導(dǎo)讀：
2017年，保監(jiān)系統(tǒng)共披露910張罰單，共對近230家保險業(yè)機(jī)構(gòu)和650余人實施行政處罰，合并處罰金額約1.18億元，針對機(jī)構(gòu)罰款共計9000余萬元，針對個人罰款共計2700余萬元。在采取的處罰措施中，主要為罰款與警告，但針對部分嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)與個人，暫停新業(yè)務(wù)、撤銷任職資格甚至禁入保險行業(yè)的嚴(yán)重處罰也非個例。本部分?jǐn)M多維度對保監(jiān)系統(tǒng)2017年全年度公布的處罰信息進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計和全樣本分析，以罰單為視角，觀察保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在2017年的監(jiān)管力度、處罰尺度和監(jiān)管重點。
據(jù)保監(jiān)會官網(wǎng)公布，截止2017年年底，保監(jiān)系統(tǒng)官網(wǎng)上全年共公布罰單910張，其中保監(jiān)會公布罰單共44張，各地保監(jiān)局公布罰單共866張。較之2016年全年保監(jiān)會公布的29張罰單而言，2017年保監(jiān)會層面罰單數(shù)量相對增加，而2016年全年保監(jiān)局共公布罰單877張，2017年與之相比在數(shù)量上大致相當(dāng)。2017年，保監(jiān)會共下發(fā)監(jiān)管函54張，數(shù)量與2016年的59張監(jiān)管函基本持平。16年各類數(shù)據(jù)與17年對比具體見下圖：
截止2017年底，整個保監(jiān)系統(tǒng)共做出行政處罰977張（根據(jù)編號推算，包含部分未披露罰單），共披露910張，2017年做出的罰單數(shù)量每月分布如下圖所示：
在2017年所有罰單中，保監(jiān)會披露罰單44張，各地保監(jiān)局及保監(jiān)分局披露罰單866張，累計處罰金額約1.18億元，其中6月與1月罰單相對密集，10月相對較少。保監(jiān)會層面罰單雖然數(shù)量不多，但2017年2月24日，對前海人壽保險股份有限公司及相關(guān)自然人的罰單（保監(jiān)罰〔2017〕13號）中，因?qū)r任前海人壽董事長姚振華給予撤銷任職資格并禁入保險業(yè)10年的處罰引起金融界廣泛關(guān)注。罰單就前海人壽編制提供虛假資料以及違規(guī)運用保險資金等問題對前海人壽及相關(guān)責(zé)任人員分別做出了警告、罰款、撤銷任職資格及行業(yè)禁入等處罰措施。就編制提供虛假資料的違規(guī)事由，依據(jù)《保險法》做出了頂格50萬元的上限處罰，對時任前海人壽董事長姚振華作為直接責(zé)任人員，認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重，給予撤銷任職資格并禁入保險業(yè)10年的嚴(yán)厲處罰。時隔一日，2017年2月25日，恒大人壽保險有限公司（保監(jiān)罰〔2017〕14號）因違規(guī)運用保險資金，受到保監(jiān)會限制其股票投資1年的處罰，相關(guān)從業(yè)人員受到禁止進(jìn)入保險業(yè)5年、3年不等的處罰。此外，保監(jiān)會針對合眾人壽保險股份有限公司（保監(jiān)罰〔2017〕22號）部分人員未取得任職資格實際履行監(jiān)事及高管職責(zé)以及虛列費用的違法行為共處罰11名相關(guān)責(zé)任人，為所有罰單中處罰自然人人數(shù)最多；英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司濰坊中心支公司（魯保監(jiān)罰〔2017〕17號）因兩項項違法事由受到金額累計90萬元的罰款處罰，為全部罰單中針對機(jī)構(gòu)累計處罰金額最高。
（一）處罰案由的類型分布
處罰案由作為罰單的核心要素，可以直觀的反應(yīng)監(jiān)管的處罰角度以及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作中需要注意、規(guī)范、整改之處，在披露的全部罰單中，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)給出的處罰案由存在差異化，但也有一定的共性，相關(guān)案由及數(shù)量分布如下圖所示：
從上圖統(tǒng)計結(jié)果來看，編制提供虛假資料與保險公司及工作人員違規(guī)所受處罰的數(shù)量占絕對多數(shù)。編制虛假資料又可細(xì)分為虛列費用、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、客戶信息不真實等，此類違規(guī)事由主要違反了《保險法》86條的規(guī)定，罰單數(shù)量高達(dá)337張。保險公司及工作人員違規(guī)主要是指違反保險業(yè)務(wù)禁止行為，數(shù)量為284張，其中，欺騙投保人相關(guān)罰單數(shù)量高達(dá)135張，為保險業(yè)務(wù)禁止行為中的處罰重點，該類處罰突出反映了保監(jiān)系統(tǒng)對消費者權(quán)益保護(hù)的重視程度，與當(dāng)前整個金融與監(jiān)管環(huán)境強調(diào)保護(hù)消費者的主流基調(diào)相契合。
違規(guī)案由排在第三位的是保險代理業(yè)務(wù)相關(guān)的違規(guī)，具體是指違反《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的相關(guān)行為，主要有負(fù)責(zé)人任職超期、超出核準(zhǔn)范圍從事業(yè)務(wù)活動、未繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任險等。有部分違規(guī)事由如編制虛假資料、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)未報告等，與保險機(jī)構(gòu)違規(guī)事由相同，因其機(jī)構(gòu)屬性為保險代理公司，故部分監(jiān)管機(jī)構(gòu)遵循《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》進(jìn)行約束。排在第四位的是保險代理人、經(jīng)紀(jì)人違規(guī)，主要是指違反《保險法》131條規(guī)定的相關(guān)情形，即保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為。罰單數(shù)量在20張以下的處罰案由是拒絕或未按規(guī)定承保交強險、違反信息披露規(guī)則、內(nèi)控違規(guī)等。不難看出，保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)機(jī)構(gòu)處罰的違規(guī)事由相對集中，絕大多數(shù)為傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，發(fā)生在保險銷售、保險理賠、保險公司內(nèi)控等環(huán)節(jié)，這與保險本質(zhì)為保障有著密切聯(lián)系。保障是保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的根本特征，是保險業(yè)發(fā)展的根基，加大行政處罰是通過行政手段規(guī)范保險業(yè)機(jī)構(gòu)的重要外部措施。
（二）處罰對象的類型分布
1.各類保險業(yè)機(jī)構(gòu)受處罰情況
根據(jù)保監(jiān)會官網(wǎng)，截止2017年年底，保險與保險資管公司機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)如下：保險集團(tuán)控股公司12家，人壽保險公司89家，財產(chǎn)保險公司84家，再保險公司12家，保險資產(chǎn)管理公司23家（保險代理公司、保險銷售公司、保險經(jīng)紀(jì)公司的現(xiàn)有數(shù)量等相關(guān)信息在公開渠道未能獲取權(quán)威數(shù)字）。
從本年度公布的保監(jiān)系統(tǒng)罰單來看，所處罰的對象分布面很廣，各類保險公司中，壽險類公司與財險類公司受到處罰數(shù)量相對較多，分別為37家與32家，其中，壽險類公司處罰比例為39%，財險類公司處罰比例為41%，二者受處罰比例基本持平。除各類保險公司外，保險代理公司、保險銷售公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等保險相關(guān)機(jī)構(gòu)也因各種違規(guī)行為受到處罰，其中保險代理公司受處罰數(shù)量相對較多，為88家，保險銷售公司與保險經(jīng)紀(jì)公司受處罰數(shù)量均為23家。上圖其他類主體主要是汽車客運站、汽車公司以及汽車運輸公司等，對上述主體共開出6張罰單，其中汽車客運站和汽車運輸公司因未取得保險兼業(yè)代理資格而從事保險代理銷售的行為，不僅進(jìn)行行政罰款，同時還沒收了違法所得。
2017年保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行開出了7張罰單，處罰事由包含自行印制含有誤導(dǎo)內(nèi)容的代銷保險產(chǎn)品宣傳資料、代理銷售的部分保險業(yè)務(wù)客戶信息不真實、不完整、銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系電話信息與投保單投保人填寫信息不一致、妨礙依法監(jiān)督檢查、編制虛假資料、欺騙投保人等。其中，針對中國銀行股份有限公司河北省分行妨礙依法監(jiān)督檢查的違規(guī)行為，保監(jiān)機(jī)構(gòu)直接給予其停止接受河北省轄區(qū)代理人壽保險新業(yè)務(wù)3個月的行政處罰；針對中國工商銀行股份有限公司鄂爾多斯分行編制虛假資料的違規(guī)行為，直接給予分行停止經(jīng)營人身保險代理業(yè)務(wù)三個月、支行停止經(jīng)營人身保險代理業(yè)務(wù)六個月的行政處罰。
2.對責(zé)任人/管理人的處罰統(tǒng)計
保監(jiān)系統(tǒng)的行政處罰中，對機(jī)構(gòu)處罰與對個人處罰并重的特點較為突出，涉及個人罰單占總罰單比重全部較高。不難看出，保監(jiān)系統(tǒng)在治理市場亂象、規(guī)范保險業(yè)經(jīng)營活動時，始終堅持“雙罰制”，從管理人層面加大處罰力度，通過約束“人”的行為，進(jìn)而規(guī)范“法人”的行為。
絕大多數(shù)的機(jī)構(gòu)違法違規(guī)，其主要負(fù)責(zé)人均受到處罰，地方保監(jiān)局針對個人開出了單筆最高金額12萬元的罰單；前海人壽因違規(guī)運用保險資金的違規(guī)行為受到了針對個人累計最高56萬元的罰款；合眾人壽保險股份有限公司因部分人員未取得任職資格實際履行監(jiān)事及高管職責(zé)以及虛列費用的違規(guī)行為，更是直接處罰相關(guān)責(zé)任人數(shù)量達(dá)11人。在針對個人的所有罰單中，因修改保單、妨礙依法監(jiān)督檢查等嚴(yán)重違法行為而被撤銷任職資格的共3人。
（三）處罰決定的類型和金額分布
1.罰款
各地保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)機(jī)構(gòu)和個人的處罰主要形式為罰款，僅針對河源市粵運汽車運輸有限公司下屬兩家客運公司未取得保險兼業(yè)代理資格而從事保險代理銷售行為處以沒收違法所得，故本部分主要對各類機(jī)構(gòu)受到罰款的金額進(jìn)行統(tǒng)計。
從各類機(jī)構(gòu)被處罰金額來看，財產(chǎn)險類公司收到累計4000余萬元的處罰，排位第一，壽險公司位列第二，罰款金額約為3200余萬元，排名第三的保險代理公司收到罰款金額約為960余萬元，其余各類機(jī)構(gòu)被處罰金額與前三名相比呈現(xiàn)出斷崖式下跌。但下圖僅為各類機(jī)構(gòu)被處罰金額較為直觀的數(shù)據(jù)，對各類機(jī)構(gòu)罰款做出全面、細(xì)致的分析，還需結(jié)合機(jī)構(gòu)數(shù)量、經(jīng)營環(huán)境等細(xì)分因素。
2.取消任職資格，暫停業(yè)務(wù)，從業(yè)資格限制
保監(jiān)系統(tǒng)針對個人做出罰款處罰的同時均予以警告，而針對部分嚴(yán)重的違規(guī)行為，予以取消任職資格和限制進(jìn)入保險行業(yè)的處罰。2017年，保監(jiān)會共禁止3人從事保險行業(yè)，期限3年到10年不等；共撤銷了13人的高管任職資格，其中2人在3年內(nèi)不再接收其任職申請；針對15家保險業(yè)機(jī)構(gòu)做出期限為3個月到3年的暫停某類業(yè)務(wù)處罰；3家機(jī)構(gòu)因在申請業(yè)務(wù)資質(zhì)時提供虛假資料或隱瞞有關(guān)情況，被限制在1年內(nèi)不得再次申請該類業(yè)務(wù)行政許可；1家保險代理公司與1家保險銷售公司因為他人謀取不正當(dāng)利益和編制虛假資料等嚴(yán)重違規(guī)行為被吊銷保險代理業(yè)務(wù)許可證。
3.受處罰行為所違反的主要法律規(guī)定
保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出處罰的依據(jù)主要是《中華人民共和國保險法》、《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》等近20部法律法規(guī)，而上述處罰依據(jù)中《保險法》命中頻率最高，全部910張罰單中，有764張系因違反《保險法》的相關(guān)規(guī)定做出，其中《保險法》第86條、116條幾乎占據(jù)了進(jìn)三分之二的處罰依據(jù)，以131條與135條作為處罰依據(jù)的也不在少數(shù)?！侗ｋU法》第86條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！侗ｋU法》第116條主要針對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中禁止行為的羅列，其中第一項與第二項“欺騙投保人、被保險人或者受益人與對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”在本次罰單統(tǒng)計中是保險業(yè)機(jī)構(gòu)屢屢觸碰的紅線?！侗ｋU法》131條主要針對保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中禁止行為的羅列，與116條絕大多數(shù)款項一致，但其約束主體主要是保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員，也因此而區(qū)別于116條。《保險法》135是對保險費率適用的規(guī)定，要求關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
1. 編制虛假資料——罰單數(shù)量最多
涉及編制虛假資料這一違規(guī)事由在2017年監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出的罰單中占比高達(dá)33%，具體事由涉及虛列費用、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、客戶信息不真實、編制虛假報告與資料、未如實記載保險事務(wù)事項、任高級管理人員工作經(jīng)歷信息及證明材料不真實、費用報銷發(fā)票記載事項與實際發(fā)生不一致等。而在這類細(xì)分事由中，單就財務(wù)數(shù)據(jù)不真實與虛列費用兩項就合計開出高達(dá)161張罰單，不難看出，編制虛假資料作為內(nèi)控不嚴(yán)的一個體現(xiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)機(jī)構(gòu)此類違規(guī)事由關(guān)注度較高。具體案由細(xì)分如下：
根據(jù)上圖，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、虛列費用及編制虛假資料在此類處罰案由細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)中排名前三，這在某種程度上反映出保監(jiān)系統(tǒng)關(guān)注的側(cè)重點和保險機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與內(nèi)控管理的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)系統(tǒng)治理行業(yè)亂象關(guān)注點較為細(xì)致、全面，保險機(jī)構(gòu)加強內(nèi)控、規(guī)范業(yè)務(wù)操作、合法合規(guī)經(jīng)營重要性凸顯。
編制虛假資料主要違反了《保險法》86條的規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。雖然上述規(guī)范將受處罰主體規(guī)定為保險公司，但《保險法》第3條做出總述性概括規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，均適用保險法。因此，2017年，亦有銀行因為違反上述86條之規(guī)定收到罰單的案例。
未來，在資管業(yè)務(wù)趨向統(tǒng)一監(jiān)管的背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)跨業(yè)針對特定違規(guī)行為處罰將不再是特例。保險公司之外的其他保險經(jīng)營組織，如保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等也在編制虛假資料這一違規(guī)事由上領(lǐng)到了罰單?！侗ｋU法》86條作為保險業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部相關(guān)財務(wù)、業(yè)務(wù)資料、報表、報告、文件合法合規(guī)要求的概括性條款，與其他法條規(guī)范可共同適用，多維度規(guī)范保險業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控及業(yè)務(wù)操作行為。
2.保險業(yè)禁止行為違規(guī)罰單分析
（1）細(xì)分案由數(shù)量分析——欺騙投保人收最多罰單
違反保險業(yè)務(wù)禁止行為主要涉及違反《保險法》116條的相關(guān)規(guī)定，將欺騙投保人作為處罰事由的罰單多達(dá)135張，在違反保險業(yè)務(wù)禁止行為中排名第一；違規(guī)事由“給予投保人合同約定以外的利益”以64張的數(shù)量排名第二。江西保監(jiān)局針對中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉安市分公司就“以不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序”案由進(jìn)行了處罰，起因是其報價低于項目運營成本。此類罰單雖然僅有一個，但也可看出監(jiān)管整治亂象覆蓋面較廣，關(guān)注點較多，且穩(wěn)定保險市場的監(jiān)管目標(biāo)十分明確。
（2）電銷欺騙投保人較為高發(fā)
在2017年保監(jiān)系統(tǒng)開出的欺騙投保人的135張罰單中，電話銷售形式違規(guī)的多達(dá)99張，主要違規(guī)事項為夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，利用營銷手段進(jìn)行不實宣傳，對法律、法規(guī)、政策作不實宣傳等。保險潛在客戶群體分散且可發(fā)展數(shù)量較多，近年來，保險機(jī)構(gòu)運用電話銷售方式營銷客戶的業(yè)務(wù)模式發(fā)展較快，相關(guān)亂象及操作不規(guī)范也隨之產(chǎn)生。2017保監(jiān)會年下發(fā)的監(jiān)管函中也重點關(guān)注了電話銷售違規(guī)的問題，針對太平財產(chǎn)保險、中國人壽財險、中國人民財險、陽光人壽、泰康人壽、平安人壽電話銷售業(yè)務(wù)不符合保險監(jiān)管規(guī)范性文件要求、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)內(nèi)控管理不完善、系統(tǒng)管控不嚴(yán)等問題，要求其全面整改，對違法違規(guī)問題責(zé)任人嚴(yán)肅問責(zé)。
保監(jiān)會2017年10月30日發(fā)布的關(guān)于《2017年前三季度保險消費投訴情況的通報》顯示，2017年前三季度，中國保監(jiān)會機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局接收涉及保險公司的保險消費投訴72279件，其中，涉嫌違法違規(guī)投訴1618件，保險合同糾紛投訴70661件。投訴主要涉及環(huán)節(jié)為銷售與理賠，銷售投訴中反映的主要問題包括承諾高收益、夸大保險責(zé)任、隱瞞保險期間、繳費期限和退保損失等。結(jié)合2017年罰單主要案由，針對銷售環(huán)節(jié)的欺騙投保人行為與上述投訴主要事由存在某種程度關(guān)聯(lián)性。當(dāng)前，各保險機(jī)構(gòu)電話銷售中心、保險營銷員應(yīng)牢固樹立以客戶為導(dǎo)向的銷售理念，方能有效遏制電銷亂象，規(guī)范保險銷售行為。
3.攜程捆綁銷售保險產(chǎn)品違規(guī)受罰—社會廣泛關(guān)注
2017攜程捆綁銷售事件一度引起社會廣泛關(guān)注，攜程的多頻道產(chǎn)品設(shè)計頁面，通過默認(rèn)的方式使用戶在下單的時候?qū)⒍喾N附加產(chǎn)品捆綁購買，而攜程又設(shè)計了比較復(fù)雜的取消流程，導(dǎo)致大部分用戶在非自愿狀態(tài)下購買了附加產(chǎn)品。附加產(chǎn)品中，航空綜合險、航班延誤險、航班意外險等也在其列。消費者除在不知情的情況下可能選擇不需要的保險產(chǎn)品外，攜程售賣的各類保險產(chǎn)品承保主體和代理銷售主體等不明，消費者無法在購買環(huán)節(jié)獲知。
根據(jù)地方保監(jiān)局2017年12月1日公布的罰單，攜程保險代理有限公司在2016年通過攜程旅行網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品過程中，未明確列明承保主體和代理銷售主體，未具體告知消費者承保公司、代理銷售公司名稱。在保單確認(rèn)環(huán)節(jié)，羅列出全部合作的多家保險公司產(chǎn)品條款鏈接和備案號，未具體披露消費者所投保的保險產(chǎn)品適用哪家公司條款及相應(yīng)備案號。上海保監(jiān)局對攜程保險代理有限公司及其總經(jīng)理做出共計40萬元的罰款，其中針對攜程保險代理公司罰款30萬元，時任總經(jīng)理罰款10萬元。
4.監(jiān)管函-內(nèi)控合規(guī)、關(guān)聯(lián)交易等成為監(jiān)管重點
2017年，保監(jiān)會共下發(fā)54張監(jiān)管函，披露37張，對珠江人壽等5家保險公司以及華匯人壽、長江財險等11家保險公司下發(fā)監(jiān)管函，披露相關(guān)機(jī)構(gòu)存在的公司治理問題，要求公司限期整改。上述公司主要問題集中在公司章程與“三會一層”運作、內(nèi)控與合規(guī)管理、關(guān)聯(lián)交易管理以及股東股權(quán)等方面。其中，董事會運作不規(guī)范，關(guān)聯(lián)交易管理不合規(guī)，內(nèi)控審計管理弱化、薪酬考核機(jī)制不到位四個方面問題較為突出[1]。針關(guān)聯(lián)交易，保監(jiān)會要求在監(jiān)管函下發(fā)之日起六個月內(nèi)，禁止相關(guān)保險機(jī)構(gòu)直接或間接與其股東及其關(guān)聯(lián)方開展下列交易：1.提供借款或其他形式的財務(wù)資助；2.除存量關(guān)聯(lián)交易的終止行為（如到期、贖回、轉(zhuǎn)讓等）以外，開展資金運用類關(guān)聯(lián)交易（包括現(xiàn)有金融產(chǎn)品的續(xù)期，以及已經(jīng)簽署協(xié)議但未實際支付的交易）。保監(jiān)會官方公開發(fā)文表示[2]，上述監(jiān)管舉措的目的是督促保險機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)防股東將保險公司當(dāng)成“提款機(jī)”，這是保監(jiān)會第一次對涉及關(guān)聯(lián)交易的市場行為直接采取監(jiān)管措施，體現(xiàn)出關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管從以制度建設(shè)為主，轉(zhuǎn)變到制度建設(shè)與市場行為監(jiān)管并重的階段。
針對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽存在現(xiàn)金價值計算不合理，現(xiàn)金價值曲線不平滑，不符合一般精算原理，變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。該三家公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任缺失，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的合規(guī)意識淡薄，總精算師履職盡責(zé)明顯不到位，問題嚴(yán)重，性質(zhì)惡劣[3]。因此，保監(jiān)會對上述三家保險公司下發(fā)監(jiān)管函中，要求該三家公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，違規(guī)產(chǎn)品退出市場，并對公司申報新產(chǎn)品采取禁止性措施，持續(xù)強化對保險公司違法違規(guī)行為的監(jiān)管問責(zé)。
監(jiān)管采取的監(jiān)管措施除責(zé)令整改、不予備案、暫停某類業(yè)務(wù)、停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、禁止申報新產(chǎn)品外，針對恒大人壽保險有限公司監(jiān)管函，直接下調(diào)投資權(quán)益類資產(chǎn)監(jiān)管比例上限至20%，期限自收到監(jiān)管函之日起至保監(jiān)會解除該監(jiān)管措施為止，同時，責(zé)令撤換相關(guān)責(zé)任人，撤換投資管理中心現(xiàn)任總監(jiān)與投資管理中心現(xiàn)任總監(jiān)助理職務(wù)?？梢姡谀承┣樾蜗?，監(jiān)管措施也帶有行政處罰的色彩，并非一味監(jiān)督整改，是強監(jiān)管的體現(xiàn)之一。
截止2017年10月，保險資金運用余額146950.52億元，較年初增長9.74%； 凈資產(chǎn)18945.23億元，較年初增長9.89%；總資產(chǎn)166198.43億元，較年初增長9.94%[4]。2017年保險業(yè)主要大事記梳理如下：
2017年4月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕35號），明確指出了當(dāng)前保險業(yè)風(fēng)險較為突出的九個重點領(lǐng)域，對保險公司提出了39條風(fēng)險防控措施要求，并要求全行業(yè)開展自查。
2017年4月26日，保監(jiān)會發(fā)布《保險公司章程指引》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕36號），規(guī)范保險公司章程制定，促進(jìn)公司圍繞章程不斷完善保險公司治理結(jié)構(gòu)，要求在之后申請保險公司籌建及開業(yè)驗收的，應(yīng)當(dāng)按照《保險公司章程指引》要求起草或者修訂公司章程草案（公司章程）。其他保險公司應(yīng)當(dāng)在2017年年底前對其公司章程做出相應(yīng)修改。
2017年5月17日，《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強人身保險公司銷售管理工作的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕136號），通知要求認(rèn)真貫徹落實“保險業(yè)姓保”要求，堅持正確經(jīng)營理念，強化公司主體責(zé)任，把合規(guī)經(jīng)營和防控風(fēng)險擺在更加重要的位置，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)立即對2016年以來公司銷售管理合規(guī)情況開展自查自糾。
2017年6月23日，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強保險公司關(guān)聯(lián)交易管理有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕52號），通知要求加強保險公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，有效防范不正當(dāng)利益輸送風(fēng)險，維護(hù)保險公司和保險消費者利益。
2017年7月11日，保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕54號）的通知，通知要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。投保人為自然人的保險產(chǎn)品時，必須實施保險銷售行為可回溯管理，同時，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)將電話通話過程全程錄音并備份存檔，不得規(guī)避電話銷售系統(tǒng)向投保人銷售保險產(chǎn)品。
2017年8月3日，保監(jiān)會對2017年上半年全行業(yè)發(fā)展概況進(jìn)行通報：保險市場穩(wěn)中趨緩，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整，資金運用收益平穩(wěn)，行業(yè)防控風(fēng)險能力增強。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，上半年，全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入23140.15億元，同比增長23.00％。其中，產(chǎn)險公司和人身險公司分別同比增長13.90%和25.98％;賠付支出5785.50億元，同比增長9.94％;保險業(yè)資產(chǎn)總量16.43萬億元，較年初增長8.69％[5]。
2017年9月11日，保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于加強保險消費風(fēng)險提示工作的意見》的通知，通知要求針對保險消費者關(guān)心的熱點、難點和疑點問題及時、準(zhǔn)確、客觀地進(jìn)行風(fēng)險提示和教育引導(dǎo)，強化保險消費風(fēng)險監(jiān)測，推進(jìn)保險消費風(fēng)險提示工作規(guī)范化、制度化、科學(xué)化，為保險消費者權(quán)益保護(hù)工作提供基礎(chǔ)支撐。
2017年9月18日，保監(jiān)會對《中國保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管打擊市場違法違規(guī)行為整治市場亂象的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕40號）貫徹落實情況進(jìn)行了評估。評估結(jié)果顯示：據(jù)初步統(tǒng)計，治亂象工作開展以來，公司自查發(fā)現(xiàn)問題1131個，涉及金額982億元。監(jiān)管部門專項檢查發(fā)現(xiàn)問題2300余個，涉及金額近10億元。通過督促保險機(jī)構(gòu)對發(fā)現(xiàn)的問題積極整改，一些業(yè)務(wù)經(jīng)營的違規(guī)問題和市場亂象得到了初步遏制。針對保險市場上存在的亂象問題，陸續(xù)出臺有關(guān)監(jiān)管文件，逐步建立了整治市場亂象的長效機(jī)制。
2017年9月18日，保監(jiān)會對《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕35號）貫徹落實情況進(jìn)行了階段性評估。評估結(jié)果顯示：2季度末，全行業(yè)綜合償付能力充足率為235%，核心償付能力充足率為220%，均顯著高于100%和50%的償付能力達(dá)標(biāo)線。從2季度償付能力充足率來看，行業(yè)綜合償付能力充足率環(huán)比上升的公司達(dá)到66家，較1季度增加27家，上升數(shù)量為2016年以來最多。壽險業(yè)核心償付能力充足率自2016年以來首次上升。
2017年9月21日，保監(jiān)會針對《中國保監(jiān)會關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險監(jiān)管體系的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕44號）落實效果進(jìn)行了階段性評估。評估結(jié)果顯示，44號文印發(fā)以來，保監(jiān)會已新出臺制度24項，修訂4項，增補條款42條、修訂67條、刪減34條，保險監(jiān)管系統(tǒng)查補制度短板，健全監(jiān)管體系，取得了明顯的階段性成效。
2017年9月21日，保監(jiān)會近日《中國保監(jiān)會關(guān)于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕42號）貫徹落實情況進(jìn)行了階段性評估。評估結(jié)果顯示：保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，普通壽險等保障型產(chǎn)品快速增長，短期理財型險種新增繳費同比下降較快。保險資金激進(jìn)投資得到有效遏制，保險資金在維護(hù)金融市場穩(wěn)定和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的積極作用得到彰顯。截至2017年8月底，累計通過基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)計劃、股權(quán)計劃等方式，直接服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)重大建設(shè)項目金額超過4萬億元。
2017年10月31日，保監(jiān)會官網(wǎng)對2015年開始的連續(xù)3年的打擊損害保險消費者合法權(quán)益行為的“亮劍行動”成果進(jìn)行了通告，通告顯示：全國共派出925個檢查組、2871人次，檢查923家保險分支機(jī)構(gòu)和銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，涉及法人主體42家。截至目前，共計處罰保險機(jī)構(gòu)157家、罰款2540.7萬元，處罰個人254名，罰款827.65萬元[6]。
2017年11月28日，保監(jiān)會黃洪副主席在亞金協(xié)·中東歐金融前沿問題論壇上的開幕致辭中提到，2016年，中國對全球保險市場的增長貢獻(xiàn)率達(dá)59%，2家保險公司進(jìn)入全球前10。2017年1～10月，中國保費收入3.2萬億元，同比增長20%，即將成為全球第二大保險市場。但是，中國的保險深度、保險密度分別為全球平均水平的66%、53%，還有很大的發(fā)展空間。
結(jié)語：
保監(jiān)系統(tǒng)加大處罰力度，是防風(fēng)險、治亂象工作的重要舉措。結(jié)合2017年保監(jiān)系統(tǒng)披露的910張罰單，集中對保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)等的違規(guī)行為進(jìn)行處罰，相關(guān)處罰案由主要集中在編制虛假資料等內(nèi)控與自律嚴(yán)重違規(guī)及違反保險業(yè)禁止行為如欺騙投保人等，這一定程度上反映了保監(jiān)系統(tǒng)重點對保險業(yè)機(jī)構(gòu)從內(nèi)控的角度規(guī)范公司治理與業(yè)務(wù)操作，以及保監(jiān)系統(tǒng)契合整個金融監(jiān)管系統(tǒng)重視消費者權(quán)益保護(hù)的大環(huán)境，充分保障消費者權(quán)益?？v觀保監(jiān)系統(tǒng)2017全年披露的全部罰單，處罰個人與處罰機(jī)構(gòu)并重、市場關(guān)注度較高的違規(guī)事件處罰力度較大、跨市場處罰等特點較為突出，保監(jiān)系統(tǒng)從監(jiān)管層面推進(jìn)保險業(yè)回歸本源，治理保險業(yè)亂象信號明確。
[1]引自2017年10月26日，保監(jiān)會官網(wǎng)《中國保監(jiān)會針對行業(yè)公司治理問題連續(xù)下發(fā)多份監(jiān)管函》。
[2]引自2017年10月26日，保監(jiān)會官網(wǎng)《中國保監(jiān)會針對行業(yè)公司治理問題連續(xù)下發(fā)多份監(jiān)管函》。
[3]引自2017年11月20日，保監(jiān)會官網(wǎng)《中國保監(jiān)會針對人身保險行業(yè)產(chǎn)品問題向三家公司下發(fā)監(jiān)管函》。
[4]引自2017年11月27日，保監(jiān)會官網(wǎng)《2017年1-10月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。
[5]引自2017年8月3日，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《2017年上半年保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風(fēng)險防控能力增強》 。
[6]引自2017年10月31日，保監(jiān)會官網(wǎng)《牢記職責(zé) 持續(xù)亮劍 切實維護(hù)保險消費者合法權(quán)益》。
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