公道世間唯白發(fā)，貴人頭上不曾饒。重陽節(jié)剛過，聊聊老年人理財。
老不可避免，父輩一代人總是感嘆，人老不值錢，還要給子女拖后腿。但也有一部分人是越老越有錢，像全球金店掃貨的，為了搶國債深夜在銀行打地鋪的可都是老人。
“及暮年，衰且貧，非過也，乃無為也。”大意是說，一個人到年老的時候，又老又窮，并不是他以前做錯了什么，而恰恰是他什么都沒有做。
想要安享晚年，不能一動不動等養(yǎng)老，養(yǎng)兒防老不如養(yǎng)錢防老。
1.
想起一句很殘忍的話，年輕的時候千萬不要因為沒錢而絕望，你要知道。你以后沒錢的日子還很多。年輕的時候當(dāng)月光族都無所謂，但老了連棺材本都沒有會很悲哀。
現(xiàn)在雖然有養(yǎng)老金的基本保障，但只是最低保障。在農(nóng)村過過自給自足的日子還可以，在大城市其實保障不了什么。靠養(yǎng)老金，等于是“坐吃山空”，而且養(yǎng)老金政策時時有變。
為了不累及子女，老年人還是要有自己的理財規(guī)劃。
可以把自己的小金庫分為三部分，先留足應(yīng)急的錢，大概是半年到一年的生活費。存銀行，活期也可以，買貨幣基金也可以，方便隨時支取。
其次要留出保命的錢，可以是三到五年的生活費，買定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。最起碼做到保本，可以邊理財也可以作為緊急備用金。
剩下的余錢就是閑錢，這部分錢就比較自由了。想嘗試一些高收益的產(chǎn)品也行，自己用來實現(xiàn)年輕時的夢想也行。但一般能有這部分閑錢的人不多。
假設(shè)你剛剛退休，每月有足夠的退休金支付日常生活支出，孩子已經(jīng)結(jié)婚，暫時沒有大額的支出，手頭有50萬的積蓄該如何配置呢？
可以用30萬購買萬能型投資產(chǎn)品，保證本金，最長期限10年，主要用于老兩口醫(yī)療和養(yǎng)老的備用。
其中可以拿出15萬購買1~2年期穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，必要時用以支援子女創(chuàng)業(yè)，或者為孫輩的教育資金作準(zhǔn)備。
至于剩下5萬資金可以配置貨幣基金，周轉(zhuǎn)靈活，流動性強。用于平時的人情開支，想犒勞自己也可以來一場說走就走的旅行，提高自己晚年生活質(zhì)量。
2.
關(guān)于老年人購買理財產(chǎn)品，可以參考這這幾大標(biāo)準(zhǔn)，擺在第一位是穩(wěn)健。有微薄積蓄且收入不定的人，更青睞保本型理財；有存款且有穩(wěn)定可觀退休金的人，在不會影響日常生活的前提下，會“大膽”一些，追求一些相比保本型收益更高的產(chǎn)品，勸大家最好不要。
如果非要投資高風(fēng)險的品種，可以按照“100法則”，就是一個人可以投資的高風(fēng)險產(chǎn)品比例等于100減去你的年齡。
例如你今年剛好60歲，建議投資相對高風(fēng)險的產(chǎn)品比例最高為：（100-60）%=40%。
但為了身體健康，還是不建議配置太多高風(fēng)險的股票型基金，股市也最好不要入。一來收集信息比較吃力，二來波動大容易誘發(fā)各種疾病。
如果非要尋求刺激與激情，打麻將的效果會更好。
另外要特別注意理財產(chǎn)品的期限，有的老人比較節(jié)省，為了追求高收益可能都會選長期，但真的要慎重考慮。中老人用錢的地方少，但別忘了突發(fā)疾病的幾率大。不建議選擇封閉期限太長的理財產(chǎn)品，因為急用錢時兌出又功虧一簣。
很多老年人購買理財產(chǎn)品時會有從眾心理，別人買我也買，但隨大流起碼也要有個基本的了解，拿出在超市挑菜的精明來貨比三家，不吃虧。
許多銀行忽悠老年人，為了完成業(yè)績半哄半騙讓老人購買非保本型的理財產(chǎn)品。所以協(xié)議還是要自己看清楚，對于根本就不明白的產(chǎn)品最好是不要買。不能交給不相熟的人去操作，畢竟是自己的真金白銀。
我身邊就有老人買過某款保險產(chǎn)品，每年存一萬，存五年，承諾十年后本金加利息有八萬多，滿五年開始受益，想取隨時取。但當(dāng)滿五年時想取出來用，被告知只能取出四萬多，連本金都沒回來。其實這里面就說得比較含糊，滿五年開始收益，但未滿十年都算提前支取。
有些不清楚的產(chǎn)品，碰不得。炒原油、炒貴金屬吧、炒期貨不適合老年人，這里面的不僅投資風(fēng)險大，騙局更多。一旦遇到騙局，再多的經(jīng)驗都派不上用場。
最后想說，雖然有醫(yī)保，但有條件的話一定要完善自己的醫(yī)療保障。在保險選擇上，可以考慮住院醫(yī)療保險和重大疾病保險。老人多考慮一分，子女將來承擔(dān)的就少一分。
老有所依，手中有糧，無所畏懼。
至于90后空巢老人，還是先找對象。
*小貼士：
銀行發(fā)售的一些產(chǎn)品風(fēng)險還是偏低的，有時也有較高收益的產(chǎn)品，柜臺可能搶購不到，可以求助子女幫忙從互聯(lián)網(wǎng)渠道購買，順便征求子女建議。有條件的話可以考慮購買大額存單、國債等。
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