網(wǎng)上有一個(gè)段子經(jīng)常被理財(cái)類的文章提及，內(nèi)容是：愛因斯坦曾經(jīng)說過，復(fù)利比原子彈還可怕，是人類的第八大奇跡。
這句話到底是不是愛因斯坦說的已經(jīng)無從考究，在網(wǎng)上搜索了一下，感覺都不太像是正經(jīng)的考據(jù)，更像是理財(cái)類的雞湯文。
愛因斯坦的話總是被各種文章引用
復(fù)利很可怕，但也別神話它。
你要知道，發(fā)財(cái)這件事，還真的是挺難的。認(rèn)識復(fù)利的威力很容易，成為真正的投資高手卻并不容易。
什么是復(fù)利
從古至今，人類都在追逐財(cái)富的道路上狂奔。復(fù)利是人類發(fā)明的計(jì)息方式的一種，古代就在使用，它像是人類本能的產(chǎn)物。楊白勞在黃世仁那里借高利貸的“驢打滾”就是復(fù)利，即上一期的借貸到期后，利息和本金一起作為下一期的本金繼續(xù)生息。隨著時(shí)間的推移，本息之和會爆炸式增長。只要學(xué)過高中數(shù)學(xué)，我們都會知道，所謂復(fù)利其實(shí)就是指數(shù)函數(shù)。
復(fù)利的計(jì)算公式是：S＝P（1＋i）^n
手繪迷之畫風(fēng)
舉個(gè)栗子，也是網(wǎng)文中喜歡舉的栗子。
假如小明在20歲時(shí)投資10000元人民幣，每年以15%的復(fù)利增長，在他50歲時(shí)，這筆錢將變成66.2萬元。而小明的這筆投資如果按照單利計(jì)算，只有5.5萬元。
假如小強(qiáng)在30歲時(shí)投資20000元人民幣，每年以15%的復(fù)利增長，在他50歲時(shí)，這筆錢是32.7萬元。
這里說明了影響復(fù)利收益的兩個(gè)因素，增長率和時(shí)間。特別是時(shí)間，在復(fù)利條件下，隨著時(shí)間的推移，收益越漲越快。
'72法則'是經(jīng)常被提及的一個(gè)概念，只要將72除以投資回報(bào)率，就是資產(chǎn)翻一倍所需要的時(shí)間。換句話說，要想資產(chǎn)在10年內(nèi)翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達(dá)到7.2％的投資回報(bào)率才可能實(shí)現(xiàn)。
想找穩(wěn)定高收益的產(chǎn)品？
網(wǎng)文中的案例都有個(gè)問題，這些模型太理想化了。你到哪里去找持續(xù)穩(wěn)定達(dá)到15%的理財(cái)產(chǎn)品呢？而且還要考慮到安全問題，如果遇到了危機(jī)，你的投資有可能會被一桿清臺。
在一些網(wǎng)文中，甚至把案例中的收益率定到了30%。今天的P2P平臺已經(jīng)幾乎沒有這么高的收益了。如果還定這么高，幾乎一定會被當(dāng)成騙子。
還有一個(gè)故事經(jīng)常被提及，棋盤和麥子的故事：傳說，西塔發(fā)明了國際象棋使國王十分高興，于是國王問西塔想要什么獎賞，西塔說：謝謝國王陛下，我要的獎賞很簡單，只要在我的棋盤上賞一些麥子就行，棋盤第一格放一粒，第二格放兩粒，第三格放四粒，第四格放八粒，以此類推，后面各自放的麥粒數(shù)是前一格各自放的麥粒數(shù)的2倍，放滿64格就行。乍一聽，這個(gè)要求不難，但是，通過計(jì)算才發(fā)現(xiàn)，就算國王將國庫所有的糧食都給他，也只是杯水車薪。
這里面的利率是100%，這個(gè)故事看一看也就罷了，在現(xiàn)實(shí)中不可能有這樣高回報(bào)的項(xiàng)目。認(rèn)識復(fù)利的威力并不能幫助你在具體的操作上選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。
你真的能堅(jiān)持下去么
在復(fù)利之下，時(shí)間越往后收益越高，但是長時(shí)間進(jìn)行投資需要知識、精力和耐心。對于很多投資人而言，一年就已經(jīng)算是很漫長了，恐怕不會有很多人有那個(gè)耐心等那么多年。
而且在這30年之內(nèi)，你有很多地方需要用錢，萬一遇到突發(fā)情況，急需一大筆錢，這個(gè)持續(xù)增長的過程就有可能會被打斷。
巴菲特近期贏得了和基金經(jīng)理的十年賭局，為他的股神之名又添了一筆神跡。股神巴菲特也經(jīng)常被拿來當(dāng)做案例。但是你如果真的學(xué)習(xí)巴菲特，簡單的長期持有，絕無可能成為下一個(gè)巴菲特。
巴菲特的成功說明，只有堅(jiān)持長期持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，復(fù)利的威力才能發(fā)揮出來。但是如何具體搭配需要相當(dāng)?shù)慕鹑谥R。
前不久曝雷的一家平臺曝雷的事件中，不少投資者竟然是銀行員工。即便是金融從業(yè)者都有肯能被騙，普通投資者更要謹(jǐn)慎?？炻沟囊晃煌顿Y人將百萬資金投了進(jìn)去，在孩子生病時(shí)卻沒有了治病的錢。投資需謹(jǐn)慎，是需要學(xué)習(xí)的。
盡管一些文章過于雞湯，但是認(rèn)識復(fù)利對我們?nèi)匀皇怯幸饬x的。對于年輕人而言，越早開始投資越好仍然是鐵律。
投資是一件長期的事情，需要堅(jiān)持，也需要學(xué)習(xí)。不要輕易被一些平臺開出的高收益以及天花亂墜的宣傳所迷惑，投資之前一定要做好調(diào)查。少看雞湯多讀書，投資，懶不得。
學(xué)會制定合理的理財(cái)收益目標(biāo)
復(fù)利可以是產(chǎn)品自身就具備的，更多的則是投資者自己構(gòu)建的。常見的按復(fù)利計(jì)息的投資產(chǎn)品比如電子式國債（或稱儲蓄國債）、貨幣基金。而我們可以自行構(gòu)建復(fù)利的可以是銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金紅利再投、P2P網(wǎng)貸等。
保持一個(gè)適當(dāng)或者較高的收益率是關(guān)鍵。投資人可以根據(jù)CPI、GDP、M2的增長幅度來了解盈利情況，如果，跑贏了CPI，那就是跑贏了通貨膨脹，而跑贏通貨膨脹是理財(cái)?shù)幕疽螅挥羞@樣錢才能夠?qū)崿F(xiàn)保值。跑贏GDP增速叫增值，說明你資產(chǎn)增加的速度和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度一致；跑贏M2叫超值，說明你的財(cái)富超過了這個(gè)社會財(cái)富增長的水平。
以2016年為例，官方數(shù)據(jù)顯示M2增速為11.3%，GDP增速預(yù)計(jì)為6.7%，CPI按照之前教給大家的方法，用前面兩者之差估算為4.6%。所以，2016年理財(cái)最低要求要達(dá)到5%以上，超過12%則是相當(dāng)不錯的收益了。
要根據(jù)自身的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的投資規(guī)劃，不要讓資金都躺在一個(gè)賬戶中，唯有進(jìn)行多樣化的投資，才可能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)并獲得較高的收益。
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