活期存款
話說水母要開始找工作了，帶著以前攢下的Money就到了一個陌生的城市，那天是2010-1-2，到了后就立即去銀行辦理了銀行卡和存折，存了10000元（活期存款1元即可開戶）。這個就是活期存款了，經(jīng)過一段時間的奔波，總算找到工作了，時間也走到2010-2-3，要開始上班了，一高興于是取了3000塊錢好好的逛了下商場。轉(zhuǎn)眼間一個月過去了，水母也領(lǐng)到了屬于自己的第一份工資5000元，工資直接打到辦的銀行卡上的。
背景介紹完了，從上面大家應(yīng)該能看到活期儲蓄很靈活，隨存隨取，于是疑惑也來了：我這卡里的錢一會多一會少的，利息怎么算啊？不用著急，既然有問題，總是可以解決的，銀行采用的是一種叫積數(shù)計息法的方法，所謂積數(shù)計息法就是按照實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算計息的方法。積數(shù)計息法的計算公式如下：
活期儲蓄計息公式：利息=累計計息積數(shù)×日利率
其中累計計息積數(shù)=賬戶每日余額合計數(shù)，日利率=年利率/360。
日期存入支取余額計息期天數(shù)計息積數(shù)
2010.1.210,000 10,0002010.1.2—
2010.2.23232×10,000
=320,000
2010.2.3 3,0007,0002010.2.3—
2010.3.103636×7,000
=252,000
2010.3.115,000 12,0002010.3.11—
2010.3.201010×12,000
=120,000
2010.3.20 12,000
上面的表格是水母這段時間的活期存儲資金變化情況，由于銀行每季末月20日結(jié)息，因此我們只計算到2010年3月20日營業(yè)終了，銀行該付給我們的利息。（2010年3月20日適用的活期存款利率為0.36%）。
由于在活期儲蓄過程中，有過存取錢的記錄，因此分為表格中的幾個區(qū)間，累計計息積數(shù)就是各個區(qū)間計息積數(shù)的和，因此從2010.1.2-2010.3.20日，獲取的利息總共為：
利息=累計計息積數(shù)×日利率
=（320,000+252,000+120,000）×(0.36%÷360)
=6.92元
活期存款的利息實在是太低了，大家就不用太糾結(jié)這個東西，大概知道怎么算的就行了，要想獲得更多的利息，還是采用下面介紹的幾種方式。
零存整取
隨著工作穩(wěn)定下來，每個月都有了固定的收入，為了迫使自己攢點錢，水母于2010-3-1去銀行辦理了零存整取業(yè)務(wù)，和銀行約定每月存入2000元，存期一年。在接下來的一年中，每個月水母都要去銀行存入2000元，要勒緊褲腰帶過日子了，中間可千萬別忘記去存了，要不然變成活期就虧大了。
零存整取的開戶方式和活期相同，只是在開戶時需與銀行約定每月存儲金額和存期，零存整取每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，存期一般分一年、三年和五年；零存整取計息按實存金額和實際存期計算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)按利率表執(zhí)行。零存整取最重要的在于堅持，每月需要存入一次，中途如有漏存，可于次月補存，但次月未補存者則視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之后存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。
下面我們來看看零存整取的利息怎么個算法，活期儲蓄的時候采用的是一種叫做積數(shù)計息法的算法，活期儲蓄使用的是日積數(shù)法，零存整取采用的是月積數(shù)法，相對活期的計算要簡單的多，下面是計算公式：
零存整取計息公式是：利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率
其中累計月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）÷2×存入次數(shù)，按照這個算法我們可以很容易的算出一年期、三年期和五年期的零存整取的累計月積數(shù)分別為78、666和1830。
轉(zhuǎn)眼間一年時間過去了，水母來銀行取錢了，我們來算算有多少利息（2010年3月1日適用的一年期零存整取存款利率為1.71%）
利息=月存金額×累計月積數(shù)×月利率=2000×78×1.71%÷12=222.3元
整存整取
轉(zhuǎn)眼一年時間過去了，水母的一年期零存整取也到期了，本金和利息一共是24,222.3元，目前也不急著用這些錢，怎么才能獲取更多的利息呢，查了下銀行業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)定期的利率比較高，于是水母在2011-3-1去辦理了整存整取業(yè)務(wù)，存入10,000元，存期三年。
整存整取是指約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種定期儲蓄，50元起存，多存不限。存期分三個月、六個月、一年、二年、三年和五年。整存整取提前支取的，按活期儲蓄利率計息。
整存整取存入后就沒法變動了（目前整存整取支持部分提前支取業(yè)務(wù)，這個我們先不管），所以才叫定期嘛，因此整存整取利息的計算也相對簡單一點，其利息計算公式為：
整存整取利息計算公式：利息=本金×利率×存期
由于央行公布的都是年利率，上面公式中的存期以年為單位，存期為三個月和六個月的期數(shù)分別為0.25和0.5，其他以此類推。根據(jù)上面公式，三年后存款到期，水母可以獲得的利息為（2011年3月1日適用的三年期整存整取存款利率為3%，加息了哦）：
利息=本金×利率×存期=10000×4.5%×3=1350元
上面三種儲蓄方式應(yīng)該是我們生活中比較常用的幾種儲蓄方式了，關(guān)于儲蓄還有其他幾個儲種：定活兩便、存本取息、整存零取和通知存款，下篇文章我們將看看這幾個比較好玩的儲種。此外，文章中我們只介紹正常情況下的利息計算，其他情況暫時不予考慮，以后會就一些特殊情況下的利息計算另作文說明。
