最近有大額支出，比較窮，于是我研究了一番貸款產(chǎn)品。
作為一個(gè)懂點(diǎn)金融的人，當(dāng)遇到錢的挑戰(zhàn)時(shí)，總能被激發(fā)出極大的搜尋能力，找出一些應(yīng)對(duì)法子——雖然也經(jīng)常掉坑里。
說正經(jīng)的。當(dāng)我們?nèi)卞X時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先向誰借，成本才最小呢？
我列了一個(gè)優(yōu)先級(jí)，大致如此：
一、向親戚朋友求助。好處是不會(huì)對(duì)征信有影響，通常利息也很低，因?yàn)橛小叭饲橐鐑r(jià)”在里面。
壞處是，人情終是要還的，而且人情債是一筆糊涂賬...
二、手上有抵押品，可以申請(qǐng)抵押貸
比如房產(chǎn)抵押貸，優(yōu)質(zhì)的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率從銀行借出不少錢來。
利率一般是基準(zhǔn)利率上浮個(gè)20% ，也就是6%再高一點(diǎn)點(diǎn)；期限最高15年、20年。
這也是大家癡迷于買房的諸多原因之一。
三、有循環(huán)授信額度的信用貸。
這兩年銀行不太愛做企業(yè)的生意了，都盯上了個(gè)人客戶，開發(fā)了很多好產(chǎn)品。
所謂信用貸就是不需要抵押品，只要你單位資質(zhì)比較好、收入流水比較高、征信記錄也不錯(cuò)，都可以嘗試去申請(qǐng)。額度從十幾萬到幾十萬不等。
在我心目中，最好的信用貸應(yīng)該是這樣的：
可隨借隨還、按天計(jì)息、按月付息、到期還本、額度長期有效。
申請(qǐng)了這種產(chǎn)品，等于有了一張大額信用卡，額度幾十萬的那種。
在有效期內(nèi)，錢可以隨時(shí)可以取出來用，按日計(jì)息，錢不取出就不計(jì)息、也就不算負(fù)債、因此對(duì)征信就沒什么影響。
而且利息也很低，一般是5-8%。
但是這樣的貸款對(duì)申請(qǐng)人的職業(yè)要求也比較苛刻，必須是：
公務(wù)員、事業(yè)單位、水電煤煙草等壟斷性企業(yè)、大型的金融企業(yè)、國企央企、外企500強(qiáng)、上市公司的在職員工，或者是會(huì)計(jì)師、律師這樣的專業(yè)人士。
這樣包括我在內(nèi)的一大批人，就被擋在了門外。
沒辦法，銀行這個(gè)老古板，和爸媽幫你挑對(duì)象的眼光是一樣的，認(rèn)為穩(wěn)定最可靠，其它什么也比不了。
這樣的信用貸數(shù)量不多，在北京地區(qū)最容易申請(qǐng)、條件最優(yōu)質(zhì)的有兩個(gè)：
北京農(nóng)商行的福瑞卡、江蘇銀行的卡易貸
卡易貸要求公積金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。
其它地區(qū)也有不錯(cuò)的，信貸經(jīng)理們可以在評(píng)論區(qū)補(bǔ)充。
建議所有單位符合資質(zhì)的小伙伴都來試一試，可以不用，額度還是要有的。
尤其是公務(wù)員，不要浪費(fèi)了你的身份。
四、普通的信用貸、信用卡分期
如果資質(zhì)達(dá)不到，就只能退而求其次，申請(qǐng)普通的信用貸，或者多辦幾張信用卡了。
這種一般都是放款之后立即計(jì)息、按月還本付息、一般不能提前還貸的產(chǎn)品。不僅上征信，而且利率還不低，一般都在8-20%之間。
五、銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品
這種產(chǎn)品嚴(yán)格來說，并不是銀行的信貸產(chǎn)品，而是銀行旗下的消費(fèi)金融公司出的網(wǎng)絡(luò)信用借款，類似于微粒貸、招聯(lián)好期貸、平安普惠什么的。
這類產(chǎn)品對(duì)借款人的要求沒那么高，你不是公務(wù)員、會(huì)計(jì)師之類的也能申請(qǐng)，一般也是按日計(jì)息、隨借隨還的。
但是要求低了，相應(yīng)的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。
不過因?yàn)楦?jìng)爭激烈，偶爾也會(huì)看到一些例外，比如我最近看到兩款產(chǎn)品，不僅利率只有10%出頭，而且借錢不上征信。
放在周末再說吧，不然今天沒完了...
六、小貸公司、P2P貸款
如果是向小貸公司、P2P平臺(tái)借錢，沒有任何抵押的話，那利率真的高得驚人。比如我在宜人貸隨便找了一款產(chǎn)品：
我用IRR公式算了一下，實(shí)際的年化利率最高達(dá)到了42%。
我身邊很多小朋友，或多或少的都會(huì)通過分期平臺(tái)借點(diǎn)錢，比如借錢交個(gè)房租啦、給游戲充個(gè)值啦、買點(diǎn)衣服化妝品啦。
小朋友們會(huì)覺得，類似借1000元每月還100，一年利息也才200元，簡直太便宜。
如果認(rèn)真算一算，可能會(huì)嚇到他們。
七、小額的現(xiàn)金貸、手機(jī)貸
這是走投無路之下的最后選擇了，基本就是血淋淋的高利貸。
這種貸款對(duì)于申請(qǐng)人的資質(zhì)，基本沒有任何要求，當(dāng)然額度也不會(huì)很高，一般不會(huì)超過一萬元，甚至有人500元也會(huì)借。
借這種錢的人，一般都是山窮水盡了。
我認(rèn)識(shí)的一個(gè)人，就是做這類生意的，他說自己放出去的現(xiàn)金貸，利息都超過了100%。
「很難不賺錢的」
最后一張表總結(jié)下：
就是這樣了，利率不一定準(zhǔn)確，但是出入不大。
ps. 貸款真是一個(gè)技術(shù)活，歡迎資深的信貸經(jīng)理私信我，好好聊聊...
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