本報(bào)記者 楊雪
“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活著，但錢(qián)沒(méi)了?！?br>
“我的社保養(yǎng)老金夠用嗎？退休后醫(yī)療費(fèi)用要多少？”這是每一個(gè)即將退休人員都會(huì)反復(fù)問(wèn)到的問(wèn)題。據(jù)了解，一般情況下，普通工薪族退休后，社會(huì)養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費(fèi)用隨著年齡增大，花費(fèi)也會(huì)呈現(xiàn)走高的趨勢(shì)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
單純靠社保養(yǎng)老未必夠用
說(shuō)起養(yǎng)老，人們通常只對(duì)“社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”比較熟悉，而對(duì)“企業(yè)年金計(jì)劃”和“個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)”知之甚少。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多中青年都對(duì)自己未來(lái)的退休生活有一個(gè)很美好的預(yù)設(shè)和期待，而對(duì)如何實(shí)現(xiàn)卻缺少規(guī)劃，至于現(xiàn)在應(yīng)該做些什么更是毫無(wú)概念。
中國(guó)平安保險(xiǎn)公司相關(guān)專家介紹說(shuō)，隨著社會(huì)老齡化程度越來(lái)越高，年輕人上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金大約有六成是為現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老統(tǒng)籌所用，依照現(xiàn)在的消費(fèi)水平來(lái)看，現(xiàn)在的老年人每月領(lǐng)取幾百元的退休金尚且夠用，但是等到這一代年輕人在20、30年后退休，即使每月能夠領(lǐng)取到的養(yǎng)老金額上漲，通脹的影響仍將削弱這代人退休后的生活質(zhì)量。
新華保險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家朱頂亮曾為大家算了一筆賬，假設(shè)30—60歲為一個(gè)人的工作階段，在60歲退休后，這個(gè)人還可正常生活20年，那么20年×365天×3頓飯/天×10元/頓＝219000元。也就是說(shuō)您每月至少都要花去900元單純用于吃飯，這還僅僅是按照現(xiàn)在的物價(jià)水平來(lái)衡量。假設(shè)某人在30歲時(shí)，稅前月工資為4000元，按照年均4%的工資增幅來(lái)算，60歲退休前，他的稅前月工資能達(dá)到10000多元，30年來(lái)，單位一直按照規(guī)定幫他繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后他每月能領(lǐng)取到的社保養(yǎng)老金也不超過(guò)2000元，相對(duì)未退休時(shí)的月工資可以說(shuō)是直線下降，這必然會(huì)影響到他的生活品質(zhì)。因此專家建議，如果現(xiàn)在有一定的經(jīng)濟(jì)結(jié)余，可適當(dāng)考慮補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
投保養(yǎng)老險(xiǎn)越早越劃算
現(xiàn)在很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，商業(yè)險(xiǎn)等將來(lái)有需要再購(gòu)買也不遲。對(duì)此，保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯B(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保；等上了一定的年紀(jì)，可能會(huì)由于身體狀況不良等因素被要求加費(fèi)，更甚者會(huì)被拒保。
同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。
也有一部分白領(lǐng)人士對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買個(gè)人養(yǎng)老年金了。但對(duì)大多數(shù)白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)。一個(gè)好的養(yǎng)老計(jì)劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購(gòu)買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因?yàn)檫@樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì)受到影響。
雖然我國(guó)和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。也正因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此在日益老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。
一次性提取未必劃算
雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)是多年累計(jì)的保障金，但是專家提醒被保險(xiǎn)人，最好不要躉領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，即不要一次性提取全部養(yǎng)老金。部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為投保人提供了定額領(lǐng)取、定時(shí)領(lǐng)取、或一次性領(lǐng)取等方式，有很多投保人擔(dān)心通貨膨脹、貨幣貶值等因素導(dǎo)致養(yǎng)老金縮水，所以有人選擇躉領(lǐng)養(yǎng)老金。平安保險(xiǎn)專家說(shuō)，不論是何種養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人都要遵照“?？顚Ｓ谩钡脑瓌t，如果一次性取出養(yǎng)老金買房或投資，也就失去了養(yǎng)老的意義。老年人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力在逐步減退，身體機(jī)能的衰退也決定了他們?cè)陬I(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)需要更多的保險(xiǎn)保障，新華保險(xiǎn)專家朱頂亮說(shuō)，如果投保人仍定時(shí)或定額領(lǐng)取保險(xiǎn)金，在合同終止前，他依然享受保險(xiǎn)保障功能和分紅功能，如果出現(xiàn)重疾致殘或身故，也能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付，這就等于被保險(xiǎn)人在穩(wěn)定的收益下取得了更多的保障，而一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金也就是被保險(xiǎn)人自動(dòng)放棄了保障的功能，這樣看來(lái)就未必劃算了。
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