道他們不知道股市從來就是散戶的墳墓，風險極大？從來就是八賠一平一賺？也就是說，做股票賺錢只有一成可能性，那么，借錢給民企如果一年能賺24%，股市必須一年能賺240%才有吸引力。這批炒股巨虧的富人到底怎么想的？為什么不向民企放貸？

    六、對于國企來講，今年向銀行借款的動力也不如往年，因為產(chǎn)能過剩，難以找到有利可圖的新項目，至少要向銀行證明這項目可以賺錢，說服銀行，于是雙方難以成交。那么國企如果用借新債還舊債的名義借款，銀行不會反對，國企再把這4%多一點利率借來的新錢，轉手借給民企，獲取不低于24%的年利息，豈不是坐著就能發(fā)財？這樣懸殊的利差，能得到好處的肯定是國企。

    七、24%-36%的借款利率，顯然不是每家民企都能保證還本付息的，因為經(jīng)濟困難，民企正在倒閉著，有一部分借款民企借了錢可能還是倒閉了，放貸的人，實際收到的利息收入并不能達到24%--36%，必須先扣除本息無歸的那部分損失，總算賬能有多少真正利息收入。這也是富人，國企在向民企放貸時必須考慮的。但富人能富，自有原因，在社會上有一定神通，利用這種神通，是可以幫助它們了解借款者的實際經(jīng)營情況，還款能力，如果它們有能力卻想賴賬，富人也可以利用神通，令借款人不敢賴賬，而普通居民，即使手里有點閑錢，由于不具備神通，看著誘人的民間高利率，也不敢放貸。

    八、民間借貸利率奇高，還說明民間的資金不足，如果普遍達到了小康，家家都有幾十萬存款，拿出十萬八萬冒險借給民企，利率這么高，試一下的動機肯定有，正因為民間的工薪族普遍沒有這么多存款，資金供給不足，才導致放貸利率高得可怕。

    九、銀行吸收存款的利率只有2%，為什么放著24%--36%的高利率不放貸，一個原因就是民企和個人借款者如果沒有可靠的抵押，它們借款數(shù)額小，人數(shù)多，信用情況不容易查清，本利落空的可能性大，銀行也沒有這么多的人手處理這么多的小額放款糾紛，因此不敢放貸，更重要的原因是，國家硬性規(guī)定了銀行貸款利率的浮動區(qū)間，國有銀行遇到這樣的高利率好生意，也沒權利做，只能低利率向國企放款，這才是合規(guī)合法。

    十、不論造成民間借貸利率高得嚇人的原因有多少，結果就是民企將被這高利率壓得更加快速走向倒閉，因為根本找不到幾家民企如果不借錢，正常情況下利潤率能達到24%--36%的，這樣高的資金成本，一定是促使民企倒閉的又一根稻草。而國企主要靠天然壟斷或人為制造壟斷來生存，經(jīng)營費力的行業(yè)，它們做不來，費不起那個力氣，大量的行業(yè)只有民企來做，并且非公企業(yè)提供了六七成的就業(yè)機會，如果幾個月內(nèi)四次降息的優(yōu)惠根本到不了民企頭上，民企繼續(xù)倒閉下去，就業(yè)就將受到很大沖擊，國企生產(chǎn)的產(chǎn)品主要不是消費品，而是生產(chǎn)性原料和設備，國企提供的服務也主要是民企和工薪族來購買，民企繼續(xù)倒閉，失業(yè)增加，則很快就會讓國企的產(chǎn)品和服務缺乏買方，國企最終也會衰落。小魚小蝦如果先死了，大魚也就沒有食物可吃，這是簡單的道理。

    從以上分析可知，經(jīng)濟有多困難，還可知道，與其不斷地降準降息，不如分析一下，什么原因導致寬松的貨幣政策形成的實惠無法落實到民企頭上。不解決這個問題，坐在上面不斷增發(fā)鈔票，降準降息，對經(jīng)濟最小最基本也最重要的細胞——民企，又有什么作用？

    這里還沒有提到外企，由于貨幣增發(fā)導致的各項成本上升，它們的日子也同樣難過，正在被迫向其他國家轉移，非公企業(yè)的困難找不到有效辦法解決，國企能包打天下？經(jīng)濟能好轉？就業(yè)和出口能維持？