很多人都夢想財務(wù)自由，但在日復(fù)一日的工作中陷入迷茫，不知道自己是否選對了路。成功的模式很難復(fù)制，面對財富，難道我們只能守株待兔？
偉大的數(shù)學(xué)家雅各比曾說：“反過來想，總是反過來想”
倘若我們不知道什么是對的路，不如就去看看哪些是必錯之路。那些表面過得還可以實(shí)際卻為財所困的人到底做錯了什么？
一款叫做“現(xiàn)金流”的游戲提供了答案。
“現(xiàn)金流”是《窮爸爸，富爸爸》的作者羅伯特*淸崎力薦的一款讓普通人理解財富、解碼財商的游戲。
最近在跟一群悟性很高的小伙伴的互相博弈和啟發(fā)下：三個財富大坑兒浮出水面。
01
迷戀爆發(fā)式小機(jī)會，忽略穩(wěn)定現(xiàn)金流
在游戲的規(guī)則中，窮人和富人分屬于兩個賺錢的輪回：老鼠賽跑圈和富人圈。
這暗示著窮人和富人不同的財富邏輯，對處于老鼠賽跑圈的窮人來說，有“小機(jī)會”和“大買賣”兩種投資渠道，機(jī)會來臨，只能選擇其一。
游戲中，我作為非常幸運(yùn)的“經(jīng)理”，一開始就抓住一個“小機(jī)會”。我用1/4的財富，在股災(zāi)來臨時，買下400股價格1元的優(yōu)質(zhì)股票，并且隨著市場迅速回暖而穩(wěn)賺40倍，“大買賣”的大門隨即向我敞開。
在嘗試兩筆交易后，我沮喪地發(fā)現(xiàn)，“大買賣”投資成本大，資本回報率竟然很?。ㄒ话阍?~4%），市場流動性也不比“小機(jī)會”。
“小機(jī)會”最差的投資收益率高于6%，翻12-40倍的機(jī)會更比比皆是。于是，我慣性地偏愛買賣股票和房產(chǎn)的“小機(jī)會”，沉醉于賺錢的快感。
20年后，我已經(jīng)擁有一套房產(chǎn)、眾多股票和巨額現(xiàn)金，可奇怪的是，可竟然沒有順理成章地“出圈”。
所謂“出圈”：
不是擁有很多資金，而是每月“非工資收入（資產(chǎn)收入）＞總支出”。
在06年我國股市巔峰時期，還曾有人贊許賣出自有住房去炒股的操作魄力。后來的結(jié)果大家都知道了，股市一路下跌，房價卻一路飆漲，這個操作成為了不少股民最慘痛的教訓(xùn)。
若不“以成敗論英雄”，假設(shè)當(dāng)時他們因?yàn)槠橇Σ僮鞫劬揞~財富，我們是否應(yīng)該推崇這樣的短線操作呢？
答案依然是否定的。
一方面，這個操作背后是機(jī)會識別出現(xiàn)問題，這里暫且不論；另一方面，是財富積累的思路不夠穩(wěn)健長遠(yuǎn)。
游戲中對富人的定義，其實(shí)是生活中富人的財富觀。富人是個持續(xù)性的概念。偶然得來的“小機(jī)會”值得嘗試，但如果不能轉(zhuǎn)換成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，窮人就難以維持富有。這正是很多富人熱衷于資本回報率低、流動性較差，但現(xiàn)金流穩(wěn)定的“大買賣”的原因。
回想生活中那些中了巨額彩票最終揮霍一空的“幸運(yùn)兒”，是不是依然沒有步入富人階層。而那些自己沒有從事商業(yè)經(jīng)營，但靠祖輩留下的信托覆蓋每月生活成本的人，是不是仍稱得上富人。
領(lǐng)悟到這層，非工資收入和每月總支出這兩筆現(xiàn)金流的關(guān)系，正式進(jìn)入所有玩家的視野。
后來，我能夠成功晉級富人。
一方面：依靠一支重倉的股票給我?guī)砭揞~資金，讓我成功還上了各種負(fù)債，減少了每月總支出；
另一方面：依靠我最初出于好奇投資的兩家公司，給我?guī)砹朔€(wěn)定的每月現(xiàn)金流。
至此，不論在游戲中還是在現(xiàn)實(shí)里，窮人的脫貧“出圈”思路便赫然浮現(xiàn)：
窮人最初沒錢，背負(fù)著包括房貸、車貸在內(nèi)的眾多債務(wù)，且投資渠道并不多，能夠翻倍的“小機(jī)會”則更少。所以，對窮人來說，最合理的方式是在機(jī)會來臨時善用銀行提供的貸款杠桿，平時也要注重保留現(xiàn)金而不著急還貸，抓住一切可抓住的爆發(fā)式機(jī)會。
反觀日常生活，銀行的信用經(jīng)營了嗎？這是可以反復(fù)使用的杠桿。
人脈關(guān)系經(jīng)營了，是否讓自己充分迎向了機(jī)會。倘若一切順利，只需抓住一兩個小機(jī)會，就可以翻身投入“大買賣”的懷抱。
到了資金充足的時候，及時切換到富人的邏輯則非常必要。
把現(xiàn)金流收益率（而不是資本回報率）作為投資的衡量標(biāo)準(zhǔn)，把“小機(jī)會”賺來的資金盡可能轉(zhuǎn)換為投資“大買賣”可得的資產(chǎn)。
道路即便清晰如是，窮人未必一路順暢。
倘若突然遭遇失業(yè)、生孩子、疾病等巨大風(fēng)險，都會橫生一大筆支出。現(xiàn)金流的收支平衡遭到破壞，前期所有的努力都將付之東流。
萬幸的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，保險可以幫助我們規(guī)避這樣的風(fēng)險。
每月支付固定金額的小額保費(fèi)，卻能避免在生活上一路小心翼翼、步步為營，卻轉(zhuǎn)眼間就被三振出局的情形。
保險對于窮人的意義格外重大，但很多人卻在用“投資”的思路購買保險，人們會問“我付出的保費(fèi)能賺回來嗎？”這鐘思路是及其危險的，也是對保險的一種誤解。
還有些人擁有了保險意識后，又容易走向另一個極端，即一步登天保障齊全！這樣保費(fèi)將會非常高，性價比太低。
如有機(jī)會，我之后會單列一篇，說說我們應(yīng)該怎樣認(rèn)識保險，并確定自己的保險策略。
簡而言之，保費(fèi)要在自己可承受的范圍之內(nèi)，我們可在日后隨收入的增長逐步擴(kuò)大保險范圍。
窮人購買保險的時候，優(yōu)先防范一次性支出巨大且發(fā)生率較大的情況，不必求全。
02
迷信高收入，忽略高成本
在游戲的開始，每個人都會拿到自己的角色。除了我拿到的經(jīng)理角色外，還有機(jī)長、司機(jī)、律師、護(hù)士、門衛(wèi)等，拿到角色的人同時還將獲得相應(yīng)的【資產(chǎn)負(fù)債表】和【損益表】。
【資產(chǎn)負(fù)債表】左邊的“資產(chǎn)”欄初始值為空，之后將會記錄游戲中購買的房子、股票、企業(yè)等；右邊的“負(fù)債”欄則已然記錄了角色背負(fù)的按揭、車貸、信貸等。
債務(wù)將引發(fā)現(xiàn)金流流出，對應(yīng)到【損益表】下邊的“支出”欄，體現(xiàn)為每月的分期付款額。負(fù)債總額一旦被償付，每月的現(xiàn)金流支出也自然減少。
資產(chǎn)帶來現(xiàn)金流流入，分為工資性收入和非工資收入，體現(xiàn)在【損益表】上邊的“收入”欄里。
非工資收入初始為0，需要通過購買資產(chǎn)而獲得；工資性收入已根據(jù)各角色設(shè)定，工資將按月領(lǐng)取。
有些角色收入很低，比如：門衛(wèi)只有2000不到的工資。有些角色收入很高，比如機(jī)長每月將近10000元，5倍于門衛(wèi)?，F(xiàn)實(shí)生活中，差距同樣懸殊。
最初拿到高工資的玩家非常開心，可二三十年后，意外的事情發(fā)生了：當(dāng)門衛(wèi)、護(hù)士、司機(jī)等原先的低收入人群已經(jīng)進(jìn)入富人階層的時候，機(jī)長、律師等高收入精英階層還在窮人區(qū)拿著工資賺生活。
當(dāng)玩家們疑惑不解地傳閱高收入人群的資產(chǎn)負(fù)債表時，發(fā)現(xiàn)：高收入人群的多數(shù)收入都被稅收、還貸和高昂的生活成本消耗掉了。
錢只是在他們手里轉(zhuǎn)悠了一圈，又瞬間流失。也正因他們每月如此高昂的成本支出，讓市場均等機(jī)會創(chuàng)造出的投資收益很難覆蓋，從而他們比低工資的窮人更難實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。
在實(shí)際生活中，情況并非完全如此。高收入的精英有更廣泛的社交圈，也將比普通低收入人群更容易獲取投資機(jī)會和信息優(yōu)勢。
所以，作為現(xiàn)實(shí)世界的一個高收入窮人，我們應(yīng)該利用自己的信息優(yōu)勢尋找“大買賣”的機(jī)會。
與此同時，對生活成本的水漲船高報以十二萬分的警惕，多了解稅務(wù)政策，巧妙地降低各類支出。
作為低收入窮人，則需有意識地主動擴(kuò)大社交圈，充分利用各種渠道獲取和分析信息，不要放過人人均等的投資機(jī)會。
兩種人的難處不一樣，但要真躲開自己的財富陷阱，都并不容易。因此，彼此合作，不失為揚(yáng)長避短的一個好方法。
03
只想獨(dú)吞機(jī)會，忽略合作探索
游戲中，當(dāng)一個人進(jìn)入富人圈后，手中的財富將會重置，而在老鼠賽跑圈所積累的資產(chǎn)，可以任意處理，比如轉(zhuǎn)贈他人。
既然高收入的窮人憑借一己之力難以進(jìn)入富人圈，何妨先把一個有潛力的低收入窮人送入富人圈？然后借用其作為回報的資產(chǎn)進(jìn)入富人行列。
在游戲的過程中，我看到合作的無限可能。
護(hù)士玩家得到一個0首付獲得房產(chǎn)的絕好機(jī)會，但每月100元的現(xiàn)金流流出對她來說難以承受。
按照傳統(tǒng)的考量，護(hù)士只能冒險或者放棄這一次投資機(jī)會，可是她想出了一個兩全其美的好辦法：她找到當(dāng)時已然手握重金的司機(jī)，把這個機(jī)會以12,000的高價轉(zhuǎn)賣了出去。
這個故事的結(jié)果是：護(hù)士的轉(zhuǎn)機(jī)就此迎來，她獲得了人生的第1桶金，開始了自己的投資之路。而司機(jī)則在不久的將來通過賣出增值的房產(chǎn)獲得了12倍的收益。
不死守那些不是自己的機(jī)會，而僅把握屬于自己的那份，不失為一種高明。
倘若1850年擁有了整個舊金山的蘇特爾，在發(fā)現(xiàn)自家巨大金礦的時候，能分享機(jī)會，并只把握屬于自己的財富，就像賣牛仔褲的Levi那樣，說不定會比強(qiáng)求法院的一紙空判決來得更富有和受人尊敬呢~
再來說說，在護(hù)士之前，司機(jī)又是如何致富的呢？
他看中了一套房產(chǎn)卻因?yàn)橘Y金不夠正打算放棄，突然門衛(wèi)給我提了個建議，說我可以把手上的錢以優(yōu)惠的利率借貸給司機(jī)。
司機(jī)的借款數(shù)額對我確實(shí)九牛一毛，且談妥的貸款收益也不錯，于是我欣然答應(yīng)，由此開拓了標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)之外的另一種現(xiàn)金流業(yè)務(wù)——放貸。
這個故事的結(jié)局你已經(jīng)知道一半了：司機(jī)因?yàn)榉课葙I賣一夜凈賺5萬美金，開始一步步走向人生巔峰。
我因?yàn)榉刨J而獲得8%的現(xiàn)金流收益；那個給我出主意的門衛(wèi)，則分得收益的33%，并在我晉升富人階層時，繼承了我在老鼠賽跑圈積累下來的所有資產(chǎn)，不久也成功邁入富人行列。
除了以上我說的這些，后來的合作則更加五花八門：求購機(jī)會、現(xiàn)金流分紅、投資收益分成、私募基金等層出不窮。
這些合作的形式在現(xiàn)實(shí)世界都能找到蹤影。公司、公募基金等載體，都是窮人和富人利用市場機(jī)制建立的一種合作形式。只要仔細(xì)觀察，你還能察覺更多。
很多時候，富人是窮人的出路，窮人是富人的解藥。
合作可以改善現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)，也可以控制自身的投資風(fēng)險，它讓人們擁有更廣闊的視野和想象力，也能聯(lián)合撬動更龐大的資產(chǎn)和機(jī)會。
生活中，那些能保護(hù)好自己的信譽(yù)、善于把機(jī)會、將利益與人共享的人，無疑將獲得更大的成功。
04 總結(jié)
通過這篇文章，我希望向你介紹3個財富陷阱：
1. 迷戀爆發(fā)式機(jī)會，忽略穩(wěn)定現(xiàn)金流
爆發(fā)式“小機(jī)會”非常重要，但賺取第一桶金之后切忌思維慣性，要及時切換到富人思維——重視產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)更勝高回報的投資機(jī)會，同時學(xué)會用保險等金融工具規(guī)避不必要的風(fēng)險。
2. 迷信高收入，忽略高成本
高收入的生活往往對應(yīng)著必不可少的高成本。關(guān)注自己可以留存的現(xiàn)金流，不要把收入的現(xiàn)金流輕易轉(zhuǎn)手。學(xué)習(xí)財稅知識、擁有獨(dú)立判斷和靈活的思維可以幫助我們看到并躲避自己的財富陷阱。
3. 只想獨(dú)吞機(jī)會，忽略合作探索
合作可以規(guī)避自身風(fēng)險，并擴(kuò)大力量撬動原本難以抓住的機(jī)會。合作的形式多種多樣，但受限于我們的眼界和想象力。懂得分享機(jī)會，也懂得識別出屬于你的那部分，不失為一種高明。
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