隨著人民幣匯率近期的幾次下跌，大家已經(jīng)意識(shí)到錢放在銀行里只會(huì)越來(lái)越不值錢，而且不值錢的速度還在逐漸加快。對(duì)于手里沒(méi)有太多流動(dòng)資金的人們，銀行理財(cái)、國(guó)債等傳統(tǒng)投資方式的門檻要求過(guò)高，低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，受到了越來(lái)越多的人的青睞。
雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的平均收益率有所下降，但10%左右的年化收益率比放在銀行做定期存款的收益翻了幾十倍，不過(guò)，由于一些原因，最后你發(fā)現(xiàn)收益和網(wǎng)站上顯示的年化收益率計(jì)算出來(lái)的不一樣，這到底是為什么？以下三個(gè)重要的因素伴隨著投資的全過(guò)程。
不要質(zhì)疑你的眼睛，也不要質(zhì)疑拓天速貸小編的措辭，第一個(gè)原因就是不會(huì)算收益，尤其是在新手投資者中非常常見(jiàn)。
小編的一個(gè)朋友，就因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題被我嘲笑過(guò)。有一天，小編的這個(gè)朋友突然發(fā)來(lái)微信“我也準(zhǔn)備投P2P啦，我看上一個(gè)平臺(tái)，收益超級(jí)高，年化收益率20%，我投10000塊錢，就有2000元的收益！”我好奇的點(diǎn)開(kāi)朋友說(shuō)的平臺(tái)，原來(lái)他投的是一個(gè)新手標(biāo)，標(biāo)的周期是3天……
這可能是新手投資者都要經(jīng)歷的一個(gè)過(guò)程。之所以叫做“年化收益率”，就是指投資期限為1年可以獲得的收益回報(bào)率，下面小編列兩個(gè)比較容易懂的公式：
預(yù)期年化收益=本金×預(yù)期年化收益率
實(shí)際收益=本金×實(shí)際年化收益率×投資天數(shù)/365
以上面說(shuō)的故事舉例：小編朋友投的新手標(biāo)年化收益是10000元*20%=2000元，這個(gè)標(biāo)的期限是3天，最終他可以獲得的實(shí)際收益就是2000*3/365=16.67元。
新手投資者開(kāi)始投資，必然從用體驗(yàn)金投資新手標(biāo)開(kāi)始，體驗(yàn)金并不是用來(lái)薅羊毛的，更應(yīng)該從中學(xué)習(xí)投資的基本知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的基本規(guī)則。
同樣的年化收益率，在不同的還款方式下獲得的實(shí)際收益不同。目前互聯(lián)網(wǎng)金融比較流行的還款方式有四種：到期還本付息、先息后本、等額本息和等額本金。
從上面的表中，我們可以看到，投資人的最終收益：等額本息≈等額本金>先息后本>到期還本付息。
互聯(lián)網(wǎng)金融中，最常見(jiàn)的還款方式是先息后本。有朋友會(huì)問(wèn)了，“先息后本的收益不是最高的，為什么不是選擇等額本息和等額本金的還款方式?”不止大家問(wèn)過(guò)這個(gè)問(wèn)題，小編曾經(jīng)也對(duì)這個(gè)問(wèn)題好奇，直到注意力往標(biāo)的期限上轉(zhuǎn)移后，小編才明白其中道理。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的借款人借款原因，一般都是將錢用作短期周轉(zhuǎn)。其次，借款人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，或者因?yàn)闆](méi)有那么長(zhǎng)時(shí)間等待銀行放款，或者因?yàn)闆](méi)有銀行借款資質(zhì)。
這兩點(diǎn)因素造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的標(biāo)的期限通常為1-6個(gè)月的短期借款。從借款人角度講，他本身需要的是短期周轉(zhuǎn)，等額本息和等額本金的還款方式，會(huì)使借款人每個(gè)月都承受較大壓力，而且本身借款人用錢的時(shí)候讓他還錢，會(huì)造成極高的逾期風(fēng)險(xiǎn)，收益率反而比先息后本和到期還本付息要低。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，常見(jiàn)的有三個(gè)：充值費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)。
充值費(fèi)用：有這項(xiàng)費(fèi)用的平臺(tái)，一般是接入第三方支付的平臺(tái)，這筆費(fèi)用是第三方支付平臺(tái)按照充值金額比例收取的，平臺(tái)方通常會(huì)自己承擔(dān)這筆費(fèi)用，不向投資人收取。
提現(xiàn)費(fèi)用：這筆費(fèi)用也是第三方支付平臺(tái)收取的，不同的是，這筆費(fèi)用按照單筆計(jì)算，通常單筆2元左右，平臺(tái)方為防止嚴(yán)重的薅羊毛，一般都會(huì)選擇讓投資人承擔(dān)這筆費(fèi)用。
服務(wù)費(fèi)：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的本質(zhì)就是信息中介平臺(tái)，職責(zé)是撮合借貸雙方的借貸行為，收入主要依靠向投資人和借款收取服務(wù)費(fèi)，而現(xiàn)在某些平臺(tái)依靠利差作為主要收入。
綜合以上三大類因素，造成投資人實(shí)際的收益可能并不是網(wǎng)頁(yè)上顯示的年化利率計(jì)算出來(lái)的收益，不過(guò)多數(shù)情況下實(shí)際的收益都要大于紙面上的數(shù)據(jù)?？春酶黜?xiàng)費(fèi)率的收取說(shuō)明，避免被玩文字游戲，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收益是非常穩(wěn)妥的。
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