經常有小伙伴會問我，財務自由是不是一定要有很高的收入或者很大一筆初始本金才行？我們之前有聊過「不用初始本金規(guī)劃財務自由」這個話題，今天再來補上「收入」這個視角。
一提起財務自由很多人會想到，要有車、有房、養(yǎng)得起娃，女生可能還會想到最新款的包包，男生可能會想到各種電子產品，換言之，要一大筆錢。當然，一大筆錢要來自一大筆收入。
但我們不妨反過來考慮這個問題，我們?yōu)槭裁船F在感到不自由呢？
現在是北京時間 16 點，你為什么不能申請?zhí)崆跋掳嘧呷耍?/p>
今天是周五，早上為什么沒能想賴床就賴床？
現在是九月中，為什么不能現在就休假旅行、避開十一高峰？
只是因為手機不夠新、包不夠貴、房子不夠大嗎，其實都不是。我們感覺自己不自由常常只是因為必須在工作日把自己“鎖在”工位上，需要每月的工資才能養(yǎng)活自己，僅此而已。財務自由和有多少錢、能買得起多少東西沒有直接關系。
財務自由只是個很簡單的公式，我們能否僅依靠被動收入覆蓋生活開銷甚至超過工作收入。
而更關鍵的點在于，收入越高的人，實現財務自由所需的本金門檻也在同步提高。
舉個例子：
A，生活在一線，月收入 5 萬，每個月的生活開銷是 2.5 萬
B，生活在小城市，月收入是 5000，每個月的生活開銷是 2500
他們誰會更快實現財務自由？
答案是一樣快。
為了方便理解我們先考慮一個簡單情況，A 和 B 一起存錢，暫時不考慮存錢過程中的投資問題，也暫時不考慮通脹，只是簡單的儲蓄。
10 年后：
A 會存下 300 萬（2.5 萬 x 12 個月 x 10 年）
B 會存下 30 萬（2500 x 12 個月 x 10 年）
如果他們這個時候開始投資，能獲得 10% 的年化收益，他們的被動收入分別是：
A 的被動收入是年均 30 萬，剛好等于他的生活開銷；
B 的被動收入是年均 3 萬，但也剛好等于他的生活開銷。
他們會同時獲得財務上的自由。
不過現實情況會比這個復雜一些，我們會面臨通脹、在存錢過程中也會有收益，把這些更復雜的因素考慮來。
根據全球范圍的統(tǒng)計數據，資本市場投資收益在扣除通脹以后大約是年化 7% 的水平。因為 A 股波動大，會有超額收益，所以我會預期 10% 的年化收益。
如果我們從頭開始，一邊存錢一邊投資，那么這 10 年的時間大約可以縮短到 7 年。有行記賬的小伙伴們有開發(fā)這個規(guī)劃功能，大伙可以根據自己的情況參考看看 ??
總的來說，財務自由并不取決于我們收入數值的高低，而是取決于我們能從收入中存下多少比例。
我在《工薪族財務自由說明書》這本書中有畫過這張圖（最初的啟發(fā)來自《不上班，也有錢》的作者 Winnie）??
決定財務自由的是儲蓄率（每個月攢下的錢 ÷ 每個月到手的稅后工資），而不是收入的高低。
可能有的小伙伴會說，不對啊，收入高的人存錢肯定也更容易。我把開銷從 2500 減到 1500 可能難如登天，但從 2 萬 5 減到 1 萬 5 就容易多了。
但是，問題其實沒你想得這么簡單。
首先我認同這個邏輯——在財務自由目標不變的前提下，提高收入確實更有利于財務自由。我在給大家分享自己的財務自由規(guī)劃時，提高收入也是其中一環(huán)。畢業(yè)找工作時也是按照上學時規(guī)劃的財務自由目標來篩選工作機會。
不過有個問題常常被忽視，很多人覺得，我提高收入以后理所當然就能存下更多錢了。但現實并非如此，有相當一部分人收入提高以后存錢反而更難了。
之前有小伙伴問我說，ta 也想實現財務自由，但一想到要儲蓄存錢，只花掉 1/3 的收入就覺得生活都不快樂了。
我給他算了一筆賬，我說：
你看，你年收入大約 30 萬，花掉 1/3 就是大約每年花 10 萬，每月花 8300。
那你想想，有多少家庭可能一個月收入本來就只有 8000。他們之中肯定不少人也都生活得很幸福、很快樂，甚至看到他們的生活你會覺得羨慕。
現在問題來了，他們能用 8000 元的收入過上這樣的生活，你的收入是他們的三倍，理論上擁有的資源更多、安全感更多，為什么花同樣的錢生活卻覺得更不快樂、更不能忍了。
為什么你的收入變高了，過好生活、享受當下的能力反而變差了呢？
人的本性不是錢多了就會存起來，而是錢多了，然后想要更多。所以才會有“高收入窮人”這個概念，收入很高，但卻很難存下錢。
如果現在覺得自己很窮，等收入上去了，有沒有可能變成一個收入更高但依然很窮的人？
如果我們只是覺得存錢的速度不夠快，那有可能是收入的原因。但如果我們完全存不下錢，那一定是自己的問題。
如果你覺得這只是個例，不如看看這份當初專門為銀行財富管理部分統(tǒng)計的高凈值人群畫像——最擅長積累財富、財務上最自由的人，其實不是很多人眼中的高收入行業(yè)，比如醫(yī)生、律師，反而有不少工程師、教師這些低調職業(yè)。
行業(yè)過于光鮮，人人都知道你收入高，對財富積累反而不利。這份數據后來成為了指導個人積累財富的經典，《鄰家的百萬富翁》。
也許這也能成為理解「不要露富」的另一個角度。
財務自由并不一定要很高的收入，因為自由本就是一個相對的標準。收入越高，對財務自由的預期也往往越高，也反過來提高了自由的門檻。
真正決定自由的不是我們的收入高低，而是我們的儲蓄率。我們能從收入中積累下越多的財富，才會越自由。
提高收入可以幫助我們更快達成自由目標，也非常值得在做財務自由計劃時認真考慮。但不要忘記前提條件，只有當高收入轉化為更多的積累時，才會更自由。
