導(dǎo)讀：小額貸款抵押合同中不乏約定不清，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況。以車輛抵押合同為例，更是有扣押車輛鑰匙，強(qiáng)裝GPS等行為。此類合同極易發(fā)生糾紛。而民間借貸雙方自己訂立的抵押合同，極容易出現(xiàn)合同約定無(wú)效、抵押不生效的情況。
不夸張的說(shuō)，普通人中十有八九對(duì)于抵押的理解是錯(cuò)誤的。
小王年前借了60萬(wàn)給朋友，朋友將房子抵押給了自己。我們咋一聽(tīng)，這法律意識(shí)不錯(cuò)，還知道辦理抵押，但仔細(xì)一問(wèn)，原來(lái)小王口中的抵押指的是借條上注明房屋作為抵押，且房產(chǎn)證交由小王保管。這是我們常見(jiàn)的民間“抵押”。
但代為保管房產(chǎn)證的“抵押”法律認(rèn)可么？
真相只能讓小王大失所望。代為保管房產(chǎn)證并不能保障小王的債權(quán)。這啞巴虧是吃定了。
那么法律上的抵押究竟是何方神圣？首先，你得有個(gè)心理準(zhǔn)備，抵押作為咱們的擔(dān)保物權(quán)，極具專業(yè)性。即便是法律同行，也不見(jiàn)得能將抵押概念完全吃透，所以如遇抵押，還是乖乖請(qǐng)教專業(yè)律師指導(dǎo)。
那么作為我們普通人，對(duì)于抵押需要知道哪些常見(jiàn)概念？
第一，什么是抵押？
抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
是不是看暈了？再次證明，抵押是專業(yè)的法律概念。法律上抵押至少包含了二層意思。首先抵押的目的是為了保證債務(wù)的履行。你可以理解成，辦理抵押是為了讓你跑的了和尚跑不了廟。咱們辦理過(guò)房屋抵押貸款的朋友應(yīng)該都知道，銀行放貸款的前提是將房屋抵押給銀行。銀行為什么這么做？它防的是萬(wàn)一你沒(méi)錢(qián)還了，他能起訴你，最終拍賣你的房屋，房屋拍賣所得將優(yōu)先還銀行欠款。優(yōu)先償還是債權(quán)人辦理抵押的首要目的。
其次，這個(gè)過(guò)程中，房屋是你使用還是銀行使用？當(dāng)然是你。這就是不改變占有。即保障了債權(quán)，又不損害財(cái)務(wù)的實(shí)用價(jià)值，這是抵押深受債務(wù)人喜愛(ài)的原因。但同時(shí)抵押順便阻礙了你轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)有效路徑。能讓你用，但不讓你賣。
抵押就是這么一個(gè)債權(quán)人債務(wù)人都愛(ài)的小可愛(ài)。
第二，抵押必須訂立書(shū)面合同。
《物權(quán)法》 第一百八十五條
設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立抵押合同。 抵押合同一般包括下列條款： （一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額； （二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限； （三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬； （四）擔(dān)保的范圍。
一切口頭抵押都是耍流氓，這一點(diǎn)切記。
第三，抵押要登記。
對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，抵押自登記時(shí)生效。對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，抵押登記對(duì)抗。這是什么意思呢？如果甲約定房屋抵押給乙，但未去登記的，甲到期未還錢(qián)，乙能否享有拍賣房屋的優(yōu)先受償權(quán)？不能！這是因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)的抵押自登記之日才生效。沒(méi)有登記的都是耍流氓。
如果甲約定將車子抵押給乙，但未去登記，甲到期未還錢(qián)，乙能否享有拍賣車子的優(yōu)先受償權(quán)？能！但如果乙中途將車子轉(zhuǎn)讓給了丙呢？那就只能乙自認(rèn)倒霉了。因?yàn)閯?dòng)車登記才能對(duì)抗。
作為非法律專業(yè)人士，你無(wú)須分清這么多專業(yè)概念，請(qǐng)記住一點(diǎn)就好，如果你是債權(quán)人，那么設(shè)立抵押后，去相應(yīng)部門(mén)辦理正規(guī)抵押登記。
具體辦理抵押的部門(mén)如下：
《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》 第四十二條
辦理抵押物登記的部門(mén)如下：
（一） 以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（二） 以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；（三） 以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（四） 以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（五） 以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。
第四，下面的財(cái)產(chǎn)不能抵押。
切記！并不是所有財(cái)產(chǎn)都能辦理抵押。
《物權(quán)法》 第一百八十四條
下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： （一）土地所有權(quán)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
如果有人拿這些財(cái)產(chǎn)抵押，記住了，此類抵押無(wú)效！
第五，禁止流押。
抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。
我們部分抵押合同，尤其是一些不正規(guī)的貸款公司，會(huì)在合同中與債務(wù)人約定，如果貸款未能按時(shí)還款，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)就歸債權(quán)人所有了。這就是典型的流押條款。
記住，這樣的約定是無(wú)效的。理由很簡(jiǎn)單，一般的抵押物價(jià)值都大于債權(quán)，如果流押條款生效，債務(wù)人往往損失巨大。
第六，抵押權(quán)如何實(shí)現(xiàn)？
不能流押，那債權(quán)人如何保證自己的債權(quán)呢？
債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。
第七，抵押物如何流轉(zhuǎn)？
抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。 抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。
這點(diǎn)在抵押房屋買(mǎi)賣時(shí)體現(xiàn)的最為明確。二手房買(mǎi)賣時(shí)，是不是得先還銀行貸款再轉(zhuǎn)移所有權(quán)？背后的道理就是這個(gè)抵押權(quán)的效力。
抵押作為專業(yè)的法律概念，有著自己特殊法律使命。本文只能極為簡(jiǎn)單的解釋介紹。實(shí)踐中，我們遇到的抵押，一類是正規(guī)銀行的抵押合同，這部分合同多為銀行的格式合同，一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有問(wèn)題。一類是小額貸款抵押合同，這部分合同中不乏約定不清，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況，且簽署后又不給客戶合同原件。以車輛抵押合同為例，更是有扣押車輛鑰匙，強(qiáng)裝GPS等行為。此類合同極易發(fā)生糾紛。一類是民間借貸自己訂立的抵押，這部分合同，雙方法律意識(shí)不強(qiáng)，合同多有無(wú)效部分，且抵押不生效的情況居多。
無(wú)論是哪一類抵押合同，一旦簽署都將直接影響雙方權(quán)利義務(wù)，因此再次提醒各位簽署抵押合同時(shí)需慎之又慎。
以上就是今天的內(nèi)容。每個(gè)案子都有特殊性，并不能絕對(duì)概括。如果您有自己的特殊情況想要咨詢，請(qǐng)查看首頁(yè)底部菜單。
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