文/小影子攢錢記

互聯(lián)網(wǎng)金融的套路跟電商差不多，一到節(jié)假日就搞活動(dòng)。廣告都很吸引人，但是被套路多了總怕被坑，活動(dòng)規(guī)則又總是洋洋灑灑一大堆，無法分辨到底哪家的活動(dòng)更給力。

小伙伴們的內(nèi)心是崩潰的：你就不能直接點(diǎn)告訴我能賺多少錢嘛？？？?。?！

同的活動(dòng)，會(huì)有不同的獎(jiǎng)勵(lì)形式。光常見的形式就有這么幾種：滿減券、滿送券、滿返券、加息、額外現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)等。

往往不同平臺(tái)的活動(dòng)，所需投入的本金和期限都不一樣，再加上獎(jiǎng)勵(lì)的不同形式，可真是不好對(duì)比啊。好在，我們可以把這些都轉(zhuǎn)化成同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)——年化收益率。

請記住上述公式，算各種收益率都適用。

公式里的所有數(shù)據(jù)都是實(shí)際金額。舉個(gè)例子：如果某平臺(tái)送紅包，是“滿2000減50”，那么你的實(shí)際收益=2000元投資可獲得的利息+50元紅包，實(shí)際本金就是1950元。

另外要注意的是投標(biāo)天數(shù)也是實(shí)際數(shù)，比如A平臺(tái)當(dāng)日投標(biāo)當(dāng)日計(jì)息，且提現(xiàn)也是當(dāng)天就能到賬，那么30天的標(biāo)，實(shí)際投標(biāo)天數(shù)就是30天；而B平臺(tái)當(dāng)日投標(biāo)第二天才開始計(jì)息，且到賬也是提現(xiàn)之后的3天，那么30天的標(biāo)，實(shí)際投標(biāo)天數(shù)就是34天。

你說計(jì)算麻煩？簡單的excel表格就能讓我們免于繁瑣的計(jì)算過程，輸入對(duì)應(yīng)的金額和天數(shù)就能直接看到結(jié)果。

加息券是最容易理解的，本來10%年利率的標(biāo)，加息3%，那就是13%。但是，現(xiàn)在平臺(tái)也很會(huì)玩套路，加息券可能只加固定的天數(shù)，比如加10天，那你投的是30天的標(biāo)的話，算年化收益率就=10%+3%*10/30=11%啦。

固定額外獎(jiǎng)勵(lì)適用于各類滿減券、滿返券。舉個(gè)例子，投資10000元返100，一個(gè)是30天6%的標(biāo)，另一個(gè)是90天10%的標(biāo)，投哪個(gè)更好？

30天標(biāo)的實(shí)際年化收益率=（10000*6%/12+100）/10000*12=18%

90天標(biāo)的實(shí)際年化收益率=（10000*10%*3/12+100）/10000*3/12=14%

雖然90天的標(biāo)利率比30天的標(biāo)高了4%，但是這期間實(shí)際的投資收益，確實(shí)30天的更高。而且一般的平臺(tái)，30天和90天的標(biāo)收益率差距還沒有這么大，如果活動(dòng)是不限制標(biāo)的長短給同樣的獎(jiǎng)勵(lì)的，那么投短標(biāo)比長標(biāo)的年化收益率要高。

算年化收益率可以說是一個(gè)“笨辦法”，有的時(shí)候活動(dòng)已經(jīng)告訴大家收益率的增長，只是描述方式可能會(huì)比較復(fù)雜，讓人看了眼暈。我們要善于透過現(xiàn)象看本質(zhì)。

比如上面這個(gè)張券，面值是10元的，要求單筆投資年化滿1000元可使用。一個(gè)不注意，很容易當(dāng)成是沒有期限要求的滿1000元可用的紅包，然后想投一個(gè)最短期限的。不過，要注意里面有“年化”兩個(gè)字，年化滿1000元，即投1000元一年期的標(biāo)、或者2000元半年期的標(biāo)，或者12000元1個(gè)月期的標(biāo)。這種券看懂“年化滿額”的話，就完全不需要用前面的公式去計(jì)算年化收益率了，實(shí)際上相當(dāng)于年利率+1%（10/1000）。

前面比的都是收益率，但是實(shí)際操作中我們卻并不完全是以收益率來確認(rèn)到底投資哪個(gè)。還要考慮風(fēng)險(xiǎn)——不同平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)、不同平臺(tái)不同標(biāo)期的風(fēng)險(xiǎn)（比如年底可能逾期率會(huì)比較高，春節(jié)前后到賬的話可能有一定風(fēng)險(xiǎn)）。

平臺(tái)的活動(dòng)，除了加息券，滿減、滿返之類的券，是有限額的，比如10000返100，那就是投資10000才有額外的收益。我們在規(guī)劃如何參與活動(dòng)的時(shí)候，在風(fēng)險(xiǎn)和保持現(xiàn)金流的需求已經(jīng)充分考慮的前提下，追求的是有限的資金收益最大化。

舉個(gè)例子，假設(shè)A平臺(tái)投資1萬有18%的年化收益；B平臺(tái)投資3萬有15%的年化收益；C平臺(tái)投資2萬有14%的年化收益。而我們手里有5萬元；D平臺(tái)任意投資9%年化收益。

如果選擇A+B+D組合，一年的總收益=1800+4500+900=7200

如果選擇B+C組合，一年的總收益=4500+2800=7300

B+C組合就是更優(yōu)組合了，而不是從高到底一個(gè)一個(gè)投下來。

說的有點(diǎn)復(fù)雜，不過別擔(dān)心，投多了套路見多了，自然就懂了。

我是小影子，略懂金融、略懂管理、略懂財(cái)會(huì)的斜杠青年。

摸索著進(jìn)行投資理財(cái)五六年，分享一點(diǎn)心得，給跟曾經(jīng)的我一樣是理財(cái)小白的你。

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