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hello，小伙伴們晚上好呀！晚讀的第3天，蒲公

英伴你成長~

隨著人們理財意識的逐漸覺醒，越來越多的人加

入到了理財大軍中。而銀行理財作為理財市場中

的老牌選手，自然就成了多數(shù)人理財?shù)牡谝贿x

擇。

多數(shù)投資者選擇銀行理財?shù)闹饕蚓褪窃谟趯?/div>

銀行的信任，覺得什么東西只要跟銀行產(chǎn)生關系

就覺得很靠譜、安全，這種感知的產(chǎn)生是計劃經(jīng)

濟時期國家信用對銀行背書造成的。

然而，銀行理財產(chǎn)品就真的能做到萬無一失

嗎？今天班班就來和大家聊聊“銀行理財”的這

些事兒。

一、關于銀行理財

時至今日銀行的理財產(chǎn)品日益豐富，有時也不知

道到底哪款產(chǎn)品合適，對于如何購買銀行理財，

首先我們得了解一下銀行各項理財產(chǎn)品。

銀行里的理財產(chǎn)品主要分為自營銀行理財和代銷

的理財產(chǎn)品。需要注意的是，銀行理財不一定

是銀行自己發(fā)行的。

值得一提的是，銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融

機構(gòu)進行產(chǎn)品設計、投資及管理，而商業(yè)銀行僅

承擔對第三方產(chǎn)品的產(chǎn)品推介、產(chǎn)品銷售和資金

代收付等職能。

也就是說，這時候銀行就是一個中介，一單出了

問題銀行將不負責后續(xù)問題的處理。

所以，大家在購買理財?shù)臅r候一定要清楚自己的

風險承受能力，避免受理財經(jīng)理的推銷而購買了

不符合自身風險承受能力的產(chǎn)品，應當按照風險

評估結(jié)果購買與自己相應或更低風險等級的理財

產(chǎn)品。

二、銀行理財?shù)姆诸?nbsp;

第①類：投資國債的產(chǎn)品，基本沒有什么風險，

當然利率也最低，在3%-4%左右。

第②類：投資貨幣型的理財產(chǎn)品，比如說投資的

貨幣基金或者一些貨幣市場的金融產(chǎn)品，這種產(chǎn)

品就跟余額寶差不多，風險也比較低，利率在

4%左右。

第③類：債券型的理財產(chǎn)品，比如說買一些企業(yè)

債，或者說債券型基金的理財產(chǎn)品，那么風險稍

微有一些，利率是在4%到5%左右。

第④類：信托型的銀行理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品

它投資的是一些信托項目，利率是在5%-6%左

右。

第⑤類：結(jié)構(gòu)型的銀行理財產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的風

險就需要考慮一下了，因為它的收益一般是和外

匯匯率或者說股票指數(shù)等一些浮動投資來掛鉤

的，所以它最終拿到手的收益也是浮動的。

跟股票相比，銀行理財產(chǎn)品的風險自然更低；但

是如果跟國債、銀行存款等投資方式相比，銀行

理財產(chǎn)品的風險更高。

三、銀行理財適合誰？

低風險承受能力、預期收益率高于定期存款、有

一定風險識別能力的投資者。

銀行理財收益率一般略高于定期存款，在低風險

級別的理財產(chǎn)品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過

到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。但

前提是在正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品中，因此，投資者

仍然需要具備相對應的風險識別能力。

另外，班班了解到，事實上，很多朋友對于銀

行、從業(yè)人員以及從業(yè)人員推薦的理財產(chǎn)品并沒

有太清晰的認識，只是覺得銀行可靠，就放心將

錢投入理財產(chǎn)品中坐等收益。

也正是因為這些不清晰的認識，導致購買的理財

產(chǎn)品不夠好，導致資產(chǎn)一去不回。接下來，班班

就跟大家說說銀行理財有哪些坑。

四、注意銀行理財產(chǎn)品里的這五

大“坑”

1、預期收益代替實際收益

班班了解到，多數(shù)朋友選擇銀行理財產(chǎn)品，是認

為將錢直接放入銀行等待“貶值”，還不如理財

獲取些收益。

銀行正是抓住了這樣的心理，在宣傳理財產(chǎn)品的

時候，將高收益作為一個吸引民眾投資的手法。

而不少銀行從業(yè)人員，會在口頭上向投資人作出

一個預期收益的計算，久而久之，投資人就將預

期收益自我暗示成實際收益。

2、理財產(chǎn)品變身保險產(chǎn)品

班班統(tǒng)計出，約有30%的朋友在購買理財產(chǎn)品

時會被誤導，從而買成保險。

因近年來，銀行代銷保險業(yè)務也在興起，所以很

多朋友也會誤以為自己是買的理財產(chǎn)品，但實際

上卻是買的保險。所以，在產(chǎn)品認購書上，還需

要仔細分辨。

3、募集期延長導致收益縮水

銀行推出的理財產(chǎn)品往往會有一個資金募集期，

時間在兩三天到半個月不等，這段期間內(nèi)，將錢

投入產(chǎn)品中的朋友們是沒有收益的，最多只是按

照活期利率計息。

班班表示，銀行理財產(chǎn)品的募集期越長，實際收

益率就會越低。所以在選擇理財產(chǎn)品的時候不要

被高收益率所迷惑。

4、條款偏向銀行賺取利率差

班班提示，在一些銀行理財產(chǎn)品中，有些條款明

顯偏向銀行，如：“超過預期年化收益率的最高

部分，將作為銀行投資管理費用?！?nbsp;

這就意味著，如果該理財產(chǎn)品的預期收益率為

8%，而實際收益率為10%，那么剩下的2%就

歸銀行所有。

5、強化收益淡化風險

班班了解到，某些銀行從業(yè)人員在推銷理財產(chǎn)品

時，會著重強調(diào)收益，卻將風險一筆帶過。

并且產(chǎn)品說明書中充斥大量專業(yè)術語，讓人難以

看懂。還有些理財產(chǎn)品的信息披露并不完整，比

如資金去向、產(chǎn)品信息、收費項目等都不明確。

所以，班班給出的總結(jié)是：不一定要盯著銀行理

財。

班班認為，在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，需要擦

亮眼睛，避開理財產(chǎn)品中的大“坑”項。

當然，也不一定非要選擇銀行里的理財產(chǎn)品，市

面上也有很多基金等到期還本付息的理財產(chǎn)品。

此外，有些投資者一味對某款理財產(chǎn)品加大投

資，甚至是單一投資，這是很大的投資誤區(qū)。事

實上對于投資者而言，最好的降低風險的方式就

是做好多元化的分散投資，也就是那句老

話：'雞蛋不要放到一個籃子里?！?nbsp;

好啦~今天的分享就到這里了，關于銀行理財?shù)?/div>

這些基本事兒，大家都了解了嗎？另外，如果你

想更深入地了解銀行理財知識，在接下來的學習

中，班班也會深入講解哦，敬請期待~~~

?另外，小伙伴們記得每天準時收聽音

頻課程哦，讓知識豐富你的人生

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