近些年，隨著中國債券股票市場的不斷擴(kuò)容，理財工具的推陳出新，以及國民收入的逐年提高，“理財”一詞越來越被普羅大眾所熟知。這其中，首當(dāng)其沖被老百姓認(rèn)識與接受的就是“銀行理財”。
國內(nèi)商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品大致可分為三類：保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。
對于“銀行理財”的認(rèn)知，其實絕大多數(shù)人都有盲點(diǎn)。不相信?那請往下看：
1.眼花繚亂的各種期限
期限分為募集期、計息期、結(jié)算期。
例如某個一月期銀行理財產(chǎn)品，7月1日至5日是募集期，這幾天可以購買理財產(chǎn)品，但是不算利息，可以撤單。7月6日進(jìn)入計息期，開始產(chǎn)生利息，不能提前支齲8月5日最后一天計息，8月6日至8日是結(jié)算期，這三天是沒有利息的。
大多數(shù)銀行理財?shù)钠谙薅贾付椤肮ぷ魅铡保恰白匀蝗铡?。假如某個銀行理財產(chǎn)品的募集期在國慶前，而計息期在國慶假期后，如果你恰巧國慶前購買了，那么假期不享受收益，只按活期存款計息，間接造成收益“損失”。
所以，一定要了解清楚銀行理財產(chǎn)品確切的起息日，盡量選擇離購買時間近的產(chǎn)品。
2.必須看清楚買的是不是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品
在銀行，聽了理財經(jīng)理的推薦購買的，不一定是銀行理財產(chǎn)品，也可能是“飛單”。銀行的“飛單”簡單說，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。這種購買協(xié)議不是和銀行簽署的，也不會有銀行的公章，對于客戶來說，資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”。
另外，你也得看清楚買的究竟是理財產(chǎn)品，還是保險產(chǎn)品，合同是和銀行簽的，還是和保險公司簽的。如果誤把保險產(chǎn)品當(dāng)成理財產(chǎn)品買了，銀行可以憑代售保險為由把責(zé)任推得一干二凈。
3. 銀行理財大多數(shù)是安全的
銀行理財?shù)拈T檻低，風(fēng)險也大多較低。購買銀行理財?shù)娜巳?，大多是中低收入及中老年客戶，他們的抗風(fēng)險性很低，而且由于較不理性的特質(zhì)，國家對于銀行理財?shù)谋O(jiān)管力度也遠(yuǎn)甚于100萬起投的信托PE。
有的銀行理財收益高，每期都能達(dá)到預(yù)期收益，但就是不能說是保本固定收益理財，為什么?因為國家不讓說。
目前來看，非保本理財極少會出現(xiàn)本金虧損的情況，最壞的局面也只是最終收益達(dá)不到宣傳時的預(yù)期收益率而已。所謂“非保本”實際上是銀行營銷理財產(chǎn)品是一種盡職免責(zé)的說法。
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4.理財規(guī)劃大多是拿模板套的
你和銀行理財經(jīng)理詳細(xì)溝通后，他們給出一份“私人訂制”的理財規(guī)劃，殊不知大多是拿模板套的，他們?yōu)槊课豢蛻糁贫ǖ睦碡斀ㄗh千篇一律。
為了避免被理財規(guī)劃模板糊弄，該怎么做呢?
首先，你得選適合的銀行理財經(jīng)理。只要擁有銀行從業(yè)資格證，就具備當(dāng)銀行理財經(jīng)理的資格，而這個考試太過初級，幾乎體現(xiàn)不了什么真水平。最好選擇金融知識及實戰(zhàn)經(jīng)驗兼顧的理財經(jīng)理，他們制定的規(guī)劃也更加匹配實用。
其次，當(dāng)你選擇了中意的銀行理財經(jīng)理，請如實相告自己的財務(wù)狀況。很多客戶對于涉及資產(chǎn)等敏感信息都有所保留，只告知了部分信息，這就為銀行理財經(jīng)理制定合適的理財規(guī)劃增加了難度。
5.銀行理財經(jīng)理，不會推薦最適合你的產(chǎn)品
銀行理財經(jīng)理拿的是手續(xù)費(fèi)，銀行考核的只是銷售量，所以他們最希望推銷給你的是手續(xù)費(fèi)高的產(chǎn)品。至于是不是最適合你的，他們真的沒太大底氣跟你保證。
誠如電影《大空頭》所描述的，銀行的整個系統(tǒng)設(shè)計就不是以客戶利益為中心的。無論銀行理財經(jīng)理說的多么精彩，如果沒有白紙黑字簽合同，請一句也別相信。
更可怕的是，即便產(chǎn)品出了問題，有一堆免責(zé)條款保護(hù)著銀行，他們一點(diǎn)事情都沒有。鐵打的銀行，流水的客戶，少你一個不少，還有下一個韭菜可以割。
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