關鍵詞：
京東金融 陳生強 Fintech
約1500字
推薦閱讀時間：5分鐘
除令人意外的低調之外，在互聯網這個圈子里，至今沒幾個人能夠看懂這幾年京東金融是如何在陳生強的掌舵下突飛猛進的。尤其是在2015年年底，彼時行業(yè)大多沉醉于互聯網金融的風口，但京東金融卻率先喊出“金融科技”的口號，著實打了很多對手一個措手不及。以至于在整個2016年，Fintech這個舶來詞成了市場最熱概念之一，也正是在這一年，陳生強的名字才被越來越多的人與京東金融掛上了鉤。
Fintech的內在邏輯
在過去的2016年，Fintech熱的發(fā)燙，大大小小的論壇舉辦不下上百次，這個舶來概念在國內被翻譯成“金融科技”。
京東金融便是最早定位Fintech的公司之一。2016年7月，陳生強曾在出席一次公開的行業(yè)論壇時提出，雖然國內的金融科技概念與海外的Fintech有很大的相同點，但在國內的市場環(huán)境中，其內涵卻有著極大的不同。在他看來，金融科技企業(yè)并非是要顛覆傳統(tǒng)金融機構，而恰恰相反，金融科技公司真正的價值，應該是與持牌機構緊密的結合在一起，跟持牌機構一同改善金融行業(yè)的成本效率，這樣才能做到價值的最大化。
陳生強的此番言論引起當時行業(yè)內極大的爭論，很多人認為這是京東金融在缺乏金融牌照下的不得已而為之。但實際上，京東金融在牌照上也并沒有落后太多，包括商業(yè)保理、小貸、第三方支付、基金銷售、保險經紀等牌照，支撐著其現在幾乎絕大多數業(yè)務板塊，另外的是通過與持牌機構合作來實現。在京東集團此前公布的三季度財報中提及，京東金融正在通過一系列的重組，謀求從京東集團實現剝離，目標是成為一家只有中國投資者為股東的純內資企業(yè)。此舉有一條特別重要的原因就是，方便開展政府特許的金融服務。
一邊是主打金融科技的概念，一猛子扎下去要走技術路線，未來做持牌金融機構的服務商，另一邊又是在積極的獲取金融牌照，京東金融葫蘆里賣的什么藥？曾經有多個圈內人士對京東金融的此番做法表示不解。
對于這一點，陳生強少有對外透露。但據長期與京東金融有業(yè)務合作的銀行業(yè)人士透露，“京東金融在科技金融領域的戰(zhàn)略地圖，是按照風控、賬戶、連接三個層次來展開，而牌照僅是作為戰(zhàn)略防御?！?/span>
在陳生強的邏輯里，京東金融商業(yè)模式的1.0版本，實際上是“科技金融”這樣一個布局。也就是，依托京東自有的數據優(yōu)勢，迅速搭建出能夠滿足線上線下場景需求的金融服務板塊，尤其是資產端的風控能力，是戰(zhàn)略布局的核心。而一旦“科技金融”版圖搭建完成，并依托這個版圖將自己積累的數據能力、技術能力、線上運營能力、資產端生產能力和資金端獲取能力進行驗證之后，就可以將自己的這種能力輸出，成為持牌金融機構以及非金融類核心企業(yè)的服務商，實現向商業(yè)模式向2.0版本的“金融科技”迭代?！叭绻悴幌扔米约旱腻X驗證你的能力、持牌機構是不會相信你的?！标惿鷱娬f。事實證明，京東金融走的這條路，已經得到金融機構的認可。
消息顯示，京東金融的消費分期產品——白條在ABS（資產證券化）市場驗證了風控能力之后，其基于白條的消費現金貸產品——金條則直接得到了上海銀行的支持聯合放貸。而基于消費金融而建立起來的ABS云，也通過與券商、資管、信托等持牌機構的合作，實現了向同類資產型公司輸出，幫助這類公司發(fā)行ABS。
短短三年，從部署場景業(yè)務的科技金融，到走出京東、實現科技能力向B端持牌機構或非金企業(yè)的輸出，京東金融的商業(yè)模式算是進行了一個成功的迭代。而縱觀當前的互聯網金融市場，大多數公司依然徘徊在C端流量大戰(zhàn)的泥潭而
難以脫身，看似群雄割據，實則格局已定。
先值錢、再賺錢
值得一提的是，盡管京東金融的商業(yè)模式已經開始從C端業(yè)務為主轉向B端服務為主，但作為一家初創(chuàng)公司，依然處于虧損之中。公開消息顯示，京東金融依然是拖累京東上市公司財報的一大板塊，尤其是“明星”業(yè)務白條，在京東金融各條業(yè)務線中，虧損是最多的，陳生強本人對此也并不諱言。
但虧損的背后，并不是外界有評論的“燒錢”，而是實打實的把錢花在了技術投入上面。據了解，京東金融經過三年多的成長，目前員工總人數已經超過4千人，其中有50%以上的員工都是數據、風控和技術研發(fā)的相關人員。超大比例的技術人才，意味著難以想象的技術投入。“放出去的錢，首先要能收回來，才能活下去?！痹陉惿鷱娍磥恚M金融這個業(yè)務的核心，不是靠用戶補貼打天下，而是要靠強大的風控能力做支撐。而要做好風控，必然需要前期大量的投資，投資在數據上，技術上。而數據和技術投資都具備一個特點，就是前期固定成本高，后期邊際成本低。
用時間換空間，背后是京東金融對消費金融業(yè)務的巨大預期?！拔磥矶辏M將是推動中國經濟的核心推動力，所以說，消費金融不是一個風口，而是長期能夠帶來溫暖濕潤氣候的風帶?！本〇|金融副總裁許凌曾多次對外透露對消費金融的看好。
據悉，陳生強在給內部高管開會的時候，會經常用到幾個標準去評判一個創(chuàng)新業(yè)務是做還是不做。一是看這個業(yè)務是不是固定成本高而可變成本低，二是看這個業(yè)務是不是能夠建立壁壘，三是要看這個業(yè)務的市場是否足夠大且能長久。如果不滿足這三條，基本可以列為“不值錢”的業(yè)務，即使短期能夠賺錢，但他也寧可不做。
先讓企業(yè)自己值錢，再讓企業(yè)賺錢，這是陳生強一直掌舵京東金融的內在邏輯。而如何讓自己變的更值錢，他堅定的選擇走技術這條路。
什么是FinTech金融？
什么是FinTech？維基百科里對FinTech的定義是這樣的：它是由一群通過科技，讓金融服務更高效的企業(yè)，構成的一個經濟產業(yè)。FinTech公司通常是那些嘗試繞過現存金融體系，而直接觸達用戶的初創(chuàng)企業(yè)，它們挑戰(zhàn)著那些較少依賴于軟件的傳統(tǒng)機構。
在這個關于“金融科技”的定義中，我們可以看到有四個關鍵詞，第一個是高效，第二個繞過傳統(tǒng)金融，第三個是初創(chuàng)企業(yè)，第四個是挑戰(zhàn)。我們認為，這個定義放在全球來看，并不完全符合實際情況。代表型中國公司京東金融，螞蟻金服等。
京東金融的布局
第八次中英經濟財金對話于英國倫敦當地時間11月10日-11日召開。此次中英雙方在貿易、投資和金融多項領域展開了創(chuàng)新合作。11月11日上午，中國互聯網金融協(xié)會牽頭組織了金融科技論壇，邀請了中國優(yōu)秀的金融科技企業(yè)代表出席，與英國國際貿易部、英國金融科技企業(yè)、國際先進咨詢機構等一起深入探討全球金融科技的發(fā)展。其中，京東金融作為國內領先金融科技企業(yè)出席了本次論壇，與螞蟻金服、陸金所等國內金融科技標桿企業(yè)，以及英國投資貿易總署相關負責人，AlgoDynamix、Currency Cloud等英國金融科技企業(yè)共同討論中英金融科技要怎樣投資未來，這樣強大的陣容與對行業(yè)的深度洞察，成為了論壇上的焦點。
京東金融集團CEO陳生強在參加第八次中英經濟財金對話——中英金融科技合作論壇時表示，京東金融秉持開放心態(tài)與全球視野，愿意與英國以及全球的金融科技公司、技術公司加強交流、投資與合作。利用京東金融的數據、場景與用戶優(yōu)勢幫助全球科技公司落地中國，也愿意將京東金融的風控能力、技術能力向外輸出。陳生強透露，京東金融今后三年每年在技術領域的投入總額將超過100%的增長，這也是京東金融的最大投入。
數據驅動金融 未來技術領域投資年增速超100%
中英金融科技論壇中，中英雙方代表圍繞投資未來的話題進行了討論，成為全場的焦點。
在談及未來創(chuàng)新時，陳生強表示，我們認為未來金融的主要驅動力是數據，數據是金融行業(yè)的最大公約數，正如芯片是物聯網行業(yè)的最大公約數。
目前中英兩國最具創(chuàng)新性的行業(yè)主要在三個方面，一個是基于數據風控技術下的信貸，另一個是機器智能化投顧，第三個方面是支付。
舉例來說，京東金融在個人信貸領域搭建了完全以數據驅動的風控體系，現在給超過2億人做了信用評估，應用了超過一萬個變量，同時使用了人工智能的技術。這個風控體系包括四大數據模型：風險控制模型、量化運營模型、用戶洞察模型、數據征信模型。基于這套體系，效率相對于傳統(tǒng)模型提高了十倍以上，同時可實現不同個體的差異化風險定價。
京東金融今后三年每年在技術領域的投入將超過100%的增長，這也是京東金融最大的投入。
打造開放生態(tài)與全球合作
首先京東金融打造是一個開放的生態(tài)。京東金融會開放自己所有的能力出來，為廣大的金融機構、非金融機構提供服務，致力于提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務。
我們也始終具備全球性視野去打造開放生態(tài)。京東金融擁有大量的場景與數據，在中國有領先的金融科技市場經驗與用戶能力，能夠幫助英國金融科技公司快速在中國落地。
其次在技術方面，京東金融也有意向與英國同行合作，或者投資英國的金融科技公司。同時，京東金融可以輸出技術給英國以及全球金融科技公司、科技技術公司。我們能夠將這種風控能力和系統(tǒng)搭建能力實現對外部核心企業(yè)的輸出，讓更多的企業(yè)也能享受到金融科技的便利。
不斷迭代數據技術能力
京東金融認為，金融科技公司應該定義成：遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業(yè)服務，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。
金融科技的內涵應該包括以下幾個方面，一是以數據和技術為驅動，第二是能提升行業(yè)效率，降低行業(yè)成本，第三是要做傳統(tǒng)金融不能做或做起來成本很高的業(yè)務，四是致力于能力輸出，服務金融機構和非金融機構。所以，京東金融做底層基礎設施建設，希望通過技術服務并優(yōu)化整個金融市場。
在這樣的定位下，京東金融認為金融科技企業(yè)要以數據為基礎，以技術為手段，不斷增強數據技術實力。所以我們的核心競爭力在于數據技術能力的不斷迭代提升。尤其在數據方面，加強數據的合法采集能力，這個也是全行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。
目前，中國國內包括全世界范圍內也已經涌現出很多優(yōu)質的前沿科技型企業(yè)，這些企業(yè)的創(chuàng)新和突破能力有著極大的潛力，京東金融愿意開放并不斷迭代自己的數據技術能力，與全球進行交流學習、投資合作，為行業(yè)、為社會創(chuàng)造更大價值。
總之隨著FinTech的發(fā)展，將改變現行的金融行業(yè)格局：在給金融行業(yè)帶來補充、簡化金融本身的同時，也會促進金融行業(yè)的專業(yè)分工及細化：快速推動中國金融健康發(fā)展。
聯系客服
