銀行發(fā)行的類固收銀行理財，對外標(biāo)示的是預(yù)期年化收益，城商行、股份制銀行、國有銀行發(fā)行的銀行理財預(yù)期年化收益率各不相同，相信很多人都覺得，資金投向都一樣，一定要選擇高收益的，理論是沒錯，但我們不能忽視以下客觀因素：
1、銀行理財合同本身來看：
我們購買時，不僅僅需要注意資金投向，還需要注意募集期多長、到賬日是多久。不然即便資金投向沒問題，這些期限設(shè)置過長，也會坑了你的收益。
因為銀行理財?shù)哪技谝话惆椿钇诶视嬒?；而只有起息日那天才會按預(yù)期年化收益率計息；
而到期日和到賬日之間，這個時間段是銀行清算期，很多銀行是不計利息的，特別的如果到期日遇到節(jié)假日還會順延。
比如說，
有的銀行是到期日后一個工作日到賬（遇節(jié)假日順延）
有的銀行是到期日后三個工作日到賬（遇節(jié)假日順延）
有的銀行到期日即到賬日當(dāng)天到賬（遇節(jié)假日順延）
甚至有的銀行在計息基準(zhǔn)上，也會按實際理財天數(shù)/365計息，而非按實際理財天數(shù)/360天計息。
這些因素都會影響你到手的收益。
舉個例子：
小李在銀行買了一款91天的銀行類固收理財，金額10萬元，預(yù)期年化收益4.8%，募集期是7天，計息基準(zhǔn)是實際理財天數(shù)/365，如此按預(yù)期年化收益4.8%計算，收益為100000×4.8%×91÷365=1196.71（元）。
如果小李在募集期第一天購買，由于銀行理財募集期內(nèi)只按活期利率0.35%計算，那么這7天的利息為100000×0.35%×7÷365=6.71（元）。
如果到期日碰上國慶長假、春節(jié)長假，因為節(jié)假日順延，到賬日則為節(jié)后第一個工作日，至少要被占用7天。同時由于合同約定清算期不計息，這個期限可能拿不到利息。
則雖然是91天投資期限，但因為前有7天募集期，后遇上國慶小長假，實際這筆10萬投資資金被占用105天，即91+7+7=105。
那么該理財產(chǎn)品的名義上年化收益率為（1196.71+6.71+0）÷100000×365÷105=4.18%
你看到的是預(yù)期年化收益率4.8%,實際這筆資金投出去，拿到手的年化收益是4.18%
兩者相差0.62%
2、交通費
城商行發(fā)行的預(yù)期年化收益較高，但相對的城市網(wǎng)點較少，離家并不近，雖然目前銀行理財大多數(shù)支持在網(wǎng)銀、手機銀行購買，但也不排除一些中老年人不會網(wǎng)絡(luò)操作而愿意去柜臺購買，但算上一來一去的交通費，在較大城市，可能多出來的利息還不夠這一來一去的打車費。
所以，只要購買銀行理財，只要合同沒問題，資金投向沒問題，募集期不長，到期日與到賬日清算期不長，比如說到期日即到賬日，到期日后一個工作日到賬。離家又很近，預(yù)期年化收益排在所有銀行前十，實際拿到手的收益都不會太差。
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