那些年，你錯過的12套房子

孫雙印 >《待分類》

2017.04.15

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如果說理財目標是我們要去攀爬的大山，現(xiàn)有的財務(wù)資源就是登山裝備，未來的賺錢能力則對應(yīng)體力。

我們已經(jīng)分析了如何列好理財目標，接下來就要認真地盤點一下“武器裝備”。通過家庭資產(chǎn)負債表和收支儲蓄表，可以有效地梳理和分析家庭財務(wù)，了解當前的財務(wù)狀況。

這兩個盤點很重要，能讓我們知道自己的起點在哪里，可以走多遠，從最實際的情況出發(fā)，一步步實現(xiàn)理財目標。

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富翁還是負翁，資產(chǎn)負債表能告訴你更多

通過資產(chǎn)負債表，除了知道自己到底是富翁還是負翁外，我們還需要讀懂數(shù)字背后的內(nèi)容。

我們所持資產(chǎn)是否健康？是否具有很高的質(zhì)量？是否容易變現(xiàn)具有很強的流動性？如果你的資產(chǎn)都是不可變現(xiàn)的自用資產(chǎn)，這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)雖稱不上不健康，但質(zhì)量也不算高。

我們還需要確認資產(chǎn)是否符合需求，負債是否在合理范圍。以及能不能用一些金融杠桿主動負債讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理一點。

很多人不喜歡負債，不到萬不得已，盡可能不負債。我媽就是其中的一員。2003年，她和朋友一起在上海浦東投資買房，那是她生平第一次貸款。

在此之前，我們家所有的投資都是全額付清。因為那次貸款，著實讓我媽寢食難安了好長一段時間。那時的她只要手里有點錢，立馬就跑到銀行還貸，一年要提前還好幾次貸款，2年多的時間就把20年的房貸提前還清了。

而她的朋友卻利用貸款炒房，從最初的一套，到后來八套。所以說，合理負債也是一種理財。利用負債的杠桿作用可以讓你的資產(chǎn)成倍放大。

得益于近十年來房產(chǎn)的高速發(fā)展，我媽這筆投資的回報率相當可觀。但人的幸福感都是建立在和隔壁老王對比上的。

相較于朋友的八套房，我媽那叫一個悔恨交加。幾年觀察下來，發(fā)現(xiàn)朋友的生活并沒有受到貸款的影響，反而資產(chǎn)因為債務(wù)杠桿而不斷增加。

2010年在朋友買到第十二套房時，我媽終于按耐不住了，將原先的房子抵押貸款，和朋友一起炒房?？上н@次我媽并沒有討到多少便宜。房價不斷下跌，出手不易。她朋友教的賣一套，再付兩套首付款買兩套的方法也沒用上。

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金融杠桿是一把雙刃劍

金融杠桿是理財不可或缺的必要手段，但同時也是一把雙刃劍。想利用債務(wù)杠桿創(chuàng)造價值，幫助我們實現(xiàn)理財目標時，一定要注意以下三點：

①債務(wù)有好壞之分。

比如汽車貸款這樣的純消費型負債，購買的商品價值逐年下跌，而且沒有回升的潛能，就屬于壞的債務(wù)。盡量不要負債買高奢的消費品。條件允許的情況下砍掉這些壞債，或者降低它們在總負債中的比例。

②使用債務(wù)杠桿時一定要把握趨勢。

在經(jīng)濟上行趨勢時，利用債務(wù)杠桿，你的資產(chǎn)將成倍放大。在經(jīng)濟下行趨勢時，利用債務(wù)杠桿，同樣也會讓你的損失成倍放大。

③經(jīng)濟下行時，資產(chǎn)會縮水，債務(wù)卻不會少。

大部分破產(chǎn)的人，都是因為經(jīng)濟下行時資產(chǎn)暴跌。此時負債不但不會減少，而且不會給你時間等你緩過勁來。利用負債杠桿，我們不僅要關(guān)注資產(chǎn)端，更要重視負債端。

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“睡后收入”是一個家庭能否實現(xiàn)財務(wù)自由的關(guān)鍵

大部分人列收支儲蓄表，只是簡單地對比預算是超支還是節(jié)省、對比上一年同期如何以及變化的原因是什么等因素。

其實收入儲蓄表告訴我們的遠遠不止“再花就剁手”、“你實在太賢惠了”這些簡單的結(jié)論。我們應(yīng)該通過收支儲蓄表，分析我們的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負債是否合理。知道我們的支出是消費性支出還是投資性支出，比重如何。對我們未來的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否有幫助。