資金重復(fù)到賬事件已經(jīng)不是行業(yè)里面的新鮮事兒了，每一次重復(fù)到賬風(fēng)險(xiǎn)事件都給涉及的支付機(jī)構(gòu)帶來了極大負(fù)面影響，甚至是巨額資金損失。今天我們就來聊聊這個(gè)話題。首先我們看個(gè)案例，2022年9月，浙江省瑞安市人民法院的一份民事判決書顯示，支付機(jī)構(gòu)因重復(fù)到賬起訴某商戶不當(dāng)?shù)美?.8萬(wàn)元，最終支付機(jī)構(gòu)勝訴。
案子原告為第三方支付機(jī)構(gòu)中匯電子支付有限公司（簡(jiǎn)稱“中匯支付”），被告是中匯支付的一名商戶。
原告中匯電子支付有限公司向法院提出訴訟請(qǐng)求：
1．請(qǐng)求法院判令被告返還原告欠款28861.55元；
2．請(qǐng)求法院判令被告承擔(dān)原告訴訟中的各項(xiàng)費(fèi)用。
事實(shí)和理由：2018年8月17日，由于原告疏忽誤將錢款28861.55元匯至被告銀行賬戶，上述匯款并非基于原告主管意愿及義務(wù)，原告向被告經(jīng)多次催要未果，據(jù)此呈訴。
在這次案件中，根據(jù)原、被告的陳述及提供的證據(jù)，經(jīng)法院審理認(rèn)定的事實(shí)同原告訴稱的事實(shí)一致。以上事實(shí)由原告營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被告身份證、電子回單等證據(jù)予以證實(shí)。
最終法院認(rèn)為，不當(dāng)?shù)美侵笩o法律上的原因而受利益，致他人遭受損失。其構(gòu)成要件應(yīng)包括享有利益、致人損害、享有利益和致人損害有因果關(guān)系且無法律上的原因。本案中，原告因系統(tǒng)故障于2018年8月17日誤將錢款28861.55元匯至被告銀行賬戶，被告無法律上的原因占有該筆款項(xiàng)，故原告請(qǐng)求返還該筆款項(xiàng)于法有據(jù)，本院予以支持。
據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第九百八十五條的規(guī)定，判決如下：
被告于本判決生效后十日內(nèi)返還原告28861.55元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百六十條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)522元，減半收取計(jì)261元，由被告負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，2018年8月17日中匯支付有大量商戶在當(dāng)天收到了兩倍甚至三倍的重復(fù)到賬資金，涉及結(jié)算資金約6億元，其中3.6億元為重復(fù)打款金額。重復(fù)打出去的錢再要回來就比較難了，于是中匯支付這些年來只好混跡于各地方法院，以起訴被重復(fù)打款的商戶“不當(dāng)?shù)美薄?nbsp;處理資金往來業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)每天的日常工作之一，清結(jié)算數(shù)據(jù)在傳輸發(fā)送時(shí)如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)延遲等原因是有可能出現(xiàn)差錯(cuò)的。就重復(fù)到賬事件來說，因支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)故障導(dǎo)致商戶重復(fù)結(jié)算，如果商戶拒不退還重復(fù)到賬部分的資金，商戶會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任嗎？答案是肯定會(huì)的。目前就司法案例實(shí)踐來說，可供遵從的法律條款和情況，主要有三類：3、屬于惡意占有，應(yīng)當(dāng)返還不當(dāng)?shù)美?，?shù)額較大的涉嫌侵占罪。《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！痹诓划?dāng)?shù)美校芤嫒双@得利益與受損人的損害具有因果關(guān)系，受益人對(duì)受損人負(fù)返還義務(wù)。根據(jù)刑法第二百八十七條中規(guī)定，將“代為保管的他人財(cái)物”和“他人的遺忘物或者埋藏物”非法占為己有，拒不交出的，以侵占罪論處。注意這里說的僅僅是“遺忘物或者埋藏物”，對(duì)于有到賬通知，支付公司也會(huì)積極采取追回的錢，可不是別人的遺忘物，所以如果想占有，在不當(dāng)?shù)美幕A(chǔ)上，還得再加一個(gè)“惡意占有”罪名。延伸建議：一旦出現(xiàn)重復(fù)到賬，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)案并申請(qǐng)緊急止付
銀發(fā)[2016]86號(hào)
一、開通管理平臺(tái)緊急止付、快速凍結(jié)功能
自2016年6月1日起，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）、公安機(jī)關(guān)通過接口方式與電信網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)（以下稱管理平臺(tái)）連接，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)、信息共享和快速查詢功能，獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下稱支付機(jī)構(gòu)）應(yīng)于2016年12月31日前，通過接口方式與管理平臺(tái)連接，實(shí)現(xiàn)上述功能。
二、規(guī)范緊急止付、快速凍結(jié)業(yè)務(wù)流程
公安機(jī)關(guān)、銀行、支付機(jī)構(gòu)依托管理平臺(tái)收發(fā)電子報(bào)文，對(duì)涉案賬戶采取緊急止付、快速凍結(jié)措施。
（一）、止付流程
1、被害人申請(qǐng)緊急止付。被害人被騙后，可撥打報(bào)警電話（110），直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；也可能向開戶行所在地同一法人銀行的任一網(wǎng)點(diǎn)舉報(bào)。涉案賬戶為支付賬戶的向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
被害人向銀行舉報(bào)的，應(yīng)出示本人有效身份證件，填寫《緊急止付申請(qǐng)表》（見附件），詳細(xì)說明資金匯出帳戶、收款人開戶行名稱、收款人賬戶（以下簡(jiǎn)稱止付賬戶）、匯出金額、匯出時(shí)間、匯出渠道、疑似詐騙電話或短信內(nèi)容等，承諾承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任并簽名確認(rèn)。同時(shí)，銀行應(yīng)告知被害人撥打當(dāng)?shù)?10報(bào)警電話。公安機(jī)關(guān)110報(bào)警服務(wù)臺(tái)應(yīng)立即指定轄區(qū)內(nèi)的公安機(jī)關(guān)受理并告知被害人，被害人將110指定的受案公安機(jī)關(guān)名稱告知銀行，銀行應(yīng)立即將《緊急止付申請(qǐng)表》以及被害人身份證件掃描件，通過管理平臺(tái)發(fā)送至受案公安機(jī)關(guān)。
2、緊急止付。公安機(jī)關(guān)應(yīng)將加蓋電子簽章的緊急止付指令，以報(bào)文形式通過管理平臺(tái)發(fā)送至止付賬戶開戶行總行或支付機(jī)構(gòu)，止付賬戶開戶行總行或支付機(jī)構(gòu)通過本單位業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)相關(guān)賬戶的戶名、賬號(hào)、匯款金額和交易時(shí)間進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)一致的，立即進(jìn)行止付操作。止付期限為自止付時(shí)點(diǎn)起48小時(shí)；核對(duì)不一致的，不得進(jìn)行止付操作。止付銀行或支付機(jī)構(gòu)完成相關(guān)操作后，立即通過管理平臺(tái)發(fā)送“緊急止付結(jié)果反饋報(bào)文”。公安機(jī)關(guān)可根據(jù)辦案需要對(duì)同一賬戶再次止付，但止付次數(shù)以兩次為限。
3、凍結(jié)賬戶。公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在止付期限內(nèi)對(duì)被害人報(bào)案事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行審查。報(bào)案事項(xiàng)屬實(shí)的，經(jīng)公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，予以立案，并通過管理平臺(tái)向止付賬戶開戶行總行或支付機(jī)構(gòu)發(fā)送“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”。銀行或支付機(jī)構(gòu)收到“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”后，對(duì)相應(yīng)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。在止付期限內(nèi)，未收到公安機(jī)關(guān)“協(xié)助凍結(jié)財(cái)產(chǎn)通知報(bào)文”的，止付期滿后賬戶自動(dòng)解除止付。
4、同一法人銀行特殊情形處理。如被害人開戶行和止付賬戶開戶行屬于同一法人銀行的，在緊急情況時(shí)，止付賬戶開戶行可先采取緊急止付，同時(shí)告知被害人立即報(bào)案，公安機(jī)關(guān)應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)將緊急止付指令通過管理平臺(tái)補(bǔ)送到止付銀行。
（二）、延伸止付
如被害人被騙資金已被轉(zhuǎn)出，止付賬戶開戶行總行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將資金劃轉(zhuǎn)信息通過管理平臺(tái)反饋公安機(jī)關(guān)，由公安機(jī)關(guān)決定是否延伸止付。若公安機(jī)關(guān)選擇延伸止付，應(yīng)通過管理平臺(tái)將“延伸緊急止付報(bào)文”發(fā)送到相關(guān)銀行或支付機(jī)構(gòu)采取延伸止付。止付時(shí)間從止付操作起計(jì)算，止付期限為48小時(shí)。
延伸止付賬戶開戶行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)“延伸緊急止付報(bào)文”，對(duì)涉案賬戶立即采取延伸止付，并將“延伸緊急止付結(jié)果反饋報(bào)文”通過管理平臺(tái)反饋至發(fā)起延伸止付的公安機(jī)關(guān)。
如資金被多次轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多次延伸止付。多次延伸止付流程同上。
（三）、明確責(zé)任
客戶惡意舉報(bào)或因客戶惡意舉報(bào)采取的緊急止付措施對(duì)開戶銀行、開戶支付機(jī)構(gòu)、止付銀行、止付支付機(jī)構(gòu)以及止付賬戶戶主等相關(guān)當(dāng)事人造成損失和涉及法律責(zé)任的，應(yīng)依法追究報(bào)案人責(zé)任。
三、限制涉案及可疑賬戶業(yè)務(wù)
銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)涉案賬戶或可疑賬戶采取業(yè)務(wù)限制措施。
（一）、信息報(bào)送
公安機(jī)關(guān)將涉案賬戶信息通過“涉案賬戶信息統(tǒng)計(jì)報(bào)文”發(fā)送到管理平臺(tái)；銀行、支付機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)將可疑賬戶信息通過“可疑賬戶信息統(tǒng)計(jì)報(bào)文”發(fā)送到管理平臺(tái)。
（二）、限制銀行賬戶業(yè)務(wù)
對(duì)于納入“涉案賬戶信息”的賬戶（卡），開戶銀行應(yīng)中止其業(yè)務(wù)，及時(shí)封停涉案賬戶（卡）在境內(nèi)和境外的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等功能；銀行不得向納入“涉案賬戶信息”的賬戶（卡）辦理轉(zhuǎn)賬匯款、提現(xiàn)業(yè)務(wù)。對(duì)于納入“可疑賬戶信息”的賬戶，開戶銀行應(yīng)取消其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、境內(nèi)和境外自動(dòng)柜員機(jī)（ATV）取現(xiàn)功能。匯入銀行或支付機(jī)構(gòu)客戶賬戶（卡）納入“可疑賬戶信息”的，匯出銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向匯款人提示“收款賬戶可疑，謹(jǐn)防詐騙”。
（三）、加強(qiáng)對(duì)涉案賬戶的監(jiān)測(cè)
對(duì)于納入“涉案賬戶信息”和“可疑賬戶信息”的客戶，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其采取重新識(shí)別客戶身份的措施，加強(qiáng)對(duì)其交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)；對(duì)于認(rèn)定存在詐騙洗錢行為的客戶信息應(yīng)及時(shí)報(bào)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。
（四）、相關(guān)要求
（一）、人民銀行、公安機(jī)關(guān)、電信主管部門、工商行政管理部門和銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)溝通、密切配合，積極推進(jìn)信息共享，建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制，推動(dòng)緊急止付和快速凍結(jié)順利實(shí)施，最大限度挽回社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)損失。
（二）銀行、支付機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)本通知要求細(xì)化并制定本單位緊急止付和快速凍結(jié)操作規(guī)范，規(guī)范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪報(bào)案流程，核實(shí)報(bào)案人的身份信息，明確相關(guān)法律責(zé)任；完成系統(tǒng)改造，按期接入管理平臺(tái)，及時(shí)上報(bào)和同步更新涉案賬戶信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉案賬戶的緊急止付和快速凍結(jié)。同時(shí)，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)賬戶的網(wǎng)上交易記錄IP地址進(jìn)行集中管理，便于公安機(jī)關(guān)查詢?nèi)∽C。
（三）、公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極受理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪報(bào)案，核實(shí)情況后立即予以立案，及時(shí)向銀行、支付機(jī)構(gòu)發(fā)送凍結(jié)指令并出具凍結(jié)法律文書。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暢通本單位內(nèi)部緊急止付和快速凍結(jié)通道，認(rèn)真核實(shí)涉案賬戶流轉(zhuǎn)情況，對(duì)涉案賬戶實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)控制。
（四）、各銀行、支付機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、電信主管部門應(yīng)加強(qiáng)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的宣傳教育，及時(shí)通報(bào)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的典型案件，總結(jié)作案手法和特點(diǎn)，交流防堵經(jīng)驗(yàn)做法，展示宣傳資料，提高一線人員的防范和識(shí)別能力，加強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效勸阻、提示社會(huì)公眾謹(jǐn)防詐騙。
