近年來，銀行攬儲競爭愈加激烈，對于儲戶來說，不同銀行的存款安全性基本一致，自然愿意從利率更高的銀行購買。銀行存款分為多種，零售儲戶最常接觸到的包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等，銀行對不同存款的定價(jià)機(jī)制也不一樣，分存款類型來看，哪些銀行的存款利率更高？
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整存整取定期存款
整存整取定期存款利率，不僅存在銀行之間的差異，還存在地域之間的差異，也就是說，同一家銀行在不同地區(qū)的存款利率也有可能不一樣，有時(shí)差別還會較大。
一般來說，銀行規(guī)模越大、攬儲更加容易、存款利率越低，但是這并不適應(yīng)于定期存款。在各類銀行中，農(nóng)商行的存款利率是最高的，國有銀行和城商行的存款利率排在中間，股份制銀行存款利率則一直都墊底，甚至要遠(yuǎn)低于國有銀行。
為何國有銀行存款利率比股份制銀行還要高？
國有銀行線下網(wǎng)點(diǎn)比較多，且廣泛分布于大中小城市及村鎮(zhèn)地區(qū)，依靠網(wǎng)點(diǎn)吸收定期存款的比例較高，較高的存款利率可以提升銀行的競爭優(yōu)勢。股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)一般分布在一二線城市，對客戶的差異化管理更加明顯，更傾向于吸收高凈值客戶存款，所以普通整存整取利率不高，但其它特色存款的成本并不低。
拿具有代表性的1年期和3年期存款利率來看，農(nóng)商行兩種期限平均利率均最高，股份制銀行平均利率則遠(yuǎn)低于其他三類銀行。
具體來看，哪些銀行的存款利率更高？
從各大銀行8月份1年期、3年期、5年期存款平均利率來看，排在前面的全部都是城商行和農(nóng)商行。1年期利率各大銀行差別不大，3年期和5年期利率差別較大，昆侖銀行、泉州銀行3年期利率為4.125%，并列第一，盛京銀行5年期利率為4.69%，長期排名首位。
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大額存單
大額存單面向個(gè)人投資者的購買門檻是最低20萬元，利率要比普通定期存款更高。和普通定存不同的是，大額存單一般沒有地域之分，也就是說，銀行發(fā)行的大額存單面向全國各地的投資者，利率都是相同的。但也有銀行會專門針對某個(gè)地區(qū)發(fā)售大額存單，利率會與其它地區(qū)有所不同，這一點(diǎn)與銀行理財(cái)相似。
銀行的規(guī)模越大、大額存單利率往往越低，整體上來看，大額存單平均利率國有銀行＜股份制銀行＜城商行＜農(nóng)商行/信用社。
1年期大額存單平均利率，農(nóng)商行/農(nóng)信社差別不大，都比較高，股份制銀行位居中間，國有銀行墊底；3年期大額存單平均利率，只有農(nóng)商行/農(nóng)信社在4%以上，國有銀行和城商行均在3.9%以上，股份制銀行墊底。
需要注意的是，今年國有六大行中已經(jīng)有幾家銀行暫停發(fā)售3年期大額存單，5年期就更少見了。大額存單成本偏高，主要體現(xiàn)在3年和5年利率較高，減少或停售長期大額存單可以降低負(fù)債成本。
各大銀行發(fā)行的1年期大額存單，利率最高為2.325%，發(fā)行銀行包括：河北銀行、昆侖銀行、重慶三峽銀行、河南商水農(nóng)商行、云南大理農(nóng)商行、云南騰沖農(nóng)商行、山東滕州農(nóng)商行、廣州英德農(nóng)商行、山西山陰農(nóng)商行、安徽阜南農(nóng)商行、浙江建德湖商村鎮(zhèn)銀行等。
各銀行發(fā)行的3年期大額存單，利率最高為4.2625%，發(fā)行銀行包括：西安銀行、贛州銀行、江蘇江南農(nóng)商行、珠海農(nóng)商行、云南楚雄農(nóng)商行、安徽長豐農(nóng)商行、山西堯都農(nóng)商行、湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)商行等。
大額存單利率高的也均為地方性小銀行，尤其是農(nóng)商行。
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結(jié)構(gòu)性存款
結(jié)構(gòu)性存款1萬元起購，首次在銀行購買需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)做風(fēng)險(xiǎn)評估問卷，和大額存單一樣，在利率方面一般也沒有區(qū)域差別。
和定期存款、大額存單不同的是，并非所有銀行都可以發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款，發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的銀行要求具備（普通類）衍生產(chǎn)品交易資格，大中型銀行一般都有該資格，但很多地方性小銀行沒有該資格，也就不能發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款了。所以發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的銀行，以國有銀行、股份制銀行、規(guī)模偏大的城商行為主。
結(jié)構(gòu)性存款的收益率不是固定值，有兩層收益、三層收益（如1.5%或3.2%或3.5%）、四層收益，還有區(qū)間收益（如1%~4%），投資者大多會看預(yù)期的最高收益率，但不一定能拿到。結(jié)構(gòu)性存款分為“真結(jié)構(gòu)”和“假結(jié)構(gòu)”，真結(jié)構(gòu)性存款的到期收益率具有較大的不確定性，假結(jié)構(gòu)性存款則可以以極高概率拿到較高的收益率。
目前市場上，假結(jié)構(gòu)多于真結(jié)構(gòu)，如果結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期最高收益率超過4%，那么基本可以判斷為真結(jié)構(gòu)，假結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期最高收益率大多在3.5%以下。
8月份發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款，國有銀行平均期限為152天，平均預(yù)期最高收益率為3.46%；股份制銀行平均期限為119天，平均預(yù)期最高收益率為3.78%。
不過這個(gè)平均收益率的參考意義不大，投資者更愿意購買的是收益率穩(wěn)定的假結(jié)構(gòu)性存款。我們剔除掉一些明顯的真結(jié)構(gòu)性存款（每家銀行標(biāo)準(zhǔn)不同，比如有的銀行收益率上限在3.8%以上是真結(jié)構(gòu)，有的掛鉤指數(shù)的均為真結(jié)構(gòu)），再來看看不同銀行的結(jié)構(gòu)性存款收益率高低（不能保證100%為假結(jié)構(gòu)）。
可以看出，目前結(jié)構(gòu)性存款的平均收益率大致在3%~3.5%之間，浦發(fā)銀行、平安銀行稍微高一些，在3.4%以上，上海銀行墊底，在3%以下，各家銀行整體差別不大。
投資者購買結(jié)構(gòu)性存款，一方面要辨別真假結(jié)構(gòu)，了解不同產(chǎn)品達(dá)到不同收益率的條件及概率，另一方面還要考察產(chǎn)品期限，1年期產(chǎn)品收益率往往要高于3個(gè)月期產(chǎn)品。
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