有人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果讓你列出10個(gè)最親密的朋友和熟人，然后把你和他們的收入從少到多進(jìn)行排序，那么你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己處在中間位置。這說(shuō)明的是，我們會(huì)受到友人們的潛移默化，尤其是在金錢(qián)方面，即便我們并不自知。對(duì)于一般人而言，排在中間或許感到更自在。
如果你是高高在上的那一個(gè)，或許你就不必讀這篇文章了。如果不是，那就從中探尋是什么讓你停步不前。在此例舉出25大理財(cái)錯(cuò)誤觀(guān)念。
籠統(tǒng)性觀(guān)念
我們通常都有一些對(duì)金錢(qián)的消極的、籠統(tǒng)的觀(guān)念。無(wú)論這些觀(guān)念從何而來(lái)，但是其中有不少是錯(cuò)誤的！
- 我不配成為富人
為什么不配呢？直覺(jué)告訴人們，無(wú)論你信奉何種宗教，總有人獲得成功而且是通過(guò)誠(chéng)實(shí)手段。致富有什么不對(duì)的呢？相信這個(gè)誤區(qū)，就會(huì)扭曲你迎接機(jī)遇的意愿。要記住，政府、醫(yī)療保障等等社會(huì)福利項(xiàng)目所能提供給你的，不會(huì)像你所想的那么多。 - 富人都是垃圾
或者貪得無(wú)厭、自私自利、冷漠無(wú)情，諸如此類(lèi)。事實(shí)上，那些垃圾富人在媒體上被渲染得比較多，是因?yàn)檫@樣一來(lái)報(bào)紙好賣(mài)。當(dāng)然，他們并不是靠給錢(qián)才做到這一點(diǎn)的。至少在他們成為比爾·蓋茨、沃倫·巴菲特、以及其他比爾－梅琳達(dá)蓋茨基金會(huì)的捐贈(zèng)者這樣的超級(jí)富豪之前不是。你可以遵從的一條原則是：窮幫不了窮。理想主義固然浪漫，但現(xiàn)實(shí)更為理智。“錢(qián)是萬(wàn)惡之源”之類(lèi)的說(shuō)法有種種版本。但圣經(jīng)里真正說(shuō)的是“愛(ài)財(cái)是萬(wàn)惡之源”。這是兩個(gè)截然不同的觀(guān)念，但錯(cuò)誤的解讀造成某些人、甚至整個(gè)社會(huì)對(duì)金錢(qián)避之不及。富裕起來(lái)，開(kāi)展你自己的幸福計(jì)劃，把財(cái)富捐獻(xiàn)給你選擇的慈善事業(yè)。 - 很多錢(qián)才能致富
富裕的標(biāo)準(zhǔn)因人而異。不要跟人攀比。讓事情簡(jiǎn)單一些。關(guān)鍵是要盡早起步，至少?gòu)默F(xiàn)在開(kāi)始。利滾利能令財(cái)富實(shí)現(xiàn)一些增長(zhǎng)，但如果你跟不上通貨膨脹的形勢(shì)，就積累不了財(cái)富。 - 物質(zhì)光鮮的人是富人
經(jīng)驗(yàn)表明，人會(huì)由于許多原因而產(chǎn)生嫉妒或者忿忿不平，目睹別人的物質(zhì)財(cái)富通常是其中之一。不過(guò)千萬(wàn)別那么肯定地以為，你旁邊那位擁有寬屏電視、雪地摩托、游泳池、最新款汽車(chē)……幾乎應(yīng)有盡有的鄰居貌似很富有（擁有流動(dòng)資產(chǎn)），甚至快樂(lè)?？墒?，他/她為了撐起門(mén)面，可能正債臺(tái)高筑。 - 錢(qián)讓人快樂(lè)、錢(qián)讓人不快樂(lè)
到底是那一個(gè)呢？錢(qián)本身其實(shí)并沒(méi)有那么大的能耐讓你快樂(lè)或者不快樂(lè)。有快樂(lè)的窮人，也有郁郁寡歡的富人。錢(qián)越多確實(shí)能應(yīng)付賬單，前提是你懂得如何管理財(cái)富。但比較有錢(qián)的人也會(huì)有不必要的開(kāi)支，到最后實(shí)際上財(cái)富減少了。參考閱讀《為什么金錢(qián)不能買(mǎi)到幸福》，獲取一些真知灼見(jiàn)。 - 錢(qián)是賺不完的
世界上沒(méi)有足夠的錢(qián)讓每個(gè)人都富裕。這一點(diǎn)幾乎是真相。誠(chéng)實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家（確實(shí)有那么一些）說(shuō)，這世界上錢(qián)綽綽有余，可以讓每個(gè)人都活得自在。有些人還相信，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于那些參與其中的先驅(qū)者而言，就是一個(gè)均衡財(cái)富的工具，至少能夠重新分配部分財(cái)富。 - 致富艱辛
可以比你聽(tīng)說(shuō)的要簡(jiǎn)單。Dr.Marsha Sinetar著的《Do What You Love,The Money Will Follow》就是一個(gè)實(shí)現(xiàn)“自體成長(zhǎng)型富裕之道”的最佳指引。不一定要同你的收入掛鉤。也并不是說(shuō)你不必努力工作并精于此道，只是說(shuō)你不必在體會(huì)不到樂(lè)趣的事情上賣(mài)力氣。最終，財(cái)富積累變得越來(lái)越容易——一旦你犯下錯(cuò)誤之后。 - 努力工作積蓄收入致富
致富有很多因素，但靠這些因素自己發(fā)揮作用是不夠的。儲(chǔ)蓄是線(xiàn)性的，投資才能增加財(cái)富。別只是一味儲(chǔ)蓄。開(kāi)始從你的工資卡定期自動(dòng)劃出一小筆資金，存入退休金帳戶(hù)。 - 賺大錢(qián)致富
只有在你真正存下來(lái)并且用作投資。如果像某些高收入者那樣揮霍一空，那就并沒(méi)有致富。富不富裕是由流動(dòng)資產(chǎn)和投資來(lái)界定的，而不是你工作收入有多少。那些掙錢(qián)較多但沒(méi)有可支配收入計(jì)劃的人，到頭來(lái)只是在消耗收入。 - 節(jié)儉致富
幾乎不可能。過(guò)于節(jié)儉只能讓你陷入一種不夠用的心態(tài)，讓你錯(cuò)過(guò)獲得財(cái)富的機(jī)遇，因?yàn)槟愕淖⒁饬Χ挤旁诹嗣恳环皱X(qián)上。摳門(mén)還是造成婚姻破裂的一個(gè)常見(jiàn)的催化劑。
支出和節(jié)省
這已被反復(fù)的談?wù)撨^(guò)，但還是有很多人并不清楚其中的內(nèi)涵：建立財(cái)富，你必須節(jié)省大于支出，一旦你掙到錢(qián)，你需要享受，同時(shí)要節(jié)省下一些。
- 購(gòu)買(mǎi)打折的商品能節(jié)省錢(qián)
使用優(yōu)惠券能省錢(qián)是一種荒謬的說(shuō)法，經(jīng)常是你所買(mǎi)的打折的商品是你想要的，而非必須的。更糟的是你需要駕車(chē)很遠(yuǎn)的距離去買(mǎi)它。許多人為了節(jié)省錢(qián)去批發(fā)商場(chǎng)購(gòu)物，即使那要駕駛幾英里的距離往返，花費(fèi)汽油和時(shí)間。他們還往往會(huì)購(gòu)買(mǎi)幾大箱食品，甚至?xí)耙驗(yàn)樗鼈儽阋恕倍?gòu)買(mǎi)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出平時(shí)需用量。請(qǐng)注意，你花了100美元購(gòu)買(mǎi)了半價(jià)商品，并不意味著你節(jié)省了50美元，而極可能多花了50美元。 - 兩筆收入比一筆好
這并不總是正確的，因?yàn)閮晒P收入經(jīng)常誘惑或需要你花費(fèi)更多，而導(dǎo)致節(jié)省更少。如果在一個(gè)家庭里，你有兩筆收入，你確實(shí)需要很好的加以管理，將剩余的部分節(jié)約下來(lái)。這看上去好象有一點(diǎn)犧牲，但你卻因此能夠節(jié)省下一筆錢(qián)供家庭年度旅游。節(jié)省意味著你現(xiàn)在不再需要去炫耀奢侈品，用信用卡付帳。取而代之，你只支付你負(fù)擔(dān)得起的，而且你存下的錢(qián)能為你產(chǎn)生更多的利息 - 你需要去掙更多的錢(qián)，而不是節(jié)省
試想一下：如果你突然掙錢(qián)少了，會(huì)發(fā)生什么？你的判斷還對(duì)嗎？所以請(qǐng)從你的所得中節(jié)省一個(gè)百分比，并把它放到某個(gè)地方。如果你自覺(jué)性不夠，那就讓它自動(dòng)從你的工資中扣除到401理財(cái)計(jì)劃中或個(gè)人退休帳戶(hù)。 - 節(jié)省太困難了，我總是不能掙到足夠的錢(qián)
養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣是困難的。你的確需要作出犧牲，關(guān)鍵是，你要明白什么對(duì)你才是更重要的。每年，平均有約48個(gè)工作星期，或約240個(gè)工作日。在每一個(gè)工作日，如果你可以比平時(shí)早起15分鐘，以便有時(shí)間在家中用餐，大約只需要花費(fèi)1~2美元，你就能節(jié)省下在公司附近的咖啡館里4~6美元的早餐費(fèi)，那每天就可以節(jié)省下3~5美元，3~5美元/天*240天=720~1200美元/年。如果這對(duì)你來(lái)說(shuō)是不難做到的，那你會(huì)怎么用這筆錢(qián)呢？如果你想把他儲(chǔ)存到某個(gè)地方，有一個(gè)好建議，你可以嘗試一下上面所列的儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，它能給你比普通帳戶(hù)更多的利息。這樣你還能擁有比股票和債券更多的流動(dòng)資金。通過(guò)使用正確的工具，你不僅可以給自己多一個(gè)依靠，還能追蹤你的財(cái)務(wù)。
信用卡，債務(wù)和貸款
在信用卡和債務(wù)方面似乎有更多誤區(qū)：
- 欠債不好
被計(jì)劃好的欠債是好的，它能幫助建立你的信用度。然而，信用卡上的債務(wù)卻非常不好，要盡量避免。任何被用于賺取財(cái)富的債務(wù)（例如資產(chǎn)和股票），如果被正確的投資，都是好的。但是，請(qǐng)明白，最好的回報(bào)，并不是一開(kāi)始就有的。 - 共同簽署承擔(dān)一筆貸款是小事一樁
把這個(gè)告訴給所有曾被有意無(wú)意傷害過(guò)的前伴侶和朋友們。在你們共同簽署承擔(dān)一筆貸款前，不管這筆貸款關(guān)于什么，都請(qǐng)謹(jǐn)慎小心！因?yàn)?，依?jù)法律，如果你的合簽人違規(guī)，你同樣得對(duì)此負(fù)責(zé)。這很糟糕，因?yàn)槟愕男庞枚纫矔?huì)受到影響。雖然不公平，但這卻是事實(shí) - 零欠款的信用卡省錢(qián)
并不總是這樣。信用卡總能引誘你花更多錢(qián)。如果你沒(méi)有及時(shí)償還，你很可能得付比平常高得多的利息。當(dāng)然，我們都知道，信用卡的錯(cuò)誤使用（經(jīng)常歸咎于在信用卡還款上糟糕的個(gè)人財(cái)務(wù)自律性）會(huì)導(dǎo)致很糟糕的信用度。 - 零汽車(chē)貸款節(jié)省錢(qián)
這是最后一點(diǎn)的變化形式，你很可能在前面就把利息付完了，那就是說(shuō)，你也很可能會(huì)在其他地方發(fā)現(xiàn)更便宜的同款汽車(chē)，并且貸款利息會(huì)隨時(shí)間慢慢被支付。正如第三部分A中指出的那樣，盡管0汽車(chē)貸款很流行，這中間存在著其他一些相關(guān)的誤區(qū)。 - 你必須要有一張信用卡才能存活
當(dāng)然，一些商品只能通過(guò)信用卡或巨額存款購(gòu)買(mǎi)。但是過(guò)去人們沒(méi)有信用卡能活，現(xiàn)在也一樣。無(wú)接觸式信用卡的出現(xiàn)似乎使情況有所改變，因?yàn)橛行┳詣?dòng)售貨機(jī)的輸入口拒絕現(xiàn)金。盡管如此，沒(méi)有信用卡仍舊能活，只不過(guò)有時(shí)候會(huì)讓你費(fèi)點(diǎn)事而已。還請(qǐng)確定你想買(mǎi)的真正是你所需要的。
投資
投資有它自己一系列的誤區(qū)，常常被無(wú)知的或第一次投資損失后就放棄的人所犯。把你的損失拋之腦后吧：
- 你必須把你每年所掙百分之多少在你的投資上
你必須再次確定你的財(cái)富和提高自己。你如何從中得到你的儲(chǔ)蓄和投資？你度假的錢(qián)？你養(yǎng)老的錢(qián)？還有每月的支出。如果是后者，去投資分紅型互惠基金和股票。如果是為了養(yǎng)老，去嘗試一個(gè)合適的計(jì)劃，例如長(zhǎng)期股票和用于401K理財(cái)計(jì)劃或RI養(yǎng)老計(jì)劃的基金。如果僅是短期，流動(dòng)投資，去嘗試上面列的儲(chǔ)蓄帳戶(hù)。請(qǐng)注意，這后者相對(duì)安全些，很可能只需要跟上年度的通貨膨脹就可以了。 - 房地產(chǎn)總是最好的投資
注意，如果你已經(jīng)有足夠的財(cái)產(chǎn)，并清楚的知道自己在做什么，那房地產(chǎn)有時(shí)可能是一筆很好的投資。但如果你負(fù)擔(dān)不起，并且不得不采取抵押貸款，甚至雙份抵押貸款，你就應(yīng)該反復(fù)斟酌了。房產(chǎn)債務(wù)并不總是好的。不要忘記財(cái)產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、維修和所有其他的成本因素。有時(shí)租的確比買(mǎi)好。 - 房地產(chǎn)總是容易累積資產(chǎn)
如果你有住所，想去投資額外的房地產(chǎn)，請(qǐng)考慮要去保留它有多難，包括實(shí)際維護(hù)的成本、房產(chǎn)稅和找到可靠租戶(hù)的困擾。不可靠的租戶(hù)能夠毀了你的房產(chǎn)價(jià)值，損害你的信用度、掏空你的錢(qián)袋（在官司成本上）并且就像一群吸血鬼吸干你的精力（雖然租戶(hù)們通常對(duì)房主看法一致，認(rèn)為他們是富有的水螞蝗）。而且好的物業(yè)管理也是需要錢(qián)的。 - 房地產(chǎn)的抵押貸款是可扣除的稅款，這真太棒了
那么所有的抵押利息，你應(yīng)付得了嗎？節(jié)省下更多的錢(qián)，從一筆較小的的抵押貸款開(kāi)始又如何？這會(huì)減少你每月的支出，你就能省下錢(qián)投資互惠基金、股票或存款單。當(dāng)然，你會(huì)被從資金收益中征稅，可是，這樣做，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看你會(huì)更早達(dá)到財(cái)務(wù)自由，而不是滯后。 - 美元的成本平均（DCA）在所有投資中起作用
DCA作用最好的是在市場(chǎng)指數(shù)上（或股票或模擬他們的基金上），因?yàn)樗麄児ぷ鞯那疤崾侵笖?shù)最終會(huì)恢復(fù)，即使它要花費(fèi)幾年時(shí)間。而一個(gè)有規(guī)律的股票或互惠基金也可能不會(huì)恢復(fù)，所以DCA并不總是適用。 - 幾年內(nèi)，平均回報(bào)為正的意味著贏(yíng)利
Randy Carver舉了一個(gè)客戶(hù)的例子，他投資了一個(gè)基金，兩年是正的平均回報(bào)，在投資第一年，基金贏(yíng)利100%，在投資第二年，損失50%。投資總的實(shí)際獲利是零。但一份雜志指出，兩年的平均回報(bào)是（100-50）/2=25%。平均投資回報(bào)并不總是能這樣算的。當(dāng)其中有任何負(fù)回報(bào)時(shí)，這種算法是毫無(wú)意義的。更糟的是，基金要付管理費(fèi)，投資者在兩年后實(shí)際的總額要低于他開(kāi)始時(shí)投資的總額?；セ莼鸨娝苤侨绱恕?/li>
原文: Top 25 Personal Finance Myths - Credit Advisor
譯者: Chenyan（譯言）
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