印尼現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者發(fā)自內(nèi)心地向清流Club說(shuō)：“我覺(jué)得我們這些同行應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，搞一個(gè)自律聯(lián)盟，大家不要惡意競(jìng)爭(zhēng)，千萬(wàn)不要暴力催收，合作起來(lái)把市場(chǎng)做大，把生意做久，而不是毀掉這個(gè)市場(chǎng)?！?/p>
從想要出海印尼做現(xiàn)金貸到真正產(chǎn)品經(jīng)過(guò)測(cè)試上線并穩(wěn)步增長(zhǎng)需要多久？4個(gè)月甚至更久。
在上周的文章中，清流Club描述了一幅上百家國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸企業(yè)奔赴印尼的熱鬧景象，但事實(shí)上，到目前為止，真正落地的企業(yè)只有包括印閃（RupiahPlus）、印飛（GoRupiah）、閃銀（TunaiKita）、掌眾等在內(nèi)的7、8家現(xiàn)金貸產(chǎn)品，如果加上唐牛、Akulaku這樣的分期產(chǎn)品，那總的數(shù)字應(yīng)該在15家左右。也有另一種說(shuō)法是，目前已經(jīng)上線的純現(xiàn)金貸產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到了15家左右。
跟前幾個(gè)月出海印尼的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者希望鼓吹市場(chǎng)有所不同的是，在現(xiàn)階段，玩家越來(lái)越多，場(chǎng)面日趨混亂的情況下，所有的出海印尼現(xiàn)金貸參與者都希望低調(diào)做事，不要引起印尼監(jiān)管方面的反彈。為此，清流Club特地梳理了一份印尼現(xiàn)金貸落地的全流程介紹及值得注意的事項(xiàng)，希望能為廣大現(xiàn)金貸從業(yè)者解決一些疑惑。
首先還是需要介紹一下“為什么是印尼”這個(gè)問(wèn)題。多篇報(bào)道科技企業(yè)出海東南亞的文章均提到，最重要的一點(diǎn)是印尼龐大的人口基數(shù)。印尼位列世界第四人口大國(guó)，現(xiàn)有人口2.54億，僅次于中國(guó)、印度和美國(guó)。
人口多即意味著市場(chǎng)廣闊，但多數(shù)公眾號(hào)沒(méi)有提到的是，印尼的人口結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)優(yōu)于中國(guó)。根據(jù)印尼當(dāng)?shù)氐谌街Ц豆緓denit提供的資料，印尼70%的人口在35歲以下，并且教育普及率極高。同時(shí)，手機(jī)滲透率為120%，人人都擁有手機(jī)，并且還是世界上擁有Facebook賬號(hào)最多的國(guó)家，xendit認(rèn)為這說(shuō)明了印尼是世界上最“社交”（social）的國(guó)家。信用卡的滲透率則在5%。
以上數(shù)據(jù)表明，在印尼，現(xiàn)金貸客群應(yīng)該比中國(guó)還要龐大。
除了客群龐大，對(duì)于中國(guó)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，印尼現(xiàn)在不管是簽證政策還是監(jiān)管政策目前都是利好。如果國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸從業(yè)者想要去印尼調(diào)研，直接買張機(jī)票就能成行。從上海直飛印尼首都雅加達(dá)是6個(gè)小時(shí)左右，從北京出發(fā)則為7個(gè)半小時(shí)左右。
印尼目前對(duì)中國(guó)游客實(shí)行單方面旅游免簽政策。飛機(jī)落地雅加達(dá)哈達(dá)機(jī)場(chǎng)之后，只需要順著外國(guó)人落地簽的通道一路前行，不需要填任何表格，也不需要任何費(fèi)用，就能順利入境，獲得30天的停留期限。但有一點(diǎn)值得注意的是，該簽證為旅游簽證，并不包括商務(wù)活動(dòng)，所以如果被印尼移民局探知游客入境的目的是從事商務(wù)考察等活動(dòng)，會(huì)有一定的遣返風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)清流Club得到的消息，目前中國(guó)商務(wù)人士頻繁入境已經(jīng)引起了印尼移民局的注意，所以國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸從業(yè)者前往印尼還是低調(diào)為好。
到達(dá)雅加達(dá)之后，最好入住Central Park附近的酒店。其一是因?yàn)榇藚^(qū)域?yàn)槿A人聚集區(qū)，不管是餐飲還是安全都較有保障，其二則是因?yàn)榇罅恐袊?guó)出海企業(yè)，包括現(xiàn)在的現(xiàn)金貸企業(yè)都集中聚集在此區(qū)域，就近入住可方便同行交流。
在監(jiān)管方面，印尼對(duì)于金融領(lǐng)域的監(jiān)管還處在初級(jí)階段。目前支付類牌照歸央行管，金融類牌照歸OJK（金融管理局）管。對(duì)于海外金融科技創(chuàng)業(yè)者，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管持open的態(tài)度。
支付類牌照是今年才開(kāi)始要求的，目前順利拿到支付牌照的企業(yè)還極少。OJK則管理著兩個(gè)牌照，一個(gè)是multi-finance，即傳統(tǒng)金融牌照，應(yīng)該能夠?qū)?biāo)國(guó)內(nèi)的銀行牌照，可以干很多事情，門檻很高，光注冊(cè)資本就需要5000萬(wàn)人民幣，基本已停止發(fā)放，目前的牌照數(shù)量大概在260左右。
一個(gè)就是科技金融公司所能獲得的P2P landing牌照。據(jù)悉，申請(qǐng)這張牌照的企業(yè)早已超過(guò)150家，但目前僅有1家拿到了牌照，25家左右通過(guò)了初步注冊(cè)階段，可以試運(yùn)營(yíng)，但仍需在接下來(lái)的一年內(nèi)補(bǔ)充材料以拿到牌照。在這25家當(dāng)中，僅1、2家中國(guó)公司，但都不屬于現(xiàn)金貸企業(yè)。
有當(dāng)?shù)貜臉I(yè)者這樣向清流Club描述國(guó)內(nèi)的“淘金印尼”大軍：“從大半前開(kāi)始，國(guó)內(nèi)就不斷有人來(lái)，大概可以分成三類，第一類來(lái)問(wèn)了一圈，就消失了，可能在觀望，也可能回去忽悠VC了；第二類來(lái)走了看了，系統(tǒng)也搭了，產(chǎn)品也有了，但要么受制于資金來(lái)源問(wèn)題，要么受制于運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，沒(méi)有真正搞起來(lái)；第三類才是真正產(chǎn)品落地了并逐步發(fā)展的，量不大，七八家左右?？梢哉f(shuō)整個(gè)印尼現(xiàn)金貸的放款規(guī)模才剛起步?！?/p>
事實(shí)上，到印尼開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，盡管前景誘人，門檻看似較低，但在實(shí)際操作中難題還是不少。
所有人都面臨支付和短信通道的問(wèn)題，同時(shí)也要搞定工商注冊(cè)、牌照申請(qǐng)、辦公場(chǎng)所租賃等一系列流程。很多創(chuàng)業(yè)者在印尼首先找的就是律所，由律所出面搞定別的事項(xiàng)。但由于現(xiàn)金貸在印尼是新興事物，很多律所也并不是很有經(jīng)驗(yàn)，有不少國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸從業(yè)者就向清流Club抱怨過(guò)當(dāng)?shù)芈伤安豢孔V”，“坑錢”等，而大部分的落地現(xiàn)金貸公司都有換律所的經(jīng)歷。
另外也有創(chuàng)業(yè)者找當(dāng)?shù)刂薪榘k的，據(jù)說(shuō)“幾十萬(wàn)美金搞定一切，包括牌照”，然而“有公司被坑的業(yè)務(wù)拖了好久，產(chǎn)品遲遲上不了線”。
也有國(guó)內(nèi)的企業(yè)提供印尼現(xiàn)金貸落地服務(wù)，據(jù)傳價(jià)格在百萬(wàn)人民幣左右，包括前期的市場(chǎng)調(diào)研直到產(chǎn)品真正落地。
在整個(gè)流程過(guò)程中，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)是最不需要擔(dān)心的問(wèn)題，但對(duì)接支付通道和短信通道最為痛苦。目前印尼，第三方支付還沒(méi)有劃扣功能，銀行也沒(méi)有動(dòng)力推這個(gè)事情，大部分國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)者都選擇同時(shí)對(duì)接多個(gè)第三方支付渠道，也有的創(chuàng)業(yè)者選擇直接跟銀行合作，走銀行支付渠道；短信通道也經(jīng)常不穩(wěn)定，需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者對(duì)接數(shù)個(gè)通道，并積累經(jīng)驗(yàn)，在一個(gè)通道斷了的時(shí)候迅速切換到另外的通道。目前已有落地的現(xiàn)金貸企業(yè)實(shí)行了語(yǔ)音驗(yàn)證碼和圖片識(shí)別功能。
然而，當(dāng)這些問(wèn)題都解決之后，真正的問(wèn)題才剛剛開(kāi)始。不管是印尼當(dāng)?shù)氐膹臉I(yè)者，還是國(guó)內(nèi)出海印尼的創(chuàng)業(yè)者，都認(rèn)為目前印尼現(xiàn)金貸市場(chǎng)上最大的問(wèn)題是征信數(shù)據(jù)的缺失，并且目前沒(méi)有任何一家機(jī)構(gòu)在做信息的收集工作。幾乎所有的出海印尼現(xiàn)金貸企業(yè)都需要自建數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)控系統(tǒng)，“前期免不了閉著眼睛放，所以量肯定是控制的很嚴(yán)的?！?/strong>
整套流程下來(lái)，怎么也得三四個(gè)月時(shí)間，這還是屬于很順利的情況。
但據(jù)清流Club了解，也有不怎么規(guī)范的創(chuàng)業(yè)者，用個(gè)人名義注冊(cè)APP，買套系統(tǒng)，不做風(fēng)控地直接放款，“這種可能一兩個(gè)月就能上線，但是風(fēng)險(xiǎn)極大。”有人告訴清流Club。
另一個(gè)不太會(huì)被注意的困難是當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。由于印尼人不習(xí)慣加班，效率也比較低，對(duì)于中國(guó)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的磨合來(lái)習(xí)慣。有創(chuàng)業(yè)者告訴清流Club，“語(yǔ)言其實(shí)是個(gè)很大的問(wèn)題，我自己英語(yǔ)并不是很好，印尼員工也不是個(gè)個(gè)都會(huì)說(shuō)英語(yǔ)，有的時(shí)候溝通和融入團(tuán)隊(duì)就會(huì)有一點(diǎn)問(wèn)題?！?/p>
在商標(biāo)注冊(cè)方面，其實(shí)也有一點(diǎn)問(wèn)題。由于Rupiah是印尼的貨幣單位，所以以Rupiah作為產(chǎn)品名稱或者商標(biāo)，其實(shí)是不受法律保護(hù)的。目前已有企業(yè)在醞釀改名。
目前，已經(jīng)落地的出海印尼現(xiàn)金貸企業(yè)針對(duì)的都是有卡人群，下一步的目標(biāo)將會(huì)擴(kuò)大到無(wú)卡人群，通過(guò)與支付公司的合作，實(shí)現(xiàn)便利店放款。
由于印尼征信數(shù)據(jù)缺失，目前所有的印尼現(xiàn)金貸企業(yè)都還需要人工電話審核申請(qǐng)。好一點(diǎn)的人工審核率在50%左右，高的達(dá)到90%以上。產(chǎn)品利率方面，有日息1%的，也有日息0.4%的，有的還附加有10%的服務(wù)費(fèi)。在逾期方面，幾乎所有的創(chuàng)業(yè)者都向清流Club表達(dá)了“好于自己預(yù)期”的感受。
催收均為印尼員工電話催收，也有外包的，催回率“蠻不錯(cuò)”。有創(chuàng)業(yè)者說(shuō)，“很多印尼人其實(shí)并沒(méi)有不還錢的意愿，真的就是忘記了，總要遲還個(gè)一兩天?！?/p>
有一個(gè)利好是，印尼當(dāng)?shù)氐难蛎h才剛起步，“手段拙劣，不值一提”，有創(chuàng)業(yè)者說(shuō)。
另一個(gè)困擾落地印尼現(xiàn)金貸發(fā)展的大問(wèn)題就資金問(wèn)題。前期出海的現(xiàn)金貸企業(yè)拿的都是人民幣，由于我國(guó)外匯管制的問(wèn)題，一般都走地下錢莊或者影子銀行，“成本不算高，他們的匯率算法跟官方不一樣”。但后期融資一般會(huì)換成美元。
雖然現(xiàn)金貸在印尼還算新鮮，但消費(fèi)分期早已在印尼普及。
在印尼調(diào)研期間，清流Club隨意走進(jìn)任何一家手機(jī)店面，均能看到分期廣告。在Central Park Mall里面的一家手機(jī)店，清流Club就看到了一個(gè)名為“Kredit plus”的產(chǎn)品廣告，上面寫(xiě)著“只要199.000盧比（合100人民幣），就能把你夢(mèng)想的手機(jī)帶回家”。在廣告背面則被銷售人員列出了不同品牌不同型號(hào)手機(jī)的分期方案：如vivo的V7，總價(jià)3.799.000印尼盾，即1854元人民幣，分10期購(gòu)買的話每期需還518.000印尼盾，即253元人民幣，分12期則是452.000印尼盾，合221元人民幣。
手機(jī)店分期廣告
銷售員手寫(xiě)各類手機(jī)分期方案
各類手機(jī)月供明細(xì)
印尼當(dāng)?shù)鼐用窀嬖V清流Club，“在印尼什么都可以分期，所以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還是很激烈的。最受歡迎的分期產(chǎn)品應(yīng)該是摩托車?！?/p>
下班高峰期的central park附近街道的摩托車大軍
在印尼期間清流Club也深刻感受到印尼人民對(duì)摩托車的熱愛(ài)，上下班高峰路上都是呼嘯而過(guò)的摩托車。甚至印尼版的Uber，第一選項(xiàng)都是摩的。
印尼版Uber頁(yè)面
目前已有印尼的出海現(xiàn)金貸從業(yè)者正在考慮切入消費(fèi)分期，一方面是擔(dān)心國(guó)內(nèi)同行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，一方面也擔(dān)憂OJK和央行之間的關(guān)系，監(jiān)管政策的收緊等因素。有創(chuàng)業(yè)者發(fā)自內(nèi)心地向清流Club說(shuō)：“我覺(jué)得我們這些同行應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，搞一個(gè)自律聯(lián)盟，大家不要惡意競(jìng)爭(zhēng)，千萬(wàn)不要暴力催收，合作起來(lái)把市場(chǎng)做大，把生意做久，而不是毀掉這個(gè)市場(chǎng)。”
聯(lián)系客服
