導(dǎo)讀：
保險不是萬能的，
不能賠償?shù)木褪浅庳?zé)任。
充分了解保險合同的除外責(zé)任，
是投保前重要步驟。
保險不是萬能的 ，
不能賠償?shù)呢?zé)任就是除外責(zé)任
根據(jù)我國《保險法》的有關(guān)規(guī)定，并不是任何原因造成的損失，保險公司都要負責(zé)賠償，保險公司依法享有除外責(zé)任的保護。所謂“除外責(zé)任”是指由于不可抗力造成的損失、被保險人的過錯造成的損失以及保險條款事先申明的范圍以外的損失，即使在保險有效期之內(nèi)，保險公司也不予賠償?shù)娜舾蓷l款。
任何保險商品都不是萬能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。保險公司要對風(fēng)險認真考察，避免承保風(fēng)險過大，保險公司對風(fēng)險進行篩選，把一些發(fā)生的可能性較大，損失較多的風(fēng)險列為除外責(zé)任。
了解保險合同中的除外責(zé)任，
是投保前一個重要的步驟
除外責(zé)任又叫責(zé)任免除，是在合同中列明的保險人不予承擔(dān)的保險賠償與保險金給付責(zé)任，是對保險責(zé)任的限制。如人身意外傷害保險的保險責(zé)任規(guī)定，只對因意外事故導(dǎo)致的死亡、傷殘負責(zé)任，對因疾病、自殺自殘導(dǎo)致的死亡、殘廢等，不提供保險保障。
投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是責(zé)任免除，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。
只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。
人身險、大病險、住院險、意外險等等險種，除外責(zé)任總有些共性的東西是不變的。除去共性的，剩下的個性的就好記多了。
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法定免責(zé)事由:法定免責(zé)事由是指《保險法》規(guī)定的保險人責(zé)任免除事項。
違反告知義務(wù)。
因為投保人違反告知業(yè)務(wù)得以解除保險合同而責(zé)任免除。
保險法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，但可以退還保險費。
保險欺詐。因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責(zé)任免除。
保險法第27條規(guī)定：被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除保險法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。
故意行為。
投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。
自殺行為。
保險法第65條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
犯罪行為。
保險法第66條明文規(guī)定：被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
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我們用兩家保險機構(gòu)推出的定期人壽保險合同與終身人壽保險合同的除外責(zé)任進行對比，除相同的一般除外責(zé)任條款，還有以下的不同之處。
定期壽險七條除外責(zé)任中的不同之處：
(一)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
(二)被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；
(三)被保險人自本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
終身壽險九條除外責(zé)任中的不同之處：
二、被保險人故意犯罪、拒捕、自傷身體；
六、被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋?。ˋIDS）期間，或因先天性疾病身故；
七、被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起一百八十日內(nèi)患重大疾病、或因疾病而身故或造成身體高度殘疾；
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下面一起來看幾家保險公司的除外責(zé)任有哪些區(qū)別：
平**壽保險有限公司：
1、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；
2、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；
3、被保險人服用、吸食或注射毒品；
4、被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺；
5、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
6、被保險人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間；
7、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；
8、核爆炸、核輻射或核污染。
中**壽保險有限公司：
1、投保人或受益人對被保險人的故意殺害或傷害；
2、被保險人故意犯罪或拒捕；
3、被保險人服用、吸食或注射毒品；
4、被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺；
5、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
6、被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋病（AIDS）期間；
7、先天性疾?。?/p>
8、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
9、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。
友**壽保險有限公司
1、 投保人、受益人故意造成被保險人身故；
2、被保險人服用、吸食或注射毒品；
3、被保險人在生效日起兩年內(nèi)或最后復(fù)效日起兩年內(nèi)(以較遲者為準(zhǔn))，自殺身故；
4、被保險人酒后駕車、無照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
5、被保險人因從事非法、犯罪的活動或因拒捕而導(dǎo)致身故；
6、被保險人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV)期間(上述病癥的定義，應(yīng)按世界衛(wèi)生組織所訂的定義為準(zhǔn)。若在被保險人的血液樣本中發(fā)現(xiàn)上述病毒或其抗體，則認定被保險人已感染該病毒)；
7、被保險人在本合同有效期內(nèi)，因原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷或輻射致死；
8、被保險人因戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂致死。
因上列原因?qū)е卤槐ｋU人身故，友邦人壽將按退保處理；但唯第(5)項原因致死，且投保人未交足兩年保險費的，友邦人壽將不退還保險費或現(xiàn)金價值。
從這里可以看出責(zé)任免除越少，享受的保障范圍就越大。
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有時，被保險人出了險，及時向保險公司提出索賠要求后卻被告知不予賠付?？赡茉斐蛇@種局面的原因之一就是發(fā)生的保險事故屬于“除外責(zé)任”。一旦發(fā)生了拒賠事件，也就不能達成被保險人當(dāng)初購買保險的初衷。
那么，如何才能讓你的保險更“保險”呢？
在投保前了解充分了解條款的除外責(zé)任，是非常重要的一個步驟。 人壽保險合同中，保險人一般都規(guī)定了一些除外責(zé)任，由于人壽保險的種類繁多，各家保險公司的險種也各有特色，除了以上保險公司都一般不予承保的危險外，各保險公司的保險條款中都可能有一些特殊的除外責(zé)任（通常列在“除外責(zé)任”條款中）是不予承保的。
所以投保人或被保險人在投保時，一定要仔細了解該除外責(zé)任條款的特殊性，作到心中有數(shù)。
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