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01
最近理財(cái)圈出了兩個(gè)大新聞。
一是余額寶規(guī)模達(dá)到1.43萬(wàn)億，由于規(guī)模太大難以管理，8月14日起，余額寶投資限額下調(diào)到10萬(wàn)元。
二是京東金融宣布和興業(yè)銀行聯(lián)手推出中國(guó)首張互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄銀行卡。最大特點(diǎn)是卡內(nèi)余額超過(guò)1000元的部分，自動(dòng)轉(zhuǎn)入京東小金庫(kù)，而當(dāng)刷卡余額不足時(shí)，會(huì)自動(dòng)減差額實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出。
這意味著在刷卡環(huán)節(jié)的用戶體驗(yàn)沒(méi)有任何改變的情況下，不管持卡人懂不懂理財(cái)，聽(tīng)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“貨幣基金”，平時(shí)躺在卡里享受0.35%活期利率的錢，都會(huì)自動(dòng)享受超過(guò)4%的貨基收益。
這兩件事合在一起看，都標(biāo)志著力哥之前提到在《告訴你家孩子：銀行不再是金飯碗》中提到的觀點(diǎn)：銀行的日子會(huì)越來(lái)越難過(guò)。
持有人達(dá)到3億多的余額寶含笑“自宮”意味著借力支付寶這款國(guó)民APP，“有錢就放余額寶”已成了大部分中國(guó)普通國(guó)民的習(xí)慣——銀行吸儲(chǔ)難度進(jìn)一步增大。
京東和興業(yè)聯(lián)手推出“活期自動(dòng)轉(zhuǎn)貨基”的銀行卡，意味著有先見(jiàn)之明和改革魄力的銀行決定含淚“自宮”——銀行吸儲(chǔ)成本將進(jìn)一步增大。
但就像力哥多次說(shuō)的，以前是不懂理財(cái)?shù)娜瞬艜?huì)把錢全扔在銀行卡里，現(xiàn)在是不懂理財(cái)?shù)娜瞬艜?huì)把錢全扔在余額寶里。好在現(xiàn)在余額寶“自宮”，迫使我們必須尋找新的收益更高的替代品。
在《基金生財(cái)一課通》的課程中力哥說(shuō)過(guò)，評(píng)價(jià)一只貨基收益高低不能只看“七日年化收益”和“每萬(wàn)份收益”，而要看過(guò)去1年、2年甚至3年的真實(shí)長(zhǎng)期收益。
截止8月24日，余額寶過(guò)去1年、2年、3年的累計(jì)收益分別是3.38%、6.15%和10.51%。
京東小金庫(kù)對(duì)接的兩款貨幣基金，其中嘉實(shí)活錢包貨幣的收益是3.32%、6.43%和11.20%，鵬華增值寶貨幣則是3.34%、6.46%和11.11%，兩者旗鼓相當(dāng)，長(zhǎng)期收益都比余額寶高一點(diǎn)。
02
但這樣的收益還是不算高，下面力哥再介紹幾款網(wǎng)紅貨幣基金。
網(wǎng)紅貨基推薦
首先是力哥之前多次推薦過(guò)的大馬壕的網(wǎng)商銀行和小馬壕的微眾銀行。
網(wǎng)商銀行“余利寶”掛鉤的天弘云商寶貨幣過(guò)去1年和2年的累計(jì)收益分別是3.51%和5.95%，1年收益高于余額寶但2年收益低于余額寶，說(shuō)明創(chuàng)立早期這貨表現(xiàn)并不理想，但最近一年跑得還行。
微眾銀行“活期+”掛鉤的國(guó)金眾贏貨幣過(guò)去1年和2年的累計(jì)收益分別是3.61%和7.07%，跑贏上述所有貨基。
從用戶體驗(yàn)上說(shuō)，我覺(jué)得微眾APP優(yōu)于網(wǎng)商APP，尤其是后者的余利寶轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出都需要走兩步，得先經(jīng)過(guò)“活期余額”擺渡，資金才能到銀行卡或余利寶賬戶。
其次是微信理財(cái)通里的幾款貨基表現(xiàn)都很亮眼。
匯添富全額寶貨幣過(guò)去1年、2年、3年的累計(jì)收益分別是3.55%、6.74%和11.52%。
南方現(xiàn)金通貨幣E是3.63%、6.64%和11.62%。
易方達(dá)易理財(cái)貨幣是3.73%、6.97%和11.78%。
華夏財(cái)富寶貨幣A是3.39%、6.49%和11.26%。
長(zhǎng)期表現(xiàn)最佳的是易方達(dá)易理財(cái)，其次是南方現(xiàn)金通，和微眾活期+處于同一水平。但考慮到微信國(guó)民第一APP的地位，從方便資金統(tǒng)籌管理的角度看，直接買理財(cái)通里這幾款貨基也是一種選擇。
第三是支付寶中的其他貨基。
為了給余額寶分壓，支付寶（選擇“余額寶”中的“優(yōu)化理財(cái)”進(jìn)入購(gòu)買）和螞蟻財(cái)富APP（點(diǎn)擊首頁(yè)中的“穩(wěn)健收益”）最近幾個(gè)月接連上線了許多貨基，力哥數(shù)了下，現(xiàn)在有21個(gè)。
這些貨基中，一部分是類似理財(cái)通中挑選的歷史業(yè)績(jī)優(yōu)異的老牌產(chǎn)品，還有很多是今年為了配合余額寶分壓而新誕生的，缺乏足夠長(zhǎng)的真實(shí)歷史回報(bào)數(shù)據(jù)做投資依據(jù)。
比如支付寶重點(diǎn)推薦的農(nóng)銀匯理日日鑫貨幣成立不到1年，最近1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月收益分別是0.36%、1.02%、1.89%。
再比如直接在余額寶購(gòu)買頁(yè)面強(qiáng)勢(shì)推廣的博時(shí)合惠貨幣A成立還不到2個(gè)月，最近1個(gè)月收益是0.38%。
這些貨基都沒(méi)有10萬(wàn)限額，收益也明顯高于余額寶，乍一看很不錯(cuò)，但放在全市場(chǎng)來(lái)看就沒(méi)什么優(yōu)勢(shì)了。更何況這些貨基回到了過(guò)去T+1贖回到賬的老路上，對(duì)已習(xí)慣贖回瞬間到賬的投資者來(lái)說(shuō)，這樣的用戶體驗(yàn)完全無(wú)法讓人滿意。
我估計(jì)這主要是螞蟻財(cái)富既希望給余額寶分壓，又不想讓明顯收益更高的競(jìng)品分掉余額寶太多的蛋糕，所以用了T+1贖回到賬的折中辦法來(lái)平衡。
反正這個(gè)套路，我是不吃的哇~
上面列舉的網(wǎng)紅貨基收益對(duì)比如下圖所示。
點(diǎn)擊查看大圖
但再牛的貨基，長(zhǎng)期年化投資回報(bào)也不過(guò)4%而已，只能用來(lái)做零錢包，而絕不能作為理財(cái)主攻大殺器。
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理財(cái)大殺器推薦
除了通過(guò)基金定投謀求潛在高回報(bào)外，固定收益產(chǎn)品中眼下性價(jià)比最高的依然是互金產(chǎn)品。
力哥之前已介紹過(guò)許多國(guó)內(nèi)一線大牌而且收益率較高的高性價(jià)比互金平臺(tái)，今天再介紹一家——陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所。
作為資深話劇愛(ài)好者，開(kāi)心麻花的早期經(jīng)典作品《烏龍山伯爵》、《夏洛特?zé)馈芬约昂髞?lái)的《莎士比亞別生氣》、《李茶的姑媽》我都看過(guò)。
近期準(zhǔn)備抽空看下已經(jīng)被禁的《尸兄》改編的《我叫白小飛》。所以我對(duì)惠金所最初的印象是它在《李茶的姑媽》中的廣告植入。
惠金所目前一年期產(chǎn)品的收益率在8.2%左右，和最牛貨基比，妥妥翻一倍。但在目前一線互金平臺(tái)中，屬于中游，因產(chǎn)品性質(zhì)的不同，其與P2P產(chǎn)品相比并不出挑。
不過(guò)和它名字只有一字之差的行業(yè)老大陸金所相比，這樣的收益率還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的——惠金所旗下的“惠理財(cái)”和陸金所對(duì)標(biāo)的同類型產(chǎn)品“財(cái)富匯”相比，收益更高。前者365天期產(chǎn)品收益率就達(dá)到了8.2%，后者388天期產(chǎn)品收益率也只有5.35%。
之所以和陸金所那么像的惠金所知道的人并不多，主要是因?yàn)楹笳咂鸩酵砹它c(diǎn)，所以一直被陸金所的光環(huán)蓋著……
但就像力哥之前懟陸金所時(shí)說(shuō)的，行業(yè)老大的品牌溢價(jià)太高，導(dǎo)致陸金所收益較低。知道的人少，反而平臺(tái)為了擴(kuò)大知名度和吸引力，會(huì)相對(duì)更大方些。
然而在我看來(lái)，雖然惠金所各方面看對(duì)標(biāo)的都是陸金所，但它最大的優(yōu)勢(shì)，在一個(gè)“保”字上。
中國(guó)銀證保三大傳統(tǒng)金融行業(yè)中，力哥最佩服的是銀行業(yè)中的招商銀行、券商業(yè)中的華泰證券和保險(xiǎn)中的陽(yáng)光保險(xiǎn)。
全國(guó)異地跨行非同名轉(zhuǎn)賬統(tǒng)統(tǒng)免費(fèi)的招商銀行APP是力哥資金調(diào)度的核心工具，華泰證券是我主打的基金定投工具，陽(yáng)光保險(xiǎn)推出的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等都是力哥在《2017版最劃算保險(xiǎn)全名單》中傾情推薦的。
而惠金所則是陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也就是陽(yáng)光保險(xiǎn)的親兒子。
另外惠金所旗下的惠投資也很有意思，就是猜未來(lái)一段時(shí)間上證50指數(shù)、滬深300指數(shù)、恒生指數(shù)、標(biāo)普500指數(shù)和國(guó)際金價(jià)的漲跌，如果方向猜對(duì)了，就能獲得最高20%的年化收益，如果猜錯(cuò)了，也能獲得最少3.8%的年化收益，屬于上有封頂（20%的吸引力很大）、下有保底（3.8%和貨基差不多）的產(chǎn)品。
如果你既不愿承受任何虧損，又希望獲得股市超額收益，對(duì)猜測(cè)市場(chǎng)漲跌很有興趣的，可以考慮玩玩。
現(xiàn)在注冊(cè)惠金所，除了能買到預(yù)期年化收益11%的新手標(biāo)之外，本月注冊(cè)還能獲贈(zèng)2500元新用戶投資專享紅包。
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