國(guó)有大行從來(lái)不是存款高利率的代表，當(dāng)然這樣做也是給了中小銀行一條活路。

如果認(rèn)準(zhǔn)了農(nóng)業(yè)銀行，更看重存款安全和銀行規(guī)模，可以認(rèn)真選擇農(nóng)行的各種產(chǎn)品。

一、選擇較長(zhǎng)的存期

銀行存款往往存期越長(zhǎng)利率越高，由于五年期流動(dòng)性差，利率優(yōu)勢(shì)不如往年明顯，因此首先排除在外。三年期已經(jīng)是存款利率較高的重要選擇，基準(zhǔn)利率2.75%上浮30%就能達(dá)到3.5%左右。這是一個(gè)不高不低的收益水平，貴在安全穩(wěn)定。

二、在農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)買國(guó)債

與銀行存款相比，國(guó)債安全性高，收益更高，門(mén)檻低，還能按年付息。三年期國(guó)債年利率4%，五年期4.27%，顯然比普通定期存款要好，可以作為重點(diǎn)選擇。

三、存農(nóng)行的三年期大額存單

農(nóng)行當(dāng)前發(fā)售的三年期大額存單有多種，金額不同利率也不同，都是到期付息。20萬(wàn)元起存額度的三年期大額存單年利率3.85%，30萬(wàn)元的是3.9875%，80萬(wàn)元4.125%。

與其他銀行20萬(wàn)元起存還能按月付息年利率4.18%的大額存單相比，農(nóng)行的大額存單沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)，還不如直接購(gòu)買國(guó)債。

四、購(gòu)買農(nóng)行的保本理財(cái)產(chǎn)品或結(jié)構(gòu)性存款

查詢官網(wǎng)我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量是非常好少的，并且多數(shù)是區(qū)域發(fā)行，收益率偏低，甚至還沒(méi)有三年期存款利率高，有的門(mén)檻還很高。

以“金鑰匙·匯利豐”2019年第293期人民幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例，這是農(nóng)業(yè)銀行在山西發(fā)行的一款產(chǎn)品，門(mén)檻是1萬(wàn)元，收益率3.55%-3.65%，這已經(jīng)是農(nóng)行保本理財(cái)產(chǎn)品中的最高收益水平了。

2019年理財(cái)收益率持續(xù)下降已經(jīng)是必然，我們要在本金安全的前提下盡可能尋找比較高的收益，跑不贏通貨膨脹，但是要努力降低損失。國(guó)債利率是非常重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，如果達(dá)不到國(guó)債4%的年利率，那么就應(yīng)該考慮國(guó)債或者其他銀行的產(chǎn)品，當(dāng)下民營(yíng)銀行存款利率代表著國(guó)內(nèi)最高理財(cái)收益水平，可以作為寶寶類貨幣基金的重要替代選擇。