◎本文作者 | 陸拾肆
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你好，我是T博士公號(hào)的主筆陸拾肆。
自從4.025%的年金險(xiǎn)陸續(xù)下架后，還有什么儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)可以選？
一是，還有一兩款滄海遺珠般存在的4.025%的年金險(xiǎn)，例如長城人壽的“金彩一生”、橫琴人壽的“臻享一生”，我們近期會(huì)介紹一下這兩款。
二是另一個(gè)險(xiǎn)種——增額終身壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種以身故為賠付條件，投保后是1.4-1.6倍已交保費(fèi)的身故保障，隨著年齡增加額度也會(huì)逐年增加。但是，投保人可以隨時(shí)選擇提取部分錢出來。
所以，增額壽險(xiǎn)有兩類用途，就是下圖中第二階、第三階的作用。
它可以當(dāng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)用，目前能做到剛性兌付的產(chǎn)品，最高的水準(zhǔn)是終身年復(fù)利3.5-4%。別瞧不上這個(gè)收益，請(qǐng)看一下以下三種投資收益方式，你覺得哪種最后留存的錢更多？
最后揭曉答案：
投資一：最后剩1556350元
投資二：最后剩1223609元
投資三：最后剩1628890元
投資不是“我以為”，而是靠數(shù)據(jù)說話。
它還可以用作財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離。
馬云說，月薪三四萬的人最幸福。他說，“超過一兩千萬，麻煩就來了，你要考慮增值，是買股票好呢、買債券好呢、還是買房地產(chǎn)好。超過一兩個(gè)億的時(shí)候，麻煩就大了；超過十個(gè)億，這是社會(huì)對(duì)你的信任，人家讓你幫他管錢而已，你千萬不要以為這是你的錢。”
對(duì)于高凈值人士來說，他們是“錢的搬運(yùn)工”，名下的錢，要經(jīng)歷國家政策、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、稅收、婚姻、傳承等考驗(yàn)后，才是剩下來的。
終身壽險(xiǎn)是資產(chǎn)保全和隔離無法繞開的金融工具，能放進(jìn)終身壽險(xiǎn)里的錢，才算是放進(jìn)“保險(xiǎn)箱”里的錢。和定額終身壽險(xiǎn)相比，增額壽險(xiǎn)的健康核保和財(cái)務(wù)核保都寬松很多。
市面上的增額終身壽不少，我們今天介紹一款很出彩的一款——信泰人壽的如意尊。
它有哪些特色？
收益高
如意尊的收益在眾多的增額壽產(chǎn)品里，是頂格的。
我以30歲的A男士投保100萬，分5年繳費(fèi)為例。
在他41歲時(shí)，如意尊的現(xiàn)金價(jià)值賬戶有139萬，IRR是3.73%；
61歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值賬戶有277萬，IRR是3.57%；
71歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值賬戶有390萬，IRR是3.55%；
91歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值賬戶有776萬，IRR是3.53%。
很多增額終身壽險(xiǎn)預(yù)定利率也是3.5%，但它們的實(shí)際收益不一定有這么多。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)把保費(fèi)先扣除掉一部分的費(fèi)用，比如廣告費(fèi)，運(yùn)營費(fèi)等等。
如意尊的領(lǐng)取方式非常靈活，把錢放里面以后，隨時(shí)都可以取出來。
具體怎么取呢？——通過減保，領(lǐng)回減保部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
剩下的錢還會(huì)在賬戶里3.5%的利率增值，所以我們可以用它實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流規(guī)劃的目的，比如用來養(yǎng)老。
還是以A男士為例。假如他從60歲開始每年取12萬出來養(yǎng)老，第70歲時(shí)，他累積領(lǐng)取的養(yǎng)老金是120萬，而此時(shí)賬戶里還剩219萬，收益就有239萬。
第80歲時(shí)，A男士累積領(lǐng)取了240萬，現(xiàn)金賬戶里還剩169萬，收益增加到了309萬。
第90歲時(shí)，累積領(lǐng)取了360萬，賬戶還有97萬，此時(shí)累積的收益有357萬。
如意尊也可以用來給小孩儲(chǔ)備教育金。
比如為1歲的寶寶投保30萬，分5年繳費(fèi)。
等孩子到了18歲，正是上大學(xué)的年紀(jì)，可以每年從如意尊取5萬出來支付孩子的大學(xué)教育費(fèi)，4年一共就是20萬，賬戶還剩36萬。
如果孩子有創(chuàng)業(yè)的打算，可以把36萬一次性取出來資助孩子創(chuàng)業(yè)，又或者是繼續(xù)放賬戶里讓它增值，留著當(dāng)孩子的婚嫁金，或者彩禮。
假如孩子是30歲結(jié)婚，這筆錢就又增加到49萬了。
全殘、身故也能領(lǐng)取保險(xiǎn)金
除了減?？梢灶I(lǐng)到錢外，身故或全殘也能領(lǐng)到保險(xiǎn)金，這筆錢就可以留給自己的子孫后代。
如意尊的身故保額和現(xiàn)金價(jià)值是一樣的，所以短期內(nèi)的金額比較低，但越往后就越高。
不過不同的年齡身故，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不同，具體的規(guī)則是：
1、17歲前身故/全殘：現(xiàn)金價(jià)值或累積已交保費(fèi)；
2、18歲后，繳費(fèi)期滿前身故/全殘：現(xiàn)金價(jià)值或已交保費(fèi)乘以對(duì)應(yīng)比例；
3、18歲后，繳費(fèi)期滿后身故/全殘：有效保額、或現(xiàn)金價(jià)值、或已交保費(fèi)乘以對(duì)應(yīng)比例。
對(duì)應(yīng)比例如下：
如果是航空意外身故或全殘，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金更多，大約是2倍的現(xiàn)金價(jià)值。
還是以A男士為例，假如他之前從未減保過，后來不幸在70歲身故了，受益人就可以拿到747萬，是他當(dāng)初投入本金的約7.5倍。
順嘴提一句，建議大家投保如意尊時(shí)，受益人選擇指定，這是出于對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的考慮。
債務(wù)是很多人都會(huì)面臨的問題，尤其是企業(yè)家，常常會(huì)從銀行借來大量的金額做投資，或者是穩(wěn)定企業(yè)的現(xiàn)金流。
根據(jù)法律的規(guī)定，被繼承人身故后，他傳承給子女和配偶的遺產(chǎn)會(huì)先用來償還他生前的債務(wù)。
假如當(dāng)初沒有指定受益人，這筆保險(xiǎn)金就會(huì)變成遺產(chǎn)，然后用來還債，如果指定了受益人，就不存在這樣的風(fēng)險(xiǎn)。
為啥呢？因?yàn)楦鶕?jù)法律的規(guī)定，受益權(quán)優(yōu)于債權(quán)和繼承權(quán)。
這也是增額終身壽險(xiǎn)獨(dú)有的功能，真正地幫家族實(shí)現(xiàn)富過二代。
繳費(fèi)期靈活
如意尊的繳費(fèi)期非常靈活，可長可短，分別是：1、3、5、10、15、20年。
如果選擇最長的繳費(fèi)期20年，就可以緩解我們每年的投保壓力。
比如同樣是投保100萬，分5年繳費(fèi)，每年就要20萬，假如把時(shí)間拉長到20年，每年只需要5萬就可以搞定了，而且收益也不低。
假如從60歲開始，每年領(lǐng)10萬出來養(yǎng)老，就可以一直領(lǐng)到95歲，本金加收益一共就有350多萬。
把錢取出來用，還能獲得收益
如意尊可以保單貸款，而且把錢貸出來以后，原先賬戶里的錢還是會(huì)一直在增值。
以A男士為例。假如他在投保的第9年，突然遇到好的投資機(jī)會(huì)，打算投入100萬，他可以從如意尊貸100萬出來。
如意尊的貸款利率是5.85%，如果貸5年，利息就是292500元。但如意尊增值了44萬，抵扣了貸款利息后，還賺了15萬。
看病難，難在預(yù)約掛號(hào)，預(yù)約床位，難在高昂的醫(yī)療費(fèi)用，社保僅報(bào)銷一部分，剩下的要自己承擔(dān)。
如何用醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)可以解決上述問題之余，還能對(duì)接境內(nèi)外頂尖的醫(yī)療資源，提供VIP般的看病待遇及住院環(huán)境，節(jié)省時(shí)間和精力？
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