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幾年前借一朋友三萬塊至今未要回，錢倒是小事，后來知道她是分期買了幾十萬的華爾街英語的高端課程，再加上其他奢侈品消費分期，最后拆東墻補(bǔ)西墻，身邊人借了個遍。
剛創(chuàng)業(yè)那會兒更慘，剛賺了第一桶金，轉(zhuǎn)頭一朋友告訴我他沒錢給公司員工發(fā)工資，找我借錢周轉(zhuǎn)，結(jié)果那200萬打水里連個聲都沒。
更有甚者還有騙“公司地址”的，坐在我的辦公室里吹著他的CEO身份，我迎面撞上的時候真有種孫悟空暴打六耳獼猴的想法。
但現(xiàn)在，我反而開始慶幸吃過這些虧了。
吃小虧等大贏，虧這個東西就是要么不吃要么趕早吃。
年輕的時候長長見識提高警醒也是好事，不然真一帆風(fēng)順到五六十歲才吃虧，到那時怕是連爬起來的機(jī)會都沒了。
一.
現(xiàn)下熟人借錢難，就催生了網(wǎng)絡(luò)借貸和消費分期的市場。
這玩意坑可不少，一個個業(yè)務(wù)員文字官司打的溜，涉及關(guān)鍵信息就含糊不清，最后等你款貸了押按了他們小尾巴才露出來。
就好比等額本息式分期。
有人說，分期確實好啊，我之前買臺電腦小1萬，分12期，按0.6％的利息算，每月也就多出60元，一年也就720。
但是你要知道，分期還本金的實際利率約等于表面利率的2倍！
二姐隨便找個網(wǎng)上商品舉例，這款電腦原價12688元，分12期每月還款1136.63/期，一年還款總額就是：1136.63*12=13639.56元
也就是多出來的951.56元就是分期產(chǎn)生的費用，算下來一年分期費率就是：
951.56/12688≈7.50％，平均到月就是0.625％。
但是，你要考慮到貨幣時間價值和資金占用問題。
除卻第一個月本金是13639.56元外，其余每個月使用的本金都是扣除了上個月所還金額的。
算一下每月平均借款占用金額即為：
（1136.63*12+1136.63*11+1136.63*10……1136.63*1）/12=7388.095
再算實際借款利率：
951.56/7388,095≈12.88％。
近表面利率的2倍了，也難怪說分期收入是小貸主要的盈利來源了。
再看砍頭息，尤以小額短期貸款為多。
舉個栗子，借3000元，期限1個月，到期還款3054元，21.6％的年化。
但人還有346元的手續(xù)費，到手只有2654元。
你拿著2654元的本金還著3000元的利息，最后折算下來實際年化利率高達(dá)181％。
現(xiàn)在大多現(xiàn)金貸平臺都是在背地里通過征收服務(wù)費這種變相“砍頭息”的方式賺錢，只是“小額短期”這兩點常常會讓我們忽視借貸成本罷了。
借100還200和借10000還20000，直觀來看就覺得后者吃虧，但其實他們的年化利息都是100％，有啥不同的？
二.
現(xiàn)在大環(huán)境使然，主動借貸者不提，還有被動借貸的。
比如前陣子鬧得聲勢很大的長租公寓租金貸。
人用租房玩起了資本運作的把戲，空手套白狼套取大量貸款資金用來擴(kuò)張，借貸的信息還是房客的，可以說是只轉(zhuǎn)移風(fēng)險不轉(zhuǎn)移利息。
你以為你交的是房租，其實是在按月還貸款。
租房市場上行的時候還好，風(fēng)險不明顯，但是一旦資金鏈斷裂……
就像昊園恒業(yè)，房子沒得住了就算了，貸款你還得繼續(xù)還，征信也被搞得一塌糊涂。
當(dāng)然，二姐不是一竿子打死所有借貸，適度的借貸確實可以解燃眉之急，甚至能激活未來資金。
誰的第一桶金是完全靠自己賺的呢？總或多或少有別人幫助。
就好比剛畢業(yè)的大學(xué)生，想要提升技能卻沒有資金，就可以通過小貸借錢報班提升自我，等找到一份更好的工作后再把錢還回去。
但有兩種負(fù)債，是絕對不可的：
第一，超過自身償還能力的負(fù)債；第二，為了過度消費，透支未來的負(fù)債。
這兩種情況，都會最終導(dǎo)致個人經(jīng)濟(jì)的崩塌，最后你們就像是被逼死在泥沼里的獵物，拆東補(bǔ)西，層層深陷。
借貸，是把雙刃劍，它可以美化生活，也可以腐化生活。
三．
說到這里，二姐順帶給你們提一嘴專業(yè)騙貸的。
市場就像一個圈，你騙我、我騙他、他騙你，但凡黑灰交界，都有可賺點。
不是有句話嗎：賺錢的方法，都在刑法里寫著呢。
前有美容院和黃牛聯(lián)手，專從偏遠(yuǎn)山區(qū)拉人消費，套用你的身份信息算作人頭數(shù)，他們聯(lián)合起來騙機(jī)構(gòu)的錢，每個人頭可以賺取幾萬不等的利益，而你拿著1w塊就可走人。
真要催債，你那山溝溝信號都不通的，怎么催？
后有騙錢騙心騙身份的，專門把自己打造成富二代，微信朋友圈豪車名牌一溜，全在網(wǎng)上搜的。說話的時候中英文混雜，時不時給你來一句多喝熱水，送你一束花，然后你一感動，別說身份證號碼，恨不得銀行卡密碼都給他。
最后人為你花1w，拿你身份信息貸了幾十萬，你情錢兩虧，莫名還背上了貸款，慘不慘？
在這我是真要強(qiáng)調(diào)，你們平日里都多留幾分心眼，尤其身份證這種個人信息，都給我藏柜子里藏好了。
我現(xiàn)在就是被坑出了防護(hù)罩，但凡不懂的行業(yè)不投，必須給它往下刨三里連里子都挖清了才放心。
就像我特喜歡的一部講商業(yè)的電視劇<雞毛飛上天>里陳江河說的：永遠(yuǎn)不要存在僥幸心理。
越聰明越厲害的人更要遵守市場規(guī)則，這樣才能持久，要不說不定哪天就折進(jìn)去了。
你要覺得自己不聰明，那不更得把眼鏡擦亮一點？
這行業(yè)走得越久，越覺得踏實才是真牛逼。
人活一世，臨近命了，總歸圖的是吃個好飯，睡個好覺，你們說是不？
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