自2006年P2P這個新興的互聯(lián)網金融行業(yè)登陸中國以來，從無人問津到野蠻生長，經歷了風起云涌的十年。如今這個專為中小微企業(yè)服務的金融行業(yè)，又是曾經炸雷、跑路遍地的行業(yè)也迎來它的合規(guī)期，而合規(guī)的第一步就是業(yè)內人士普遍熱談的“銀行資金存管”。
2016年8月24日，銀監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，明確規(guī)定P2P平臺的資金應由銀行存管。今年2月23日，銀監(jiān)會又公布了《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》，則更加細化了銀行資金存管的操作規(guī)范。至此，P2P平臺有沒有落實銀行資金存管成為這家平臺是否合規(guī)的生死命門。
那么到底什么是所謂的“銀行資金存管”業(yè)務？對P2P平臺發(fā)展、對投資人的權益又有什么好處？平臺對接了存管業(yè)務會對P2P平臺以及投資人造成什么影響？P2P該如何對接存管業(yè)務？本公眾號將分為數期進行講解。
什么是銀行資金存管？
其實，我們業(yè)內人士常說的銀行資金存管，它的學名叫做“網絡借貸資金存管業(yè)務”。
根據《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》第二條規(guī)定：
“網絡借貸資金存管業(yè)務，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。存管人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任?！?/p>
巴拉巴拉講了一堆，聽了頭大，還是不知這個存管到底是怎么存的，怎么管的。我們得從P2P的模式說起。
來看我們舉一個實例
例：小張因為生產需要缺30萬塊錢，便找到一家P2P平臺，提出借款申請。
P2P平臺通過審核發(fā)現借款人小張的條件不錯，于是在網絡上發(fā)布了小張的借款項目，又稱借款標。
投資人小李有點閑錢，通過實名認證，成為了這家平臺?？停l(fā)現了小張的借款需求，于是把30萬投到這個借款標上。
P2P1.0：
這是P2P的最基本的理念，相信很多人知道，別怪我啰嗦。
細心的人可能會去想：小張和小李的實際的錢到底是怎么流向的？小李既然要借錢，這錢怎么到他手上呢？總不該直接送錢給他吧？一般來說，借款人要在平臺開設一個賬戶，以后這個錢就在這個賬戶上借還。
對于小張，既然他要投資理財，那也肯定要在平臺上開立一個賬戶。一般來說，小張會把錢充值到這個賬戶里，如果發(fā)現有借款標，那他就用這個賬戶的錢去投這個借款標。
這就要提到存管業(yè)務的關鍵的概念“賬戶”。因此我要把上圖的P2P1.0改一下。
P2P1.1：
這就是沒有存管銀行的P2P的操作模式，也是以前大多數P2P平臺的模式。那我們再進一步去深想：借款人和投資人的賬戶由誰來管理呢？這就由此引出“存管”的概念了。在P2P合規(guī)之前，這些賬戶里的錢很有可能被P2P平臺掌握著，這筆然導致“資金池”的出現，從而進一步引發(fā)了非法集資、自融、龐氏騙局等等金融風險和法律風險。損害了平臺發(fā)展、行業(yè)前景和投資人的利益，從長遠看，這種模式其實是各方皆輸的模式。
那么為了避免這種金融和法律風險，最好的辦法就是借款人和投資人的賬戶不由P2P平臺及關聯(lián)方來存管，而是由第三方存管。既然第三方管理著P2P平臺上的大量資金（從幾億到幾百上千億的資金），那么這個第三方一定得靠譜啊，所以“銀行資金存管”制度自然就呼之欲出了。
看圖P2P2.0：
這個時候再看看我們之前說過的存管概念是不是就好懂的多了。網絡借貸資金存管業(yè)務，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人（這里的委托人一般就是P2P平臺）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。
說白了，就是銀行幫P2P平臺管理借款人和投資人的賬戶。
但是，對銀行來說，他是有隱憂的：憑什么你P2P平臺讓我存管賬戶我銀行就得該給你存管？萬一你平臺借著我的旗號給平臺背書怎么辦？萬一平臺出現風險我銀行要不要承擔連帶責任？為了免除銀行的隱憂，讓我們存管制度合理的運行下去，《指引》第二條，又加了一句話：存管人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。
本期，我們將“銀行資金存管”暫時分析到這。在下一期，我們將進一步講講銀行資金存管的類型，以及分析這個制度的對于行業(yè)和投資者方面的具體優(yōu)勢。歡迎大家的持續(xù)關注。
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