為前夫買的百萬保險(xiǎn)該怎么辦
我接到小張打來電話，她說，她與老公結(jié)婚四年多，沒有小孩，房子也是他老公婚前購買。年前，她發(fā)現(xiàn)老公有外遇，兩人爭吵不休，一怒之下，雙方在民政局領(lǐng)取了離婚證，算是從喋喋不休的爭吵中解脫了出來。但在民政局離婚時，只想快速了斷，沒有細(xì)想財(cái)產(chǎn)分割，現(xiàn)在收到保險(xiǎn)公司的扣款信息，才想起來，她為老公買了一份保險(xiǎn)，每年交20萬，交5年，已經(jīng)交了100萬，受益人是小張。她現(xiàn)在焦頭爛額，問現(xiàn)在兩個人已經(jīng)離婚了，保單怎么辦？
一、保險(xiǎn)合同的主體及關(guān)系人。
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同中除了投保人與保險(xiǎn)人兩方合同主體之外，還有兩個關(guān)系人，即被保險(xiǎn)人與受益人。
投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是支付保險(xiǎn)費(fèi)的。
保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。
被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人。
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
受益人有生存受益人和身故受益人之分，生存受益人領(lǐng)取年金保險(xiǎn)的生存年金、滿期生存金，重疾險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)金，醫(yī)療險(xiǎn)的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金等，身故受益人領(lǐng)取年金保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金、重疾險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金、意外傷害保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金、終身壽險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金等。
此外，保險(xiǎn)法中對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人還有特別規(guī)定。
一方面，投保人應(yīng)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ……保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。
另一方面，受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
第四十二條又規(guī)定，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
二、保險(xiǎn)的分類。
我們常接觸的保險(xiǎn)主要分為兩大類，一類是社會保險(xiǎn)，另一類是商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)又分為商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和商業(yè)人身險(xiǎn)。人身險(xiǎn)又分為以下三種：
第一，壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人去世后保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，不論是自然死亡還是疾病，又或者意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)人都支付保險(xiǎn)金給受益人。
第二，健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)又分為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。保監(jiān)會規(guī)定了25種標(biāo)準(zhǔn)重大疾病，除了這25種重疾之外，不同的保險(xiǎn)公司也有擴(kuò)充一定的疾病種類。
第三，意外險(xiǎn)。意外是指突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自殺以及自傷均不屬于意外傷害。意外險(xiǎn)主要保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。
三、保單實(shí)務(wù)分割的案例
保單分割實(shí)務(wù)中，有已獲得保險(xiǎn)金和未獲得保險(xiǎn)金兩種情形，已獲得保險(xiǎn)金的,具體分析如下：
婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，主要用于受害人的治療、生活等特定用途，具有人身性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為個人財(cái)產(chǎn)。
夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)合同中受益人的指定本身就表明了投保人與受益人之間的特定關(guān)系，體現(xiàn)了保險(xiǎn)金的專屬性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為個人財(cái)產(chǎn)。
婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)具有一定的投資屬性，由此獲得的投資收益，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
未獲得保險(xiǎn)金的視保單性質(zhì)不同，處理方式也不同。
最后，小張為前夫買的這份人身保險(xiǎn)，可以退保，現(xiàn)金價值一人一半，也可以不退保，變更受益人為前夫，小張分得保單現(xiàn)金價值的一半。
