敬告讀者：此文發(fā)表于2015年10月31日我的新浪、搜狐、微信公眾號(hào)的《股市早8點(diǎn)》上，今一字未改“再說(shuō)一遍”。
前些天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在“2018陸家嘴論壇”上再次提示廣大人民群眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)，“收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金?！?/b>
而我多次在“早8點(diǎn)”上提醒讀者，一定要在銀行的營(yíng)業(yè)部去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，要買(mǎi)一類(lèi)、二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，即買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)的、即買(mǎi)年化率在4-5-6%的理財(cái)產(chǎn)品，三類(lèi)、四類(lèi)、五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的、即收益率超過(guò)6%的最好不要買(mǎi)！
最近，管理層規(guī)定“大資管新規(guī)過(guò)渡期延長(zhǎng)1年半”，這樣距離結(jié)束“剛性?xún)陡丁边€有將近一年半時(shí)間；到銀行去買(mǎi)半年期、一年期的、年化率6%以下“較低中低等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該還是比較穩(wěn)妥的投資決策！
股市的大起大落至今還使很多股民心有余悸，其中有部分股民或盈利而套現(xiàn)，或割肉而出局，變現(xiàn)的資金又不甘存入“負(fù)利率”的銀行，于是被眾多銀行門(mén)前LED廣告欄上滿(mǎn)目的高利率的宣傳所吸引……
這些所打出的年化率為5%上下的廣告，賣(mài)的都是“理財(cái)產(chǎn)品”。
與眼下一年期存款利率僅有1.5%相比，年利率高達(dá)5%上下當(dāng)然具有很強(qiáng)的吸引力。
可很多人又心存疑惑，這么高利率的理財(cái)產(chǎn)品能買(mǎi)么？保本么？有風(fēng)險(xiǎn)么？會(huì)不會(huì)……？
現(xiàn)在老沙以自己認(rèn)識(shí)來(lái)回答幾個(gè)問(wèn)題——
1、什么叫年化率？年化率高利息就高么？
“年化率”即“年收益率”，是把一個(gè)階段的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）換算成“年收益率”來(lái)計(jì)算的；比如你買(mǎi)了100萬(wàn)元人民幣的“3個(gè)月的年化率5%”的理財(cái)產(chǎn)品，那么100萬(wàn)存1年利息是5萬(wàn)元，但是你買(mǎi)的是3個(gè)月的，那么3個(gè)月到期后、你這100萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品的利息就是5萬(wàn)除以4=1.25萬(wàn)元，連本帶息是101.25萬(wàn)元。
而最新的銀行存款利息3個(gè)月期僅有1.1%，利息計(jì)算：1000000×1.1%×3/12=2750元
同樣的“把100萬(wàn)元送進(jìn)銀行”，定期儲(chǔ)蓄3個(gè)月，利息僅有2750元；而買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，利息高達(dá)12500元；理財(cái)產(chǎn)品的利息收入比定期儲(chǔ)蓄高4.55倍！
所以，從某種意義上來(lái)說(shuō)，“年化率高”就是“利息高”！
2、理財(cái)產(chǎn)品的“時(shí)間段”分為35天、45天、兩個(gè)月、半年……等等是怎么回事？
某種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間段是根據(jù)貸款者“借錢(qián)日--還錢(qián)日”來(lái)制定的，比如說(shuō)某機(jī)構(gòu)在3月1日向某銀行借錢(qián)1個(gè)億，6月30日“連本帶息”還款，那么銀行就會(huì)把這一款理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為“3個(gè)月期”。
在這3個(gè)月里，提前取款根據(jù)約定是不可以的！只有到期后才可以“連本帶息”取款。3個(gè)月到期后，當(dāng)然你還可以繼續(xù)買(mǎi)其他的理財(cái)產(chǎn)品。
3、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要手續(xù)費(fèi)么？
在銀行里買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品據(jù)我所知是不需要付手續(xù)費(fèi)的，就像儲(chǔ)蓄存取款不收手續(xù)費(fèi)一樣。
4、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)么？
理財(cái)產(chǎn)品有很多種類(lèi)，發(fā)行的單位也有所不同，我個(gè)人建議大家買(mǎi)銀行里賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品。
盡管銀行在你買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)讓你簽字“風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”，但迄今為止我國(guó)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品“血本無(wú)歸”似乎還未曾有過(guò)。也有銀行承諾“保本”的，但年化率相對(duì)低些，大約在3%上下，也比銀行最新存款一年期利率1.5%要高上一倍！
理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)劃為5個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)低則低收益，風(fēng)險(xiǎn)高的高收益。如下圖——
目前極低風(fēng)險(xiǎn)的1級(jí)年化率大約在3%上下，較低風(fēng)險(xiǎn)的2級(jí)在5%上下，高風(fēng)險(xiǎn)的5級(jí)年化率有的甚至?xí)?0%以上；我建議大家買(mǎi)2級(jí)“較低風(fēng)險(xiǎn)”的品種，比儲(chǔ)蓄利率高四、五倍且基本上還是“保本”的！
5、有“即存即取”的理財(cái)產(chǎn)品么？
有的。有的股民生怕行情隨時(shí)發(fā)生而無(wú)錢(qián)買(mǎi)股，資金流出股市后又不愿儲(chǔ)蓄，那怎么辦呢？
有的理財(cái)產(chǎn)品是可以隨時(shí)取款的，叫“天天利”，還可以綁定“銀證通”的那個(gè)銀行賬戶(hù)，隨時(shí)可以把買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的錢(qián)轉(zhuǎn)入股市。
這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的年化率不是太高，一般在2.5%上下。
6、銀行利率如產(chǎn)生變化，理財(cái)產(chǎn)品的年化率會(huì)隨之變化嗎？
會(huì)的，利率走低，理財(cái)產(chǎn)品的年化率會(huì)相應(yīng)走低；反之，也會(huì)走高。但是，大大高出銀行儲(chǔ)蓄利率是不會(huì)變的。
對(duì)于穩(wěn)健的、沒(méi)接觸過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、P2P的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)2等級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品不失為一個(gè)明智的穩(wěn)妥的選擇！
就利息來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄--低，理財(cái)產(chǎn)品--中，P2P--高。關(guān)于P2P我就另文介紹了。
我盡量用平白的語(yǔ)言簡(jiǎn)單地把理財(cái)產(chǎn)品究竟是怎么回事告訴我的讀者，能寫(xiě)得通俗易懂就好；大家具體購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還需對(duì)這一投資品種加以深入研究、對(duì)具體的某款理財(cái)產(chǎn)品更是要搞個(gè)清清楚楚、明明白白！
