近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2015年底，互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過(guò)了12萬(wàn)億，接近GDP總量的20%。有觀點(diǎn)預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億，未來(lái)五年行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為24.67%，到2020年預(yù)計(jì)將達(dá)43萬(wàn)億。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸至地產(chǎn)、支付、銀行、電商、家電行業(yè)、運(yùn)營(yíng)商等各個(gè)領(lǐng)域。
近日，眾安保險(xiǎn)與甜橙金融達(dá)成戰(zhàn)略合作，其中甜橙金融將提供客戶引流、支付服務(wù)、征信服務(wù)、數(shù)據(jù)支持與渠道開發(fā)等服務(wù)；眾安保險(xiǎn)則挖掘其風(fēng)險(xiǎn)管理能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、信用消費(fèi)服務(wù)等能力，為客戶提供保險(xiǎn)保障、支付、消費(fèi)金融、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。
據(jù)了解，甜橙金融是中國(guó)電信股份有限公司全資子公司天翼電子商務(wù)有限公司的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。
事實(shí)上，除電信之外，移動(dòng)和聯(lián)通也早已布局互聯(lián)網(wǎng)金融。
2011年6月，中國(guó)移動(dòng)委托湖南移動(dòng)出資設(shè)立全資子公司中移電子商務(wù)有限公司，注冊(cè)資本5億元人民幣，并獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行和受理、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)許可證，2013年確定業(yè)務(wù)品牌為“和包”，2014年獲得基金銷售支付結(jié)算許可，推出互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“和聚寶”。
中國(guó)移動(dòng)和包：是中國(guó)移動(dòng)提供的移動(dòng)在支付業(yè)務(wù)，包括線上支付（互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物、充話費(fèi)、生活繳費(fèi)等），持NFC手機(jī)和NFC-SIM卡的用戶，可把銀行卡、公交卡、會(huì)員卡裝進(jìn)手機(jī)里，實(shí)現(xiàn)特約商家線下消費(fèi)。
聯(lián)通支付有限公司是中國(guó)聯(lián)通集團(tuán)全資子公司，于2011年12月31日獲得了央行頒發(fā)的支付牌照，業(yè)務(wù)范圍涵蓋快捷支付、網(wǎng)銀支付、沃賬戶支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、POS收單、手機(jī)錢包、手機(jī)公交卡、企業(yè)綜合支付解決方案等領(lǐng)域。
2014年6月6日，廣東聯(lián)通聯(lián)合百度首先推出“沃百富”，同年10月28日，上海聯(lián)通正式加入“沃百富”，其是一款針對(duì)大眾市場(chǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，提供三種基于通信服務(wù)的理財(cái)方式，主要針對(duì)用戶的手機(jī)終端預(yù)存款、預(yù)存話費(fèi)、閑置資金等。
甜橙金融成立于2011年3月，是中國(guó)電信股份有限公司全資子公司天翼電子商務(wù)有限公司的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，擁有第三方支付和基金支付結(jié)算資質(zhì)，主要包括翼支付、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術(shù)七大業(yè)務(wù)板塊。
除此之外，甜橙金融還有第三方支付業(yè)務(wù)翼支付，征信業(yè)務(wù)甜橙信用、消費(fèi)分期業(yè)務(wù)橙分期，便民軟件交費(fèi)易。
移動(dòng)、聯(lián)通、電信幾乎在同一時(shí)間（2011年）進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，入局較早，不僅如此，對(duì)于三大運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，跨界布局互聯(lián)網(wǎng)金融擁有巨大的用戶優(yōu)勢(shì)。據(jù)2016年前三季度的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)的移動(dòng)用戶總數(shù)為8.44億人，中國(guó)聯(lián)通的移動(dòng)用戶總數(shù)為2.6億人，中國(guó)電信的移動(dòng)用戶總數(shù)為2.12億人。
盡管擁有龐大的用戶優(yōu)勢(shì)，但運(yùn)營(yíng)商跨界布局互聯(lián)網(wǎng)金融似乎面臨著轉(zhuǎn)化率不足的問(wèn)題，以聯(lián)通沃百富為例，官網(wǎng)顯示平臺(tái)累計(jì)用戶為427.89萬(wàn)人，相比于中國(guó)聯(lián)通2.6億的移動(dòng)用戶數(shù)，以此計(jì)算，轉(zhuǎn)化率僅為1.65%。
這是為何呢？
首先，自2011年跨界布局至今，運(yùn)營(yíng)商的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，仍集中在支付、理財(cái)?shù)容^為初級(jí)的領(lǐng)域內(nèi)，沒(méi)有更廣泛涉及到其他領(lǐng)域。行業(yè)橫比來(lái)看，電信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的布局最為廣泛，涉及支付、理財(cái)、交費(fèi)、證券、線上線下消費(fèi)等，而移動(dòng)和聯(lián)通的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則略顯單一。
其次，理財(cái)產(chǎn)品收益較低。從上文統(tǒng)計(jì)來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商推出的理財(cái)產(chǎn)品收益多數(shù)在2%~4%，少數(shù)代銷產(chǎn)品收益可達(dá)8%~9%，而根據(jù)最新的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率盡管整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但仍高達(dá)10.04%。
此外，平臺(tái)用戶體驗(yàn)不足。以翼支付為例，網(wǎng)頁(yè)端不能查看理財(cái)產(chǎn)品，需下載APP，打開添翼寶產(chǎn)品后，需逐步進(jìn)行高級(jí)身份驗(yàn)證、銀行卡信息驗(yàn)證、通過(guò)支付協(xié)議，待審核通過(guò)后才可以享受理財(cái)服務(wù)。運(yùn)營(yíng)商如若不能提供簡(jiǎn)捷、全面的服務(wù)，便很有可能導(dǎo)致用戶在注冊(cè)前流失，而即便拉到了注冊(cè)用戶，也很難實(shí)現(xiàn)用戶沉淀。
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