我家的家庭負債率為零。是的，你沒看錯，我家的家庭負債率的確為零。首先，我們沒有任何個人債務。其次，我們沒有房貸（公認的良性債務）。第三，雖然我們會在日常的消費中使用信用卡，但是金額實在是太小。根據(jù)計算公式：家庭資產(chǎn)負債率=家庭負債總額÷家庭資產(chǎn)總額，我家信用卡的每月欠款占家庭總資產(chǎn)的比重絕對不超過1%，而且都是在賬單期內(nèi)全額還款，所以幾乎可以忽略不計。
我在閱讀家庭負債率的相關帖子的回復時，看到有很多財蜜的情況跟我類似，即家庭負債率低于50%（專家建議的負債率安全線），有很多甚至為0。因此，很多財蜜發(fā)出了這樣的疑問：為了更好地利用借貸的杠桿，是不是該去買房呢？因為房貸無疑是良性債務的第一選擇。
就我個人而言，我是不會為了提升家庭負債率而去買房的。
首先，所在城市的房價已經(jīng)沒有投資的價值，而剛需房已經(jīng)就位。
素顏生活的城市是一個四線城市。就這樣一個人均年薪3W+的四線城市，市區(qū)的房價已高達1.8W+，郊區(qū)房價為1W的均價，鎮(zhèn)上房價為7K左右，而房租卻普遍偏低（因為有太多的閑置投資房了）。雖然說沒人能預測房價的上限，也沒人可以拍著胸口說現(xiàn)在的房價已經(jīng)到頂了。但是，這樣的房價，這樣的區(qū)域，的確是已經(jīng)沒有投資的價值了。或許短時期內(nèi)沒有房價下跌的風險，但是也不太會有上漲的空間。換句話說，我拿著購房款去做其他投資的收益能夠跑贏房子漲價的速度，并且不必承擔房價泡沫爆發(fā)的危機。而我們之所以考量家庭負債率，是因為合適的良性的負債率可以最大化地利用杠桿，讓家庭資產(chǎn)實現(xiàn)增值。既然房子沒有了投資的價值，那么就沒有必要為了擁有債務而去買房子。
當然，這一切都是由素顏所在城市的房市所決定的。如果你所處城市的房子仍然有不錯的投資和增值的價值，那么倒是不妨考慮通過買房和房貸來增加家庭的良性負債率，以實現(xiàn)杠桿的作用。
其次，家庭財務規(guī)劃要從遠著眼。
也可能是跟我的原生家庭比較多磨難有關，我這個人比較多憂思---我老公就總念叨我想太多，還沒發(fā)生就開始考慮了。但是，上有老下有小的家庭就真的沒有辦法不去考慮那么多。我是主張現(xiàn)金為王的，特別是已經(jīng)有剛需房的情況下。父親公婆逐漸老去，只有基礎的醫(yī)療和養(yǎng)老險。美男才剛出生。最重要的是我和老公的經(jīng)濟再生能力不強。也就是說，收入不高，負擔重，剛性支出多，而每年能攢下的錢卻有限。這樣的家庭條件，我更愿意手里能夠多存一點活錢，以應對家庭可能面臨的各種風險。
至于手里的現(xiàn)金該如何實現(xiàn)保值增值，素顏覺得也挺難的。雖然現(xiàn)在官方公布的CPI指數(shù)比我設置的年化收益率目標8%略低。但是實際的CPI并不止這個數(shù)字，而且我的8%目標未必能夠?qū)崿F(xiàn)。但是，我覺得我總該努力的。我的計劃是通過資產(chǎn)配置和多樣化的投資來實現(xiàn)這個收益目標，實現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)的保值增值。我的資產(chǎn)配置還在調(diào)整中，目標是逐步調(diào)整到指數(shù)基金定投占比50%，P2P占比20%，黃金占比10%，其他（國債，火雞，純債基等穩(wěn)健性投資）占比20%。
雖然家庭負債率為0，沒法很好地利用杠桿，但是綜合考慮之后，我還是愿意持有更多的現(xiàn)金，而不會為了提高家庭負債率去買房。未來如果我買房了，那就只有2個原因，一是為了剛需，比如美男娶媳婦 二是為了資產(chǎn)增值。
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