商業(yè)銀行在民事訴訟中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防范
發(fā)布時(shí)間： 2007年06月27日
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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南平市分行法律顧問(wèn) 龔飛熊
【內(nèi)容摘要】 訴訟風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在對(duì)債務(wù)人提起民事訴訟時(shí)經(jīng)常遇到的程序問(wèn)題，它在一定程度上影響了商業(yè)銀行債權(quán)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行常見(jiàn)的訴訟風(fēng)險(xiǎn)有訴訟主體的風(fēng)險(xiǎn)、訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)、舉證責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定及訴訟實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的法律防范措施。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 民事訴訟 訴訟時(shí)效 證據(jù) 代位權(quán)
當(dāng)今社會(huì)，金融的地位與作用日益突出，商業(yè)銀行在成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地積累。在我國(guó)，金融業(yè)存在的一個(gè)重大潛伏風(fēng)險(xiǎn)就是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比例過(guò)高，銀行不良資產(chǎn)比例過(guò)大成為金融危機(jī)的一個(gè)重要原因。為解決不良貸款問(wèn)題，商業(yè)銀行除采用剝離、呆帳核銷(xiāo)、以資抵貸等政策性及自身處置手段予以解決外，對(duì)那些不講信用，惡意逃廢銀行債務(wù)的債務(wù)人，往往選擇人民法院對(duì)有關(guān)當(dāng)事人提起民事訴訟。民事訴訟作為一種司法救濟(jì)手段，在相當(dāng)程度上保障和實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的債權(quán)權(quán)益，減少了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是由于民事訴訟程序法律的繁瑣性和復(fù)雜性，商業(yè)銀行在民事訴訟中可能面臨一系列的程序性風(fēng)險(xiǎn)，就此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并加以防范，對(duì)商業(yè)銀行合理利用訴訟資源、實(shí)現(xiàn)訴訟目的具有重要意義。
一、訴訟主體的風(fēng)險(xiǎn)及防范
借貸合同簽訂后，如果合同的主體發(fā)生了變化，一旦發(fā)生糾紛，商業(yè)銀行如何確定被告方的主體，就成了商業(yè)銀行提起民事訴訟所要面對(duì)的首要問(wèn)題。此外，在訴訟過(guò)程中，訴訟主體有可能發(fā)生變化。如果商業(yè)銀行不能明確訴訟主體，如錯(cuò)列被告或漏列被告，都有可能造成諸如訴訟請(qǐng)求被駁回、原判被撤銷(xiāo)、發(fā)回重審等訴訟風(fēng)險(xiǎn)。在民事訴訟中，訴訟主體的風(fēng)險(xiǎn)主要有：
（一）訴訟主體不明確產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，法人、公民、其他組織可以作為訴訟主體參加訴訟，享有訴訟權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的訴訟義務(wù)。商業(yè)銀行在起訴時(shí)，如果不加以甄別，就可能產(chǎn)生錯(cuò)列或漏列被告的問(wèn)題。如對(duì)法人非依法設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)或者雖依法設(shè)立，但沒(méi)有領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)，是將上述分支機(jī)構(gòu)列為被告，還是將設(shè)立該分支機(jī)構(gòu)的法人列為被告；對(duì)企業(yè)法人在簽訂借貸合同后發(fā)生合并或分立的，是將原先簽訂借貸合同的企業(yè)法人列為被告，還是將合并后的企業(yè)法人列為被告，或?qū)⒎至⒑蟮钠髽I(yè)列為共同被告；對(duì)有保證的借貸合同糾紛提起訴訟，是將借款人和保證人列為共同被告，還是選擇只起訴借款人或保證人。
（二）企業(yè)被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在民事訴訟開(kāi)始前或過(guò)程中，商業(yè)銀行可能遇到訴訟相對(duì)人被工商行政管理機(jī)關(guān)吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的情況，在司法實(shí)踐中，各地人民法院在對(duì)待被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)的訴訟主體問(wèn)題上做法不一，有些人民法院認(rèn)為可以將被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)列為被告，有些認(rèn)為只能將投資設(shè)立上述企業(yè)法人的股東列為被告，有些則認(rèn)為應(yīng)將清算組織列為被告。上述不同的司法標(biāo)準(zhǔn)就可能使商業(yè)銀行在民事訴訟中確定被告時(shí)產(chǎn)生訴訟主體風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)訴訟主體不明確產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行作為原告起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎分析和區(qū)分信貸合同的有關(guān)法律關(guān)系，如借貸主合同關(guān)系與抵押或保證從合同關(guān)系、一般保證與連帶保證關(guān)系、最高額保證關(guān)系與保證關(guān)系等，應(yīng)當(dāng)針對(duì)借款人、保證人、抵押人的工商注冊(cè)登記情況和變化后的工商登記情況確定被告。針對(duì)被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)訴訟主體問(wèn)題，也應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情況予以對(duì)待，對(duì)被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，而整個(gè)企業(yè)機(jī)構(gòu)、人員、財(cái)產(chǎn)都存在的企業(yè)，應(yīng)將該企業(yè)直接列為被告；對(duì)被吊銷(xiāo)《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，而企業(yè)已無(wú)機(jī)構(gòu)、人員、辦公場(chǎng)所或雖有機(jī)構(gòu)、人員、辦公場(chǎng)所，但無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任財(cái)產(chǎn)的企業(yè)，如有清算組織的，應(yīng)將該企業(yè)和清算組織列為共同被告；如沒(méi)有清算組織的，應(yīng)將該企業(yè)和投資設(shè)立該企業(yè)的股東列為共同被告，在要求該企業(yè)承擔(dān)借款合同的法律責(zé)任的同時(shí)，要求該企業(yè)的股東承擔(dān)清算責(zé)任。如果由于訴訟相對(duì)人變化頻繁或變化復(fù)雜，一時(shí)難以明確訴訟主體的，商業(yè)銀行可以向有經(jīng)驗(yàn)的律師咨詢(xún)或向地人民法院相關(guān)業(yè)務(wù)庭室咨詢(xún)，以免錯(cuò)列或漏列被告。
二、商業(yè)銀行債權(quán)訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)及防范
訴訟時(shí)效是法律強(qiáng)行上規(guī)定的對(duì)于某種權(quán)利保護(hù)的時(shí)間期限。我國(guó)《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年。法律另有規(guī)定的除外”。
因此，對(duì)于某項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)，當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院保護(hù)的權(quán)利是有時(shí)間限制的。在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中，面臨的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)主要有：
（一）對(duì)借款人債權(quán)主張超過(guò)了訴訟時(shí)效；
（二）未在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，致使保證責(zé)任免除；
（三）未在法定期間內(nèi)對(duì)債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，損害債權(quán)銀行利益的行為主張撤銷(xiāo)權(quán)。
商業(yè)銀行對(duì)以上訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)除撤銷(xiāo)權(quán)系除斥期間應(yīng)及時(shí)行使外，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)，可以采取以下措施加以保護(hù)：
（一）與債務(wù)人簽訂還款協(xié)議。根據(jù)最高人民法院在“法復(fù)（1997）4號(hào)《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》”中規(guī)定：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第九十條規(guī)定的精神，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。
也就是說(shuō)，即使超過(guò)了訴訟時(shí)效，如果雙方當(dāng)事人可以就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，法院仍然予以保護(hù)。但商業(yè)銀行應(yīng)注意以下問(wèn)題：1.還款協(xié)議適用新的訴訟時(shí)效，從還款協(xié)議約定的還款日期開(kāi)始計(jì)算2年的訴訟時(shí)效；2.原合同中的所有約定不適用于新合同，例如原合同中對(duì)于違約金的約定，如果還款協(xié)議中沒(méi)有約定的，就不能適用；3.有主從債務(wù)的場(chǎng)合，債權(quán)人與主債務(wù)人達(dá)成的還款協(xié)議，并不能約束從債務(wù)人，例如保證人如果沒(méi)有參與還款協(xié)議簽訂的，仍然可以主張主債務(wù)訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)而產(chǎn)生的抗辯權(quán)。
因此，商業(yè)銀行在清收超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意其與客戶(hù)簽訂的還款協(xié)議，其實(shí)是一個(gè)新的協(xié)議，原貸款協(xié)議中的相關(guān)條款并不能在新協(xié)議中生效，必須予以援引，才會(huì)成為新協(xié)議內(nèi)容的一部分。
（二）向債務(wù)人發(fā)出催收通知單。最高人民法院在“法釋?zhuān)?999）7號(hào)《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》”中規(guī)定：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第四條、第九十條規(guī)定的精神，對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。
也就是說(shuō)，即使超過(guò)了訴訟時(shí)效，如果客戶(hù)在催收通知單上簽字或者蓋章，債務(wù)人即視為放棄因訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)而產(chǎn)生的抗辯權(quán)。但商業(yè)銀行對(duì)此應(yīng)注意以下問(wèn)題：1.原合同的保證人仍然可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任；2.保證人在催收通知單上簽字或者蓋章，不產(chǎn)生本規(guī)定的效果，保證人仍然可以行使訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)的抗辯，不承擔(dān)保證責(zé)任。
因此，商業(yè)銀行可以更好地保護(hù)超過(guò)訴訟時(shí)效的債權(quán)的方式，就是要求債務(wù)人、保證人和銀行一起簽訂一個(gè)還款協(xié)議。當(dāng)然，更好保護(hù)銀行的方式，就是銀行時(shí)刻注意及時(shí)行使債權(quán)，不要讓債權(quán)超過(guò)了訴訟時(shí)效。
三、商業(yè)銀行在訴訟中的舉證責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及防范
舉證責(zé)任的，是指當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張?zhí)峁┳C據(jù)加以證明的責(zé)任?！睹袷略V訟法》第六十四條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。”這一規(guī)定確立了“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的一般原則。當(dāng)事人的舉證責(zé)任包括兩個(gè)層次：一是要提出證據(jù)；二是所提供的證據(jù)要足以證明待證事實(shí)。必須達(dá)成第二個(gè)層次的要求，才算成功完成了舉證，否則，就可能要承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)借款合同案件大多數(shù)是以貸款人為原告提起的。貸款人作為原告提起借款合同訴訟，無(wú)論借款合同訴訟內(nèi)容如何，都要首先承擔(dān)舉證責(zé)任，證明所追索的借款債權(quán)存在且合法，證明借款人借款債務(wù)存在且違約，否則就要承擔(dān)舉證不能的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行在證據(jù)收集使用上應(yīng)采取以下措施以避免案件敗訴：
（一）訴前證據(jù)把關(guān)。一是全面取證，商業(yè)銀行應(yīng)收集有關(guān)借貸合同簽訂時(shí)及履行過(guò)程中的所有證據(jù)，不論收集的證據(jù)是否有利于商業(yè)銀行，而必須力求所取的證據(jù)全面、客觀地反映整個(gè)案件的事實(shí)情況，以使商業(yè)銀行能預(yù)先把握訴訟中可能遇到的問(wèn)題。二是甄別證據(jù)，商業(yè)銀行取證后，應(yīng)對(duì)證據(jù)進(jìn)行甄別，認(rèn)真審查每份證據(jù)的證明對(duì)象、證明內(nèi)容、證明力等，以選擇對(duì)商業(yè)銀行有利的證據(jù)。
（二）申請(qǐng)人民法院調(diào)查收集證據(jù)。對(duì)案件需要取證但涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私，國(guó)家有關(guān)部門(mén)保存并須人民法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料以及當(dāng)事人及訴訟代理人確因客觀原因不能自行收集的其他材料，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在不遲于舉證期限屆滿(mǎn)前七日向人民法院書(shū)面申請(qǐng)調(diào)查收集證據(jù)。申請(qǐng)書(shū)應(yīng)當(dāng)載明被調(diào)查人的姓名或者單位名稱(chēng)、住所地等基本情況、所要調(diào)查收集的證據(jù)的內(nèi)容、需要由人民法院調(diào)查收集證據(jù)的原因及其要證明的事實(shí)。
（三）做好證據(jù)保全。在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在不遲于舉證期限屆滿(mǎn)前七日向人民法院申請(qǐng)保全證據(jù)。
（四）及時(shí)履行舉證責(zé)任。商業(yè)銀行要在舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向人民法院申請(qǐng)延期舉證。
四、商業(yè)銀行勝訴案件在執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)及防范
“贏了官司不贏錢(qián)”，是困擾著商業(yè)銀行依法訴訟的難題。債務(wù)人要么無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，要么采取隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等非法手段逃廢銀行債務(wù)。為此，商業(yè)銀行須采取以下措施加以防范。
（一）及時(shí)訴訟。商業(yè)銀行發(fā)放貸款后，要做好貸后的跟蹤工作，密切注意借款人使用借款的情況，注意保證人或抵押人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況。如在借款期限內(nèi)發(fā)現(xiàn)借款人嚴(yán)重違約，不按借貸合同規(guī)定的用途使用貸款或惡意使用貸款，商業(yè)銀行要及時(shí)行使借貸合同賦予的權(quán)利，及時(shí)訴訟，以免借款人、保證人或抵押人抽逃資金、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避債務(wù)。
（二）收集債務(wù)人的基本信息。商業(yè)銀行在簽訂借貸合同之前或履行借貸合同過(guò)程中，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，除收集借款人、保證人或抵押人的工商注冊(cè)的基本情況外，還應(yīng)注意收集借款人、保證人、抵押人的法定代表人、股東、高級(jí)管理人員的基本情況，包括他們的姓名、住址、身份證號(hào)碼、護(hù)照號(hào)碼等情況，摸清企業(yè)開(kāi)戶(hù)及資金、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的底細(xì)，以備訴訟時(shí)能及時(shí)向人民法院提供線(xiàn)索，協(xié)助人民法院送達(dá)訴訟文書(shū)，為案件審理和執(zhí)行爭(zhēng)取主動(dòng)。。如商業(yè)銀行掌握某債務(wù)人法定代表人的境外護(hù)照等證件情況，在特殊情況下，可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)外國(guó)人入境出境管理法》、《關(guān)于依法限制外國(guó)人和中國(guó)公民出境問(wèn)題的若干規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，向人民法院申請(qǐng)扣留有關(guān)外國(guó)人、境外人士或中國(guó)公民的護(hù)照等證件，以保證借貸合同糾紛案件及時(shí)審結(jié)和執(zhí)行。
（三）充分行使訴訟權(quán)利。一是強(qiáng)化訴前保全。對(duì)有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的逃廢賴(lài)債企業(yè)，堅(jiān)持先查封財(cái)產(chǎn)后開(kāi)庭審理，通過(guò)人民法院對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查封、扣押、凍結(jié)其存款帳戶(hù)和采取其他方法來(lái)限制其財(cái)產(chǎn)外流。二是行使代位請(qǐng)求權(quán)和代位執(zhí)行權(quán)。對(duì)因借款人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行造成損害的，商業(yè)銀行可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于借款人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以商業(yè)銀行的債權(quán)為限。商業(yè)銀行行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由借款人負(fù)擔(dān)。如果借款人對(duì)第三人享有到期債權(quán)，該第三人對(duì)債務(wù)沒(méi)有異議的，商業(yè)銀行可直接向人民法院申請(qǐng)，由人民法院通知該第三人向商業(yè)銀行履行債務(wù)，該第三人在通知指定的期限內(nèi)不履行的，人民法院可以強(qiáng)制執(zhí)行。此外，當(dāng)被執(zhí)行人的全部或主要財(cái)產(chǎn)已被另一家法院查封，無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其它財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)的，在財(cái)產(chǎn)被執(zhí)行完畢前，已取得執(zhí)行依據(jù)的商業(yè)銀行可申請(qǐng)對(duì)該被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)參與分配，要求法院應(yīng)按債權(quán)比例分配被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)。
