清道光八年，公元1828年，蘇州城里延續(xù)半年多物價飛漲。
蘇州城的官員對這次突如其來的漲價，感到很奇怪。因?yàn)閹啄陙?，蘇州一直風(fēng)調(diào)雨順，既無災(zāi)荒，也無戰(zhàn)亂。這樣的太平年景，物價為什么會平白無故地漲起來呢？
當(dāng)他們正在對這次漲價感到莫名其妙的時候，千里之外的山西省，在一個叫平遙的縣城里，一家商號的生意卻越來越紅火了。
這家商號的名字叫日升昌。
日升昌做的是匯兌買賣，就是你把銀子交到它的柜上，拿上一張由商號開出的匯票，到別的地方就可以憑票再把銀子取出來。正因?yàn)檫@樣的原因，當(dāng)時人們把經(jīng)營這種業(yè)務(wù)的商號叫票號。
日升昌是中國第一家做這種生意的商號。在它開張之前，老百姓出門辦事，不論是經(jīng)商還是投親訪友，都得親自背著沉甸甸的銀子上路，既費(fèi)事又不安全。有了日升昌這樣的商號，人們再出遠(yuǎn)門就方便多了。
大家都覺得方便，自然登門做生意的人就多。日升昌的買賣也就越來越紅火。
那么日升昌的生意興隆和蘇州城的市場波動，它們之間又有什么關(guān)系呢？
1828年春天，蘇州城里的官員終于找到了物價飛漲的原因。當(dāng)時江蘇省的最高行政長官——巡撫陶澍向皇帝解釋說，“蘇城為百貨聚集之區(qū)，銀錢交易全籍商賈流通。向來山東、山西、河南、陜西等處，每年來蘇辦貨，約可到銀數(shù)百萬兩……自上年秋冬至今，各省商賈，具系匯票往來，并無現(xiàn)錢運(yùn)到?！?nbsp;
原來蘇州的市場波動，是因?yàn)槟且荒晏K州城里一下子少了數(shù)百萬兩白銀的現(xiàn)金流通，市面上銀根吃緊。而這種局面，又是由于到蘇州辦貨的北方商人彼此之間已經(jīng)習(xí)慣用金融票據(jù)往來代替現(xiàn)金交易。當(dāng)時在這些北方商人手中轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去的匯票，恰恰又幾乎全都是由山西那家叫日升昌的商號開出來的。
大清國的官員，蘇州城的老百姓，第一次真真切切地體會到了金融流通方式的改變對日常生活造成的影響。
平遙是山西中部的一個面積不大、人口不多的縣城。
直到今天，在這座縣城中都處處可以看到傳統(tǒng)中國的色彩。一圈高大的城墻把城市圍在當(dāng)中，城墻的背后是一條條狹窄但排列整齊的街巷，街巷的兩旁大片大片分布著青磚灰瓦的四合院。
日升昌就坐落在這座縣城的西大街上。
由于地處偏僻，今天的一些學(xué)者把日升昌形象地稱為中國現(xiàn)代銀行的鄉(xiāng)下祖父。
1823年，清道光三年前后，一個叫雷履泰的山西商人開辦了日升昌票號。在那以后的一百年時間里，陸續(xù)由山西商人開辦的這些票號曾一度控制了整個大清國的金融流通。正因?yàn)槿绱?，山西票號被?dāng)時的學(xué)者梁啟超稱為“執(zhí)中國金融界牛耳”。
票號是一種金融組織。歷史上，不管是哪個朝代，也不論是什么人，若想在金融方面有所作為，首先必須擁有相當(dāng)雄厚的商業(yè)資本。大約從清初康熙年間到清末光緒年間的三百多年時間里，中國實(shí)力最強(qiáng)、財富最多的商人，恐怕就是山西商人了。
擁有雄厚的商業(yè)資本給山西商人提供了開設(shè)票號的必備條件。但僅靠這一條理由并不能完全解釋為什么票號這種先進(jìn)的金融組織最終會誕生在山西。
首先在清朝中國的版圖上，山西基本上居于中央位置，這就使得山西商人在南來北往的商品流通中，占據(jù)了一定的地理優(yōu)勢。
其次，山西商人的行商區(qū)域雖然廣闊，但大體以西北為重心。這是因?yàn)?，西北地區(qū)的自然條件比較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很低。中原和江南等富庶地區(qū)的商人，在本地投資就可以發(fā)家致富，并不一定愿意再到那里做生意。山西商人正好抓住這種機(jī)遇擠了進(jìn)去，通過自己的努力逐漸培養(yǎng)起了一個廣闊的市場。
山西商人是中國商業(yè)史上最先做到所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的經(jīng)商者，他們在全國遍設(shè)分號。貨物不論運(yùn)到哪里，都有山西商人設(shè)在當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)組織安排，在當(dāng)時能做到這一點(diǎn)的只有山西商人。這種在當(dāng)時近于網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營方式，為票號的誕生奠定了基礎(chǔ)。
如果說這些原因還只是對票號的橫空出世產(chǎn)生一種間接影響的話，那么山西商人對商業(yè)資本的需求，經(jīng)過當(dāng)鋪、錢莊這兩個重要階段之后，最終使票號在山西得以誕生。
當(dāng)鋪是中國最古老的信用組織，開創(chuàng)于南北朝時期。到清朝，它已經(jīng)有一千多年的歷史了。
在傳統(tǒng)社會中，當(dāng)鋪在一定程度上可以看做是社會經(jīng)濟(jì)的晴雨表，某個地方當(dāng)鋪越多，說明當(dāng)?shù)劂y錢流通量越大，經(jīng)濟(jì)也一定十分活躍。
清康熙年間，山西省有四千六百多家當(dāng)鋪，占全國總數(shù)的五分之一。到了乾隆朝，山西人開的當(dāng)鋪已經(jīng)遍及長江以北地區(qū)。當(dāng)時的一位文人說，全國經(jīng)營當(dāng)鋪的“江以南皆徽人，曰徽商，江以北皆晉人，曰晉商”。
經(jīng)營當(dāng)鋪只是山西商人在金融業(yè)中的初步嘗試，這并不能滿足他們籌集商業(yè)資本的需要。因?yàn)楫?dāng)鋪?zhàn)陨肀窘鸷苌?，與它打交道的又幾乎都是普通百姓。為了滿足籌措資金，山西商人在清乾隆年間創(chuàng)立了一種全新的金融組織——帳局。雖然帳局的出現(xiàn)，使原有的金融發(fā)展速度大大向前邁進(jìn)了一步。但它還是存在很大的局限性，因?yàn)樗錾獾奶攸c(diǎn)是“只此一家，別無分號”。它的所有業(yè)務(wù)基本上都集中在同一個城市之中，這就使它類似于現(xiàn)在的地方性銀行，不能開展全國性的業(yè)務(wù)。但當(dāng)時山西商人開設(shè)的商號遍布全國，他們需要的是一種匯通天下的金融業(yè)務(wù)。
終于到了清道光三年，公元1823年，山西商人雷履泰在平遙城開設(shè)了中國第一家經(jīng)營異地匯兌業(yè)務(wù)的金融商號——日升昌票號。
日升昌的開辦不僅對晉商的商業(yè)有很大的推動作用，甚至對整個中國金融業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
在票號創(chuàng)立之初，不知道有多少個夜晚，雷履泰輾轉(zhuǎn)反側(cè)、徹夜難眠，這是因?yàn)橐朐谝黄椎厣蠎{空構(gòu)筑起一個龐大的金融網(wǎng)絡(luò)，有太多的問題要經(jīng)過苦思冥想，才能尋找出答案。
首先票號是做銀兩匯兌生意的，這種生意就是在一個地方存了錢，憑一張匯票，就可以在另一個地方把錢取出來。對于現(xiàn)代社會，這樣做非常簡單，因?yàn)楝F(xiàn)在的貨幣是由銀行統(tǒng)一印制，全國各地使用起來都一樣。而當(dāng)時的情形并非如此，貨幣主要是指白銀和銅板，這些白銀和銅板，重量、成色千差萬別。既然要匯兌首先就要求公平。甲地存的銀子到乙地取時，含銀量必須一致才行。雷履泰要想做到匯通天下，就必須在千差萬別中，找出一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
這樣的做法并不高深莫測，據(jù)考證，雷履泰也并不是第一個想到解決銀子成色差異方法的人。但雷履泰卻是第一個運(yùn)用這種方法，創(chuàng)造出巨大的商業(yè)利潤的人。日后票號業(yè)將近四分之一的盈利就取自這種方法，當(dāng)時他們叫“平色余利”。但光憑一個聰明的點(diǎn)子，日升昌還不能開門做生意。
雷履泰要解決的第二個問題就是匯票的防偽。匯票說白了就是一張日升昌自己做出來的紙，如何讓一張可能是價值千金的紙，變得獨(dú)一無二、與眾不同呢？
密押是匯票防假方法之一，它是不定期地更換的，生意好的時候三個月?lián)Q一套。票號成立于1826年，1921年歇業(yè)，九十五年以來總共換了三百套密押。據(jù)史料上記載，沒有發(fā)生過一起被冒領(lǐng)的現(xiàn)象。
密押和背書，這種一百多年前，晉商采用的技術(shù)防偽手段，至今還在銀行業(yè)務(wù)中使用。為了防偽，晉商還設(shè)計構(gòu)想了其他的方法。 如防偽章和水印等。
除了這些經(jīng)營手段之外，雷履泰所要解決的最根本問題，是如何建立起一套規(guī)范的信用制度。
現(xiàn)代信用制度是建立在一套成熟而完善的金融法規(guī)基礎(chǔ)上的，但在當(dāng)時封建社會中，人的行為規(guī)范并沒有法律約束，在這種情況下，雷履泰要想以制度的方式建立起誠信守則，的確是難上加難的事。
在票號內(nèi)部，每個入號學(xué)徒的小伙計，都要經(jīng)過長達(dá)數(shù)年的觀察和訓(xùn)練，這種訓(xùn)練從日升昌創(chuàng)辦之初就開始了，在此后一百年時間里，它作為票號最珍貴的傳統(tǒng)，一代又一代地傳遞著。民國初年，山西票號的最后一代大掌柜，曾用這樣一段話概括了這種職業(yè)訓(xùn)練。
“票號以道德信義樹立營業(yè)之聲譽(yù)，故遴選職員，培養(yǎng)學(xué)徒非常慎重，人心險于山川，故用人之法非實(shí)驗(yàn)就無以知其究竟?！?nbsp;
“千金紙票，予金而兌金，并且交銀于此，取銀于彼，從無坑騙。各省銀號匯兌銀兩，銀錢累萬，竟以一紙為憑者，信也。”
“經(jīng)過票號幾十年的發(fā)展過程，匯兌業(yè)務(wù)的這幾種業(yè)務(wù)，票匯、信匯、電匯都由票號把它完善起來，以至于后來，到1893年成立中國通商銀行，所謂的中國第一家以新式面目出現(xiàn)的銀行，在這個銀行之前，我們國家匯兌的種類都由票號創(chuàng)辦而完善起來?！?nbsp;
日升昌的生意，在雷履泰大掌柜的操持調(diào)度下日益紅火的時候，一件看似偶然的事，打斷了它發(fā)展的正常軌道。這件事不僅對日升昌未來的命運(yùn)產(chǎn)生了影響，甚至可以說，它在一定程度上改變了整個山西票號發(fā)展的歷史。
事情的起因是雷履泰大掌柜病了。雷履泰的病，并不會馬上影響到日升昌的生意，因?yàn)樵诋?dāng)時日升昌票號中，除了雷履泰大掌柜之外，還有一位十分能干的二掌柜，他的名字叫毛鴻翙。
按理說，大掌柜病了，日升昌日常的生意該交給二掌柜打理，可是因?yàn)槔茁奶┎]有離開這間大掌柜房，這就使得毛鴻翙的處境應(yīng)了那句老話，“丫環(huán)帶鑰匙，當(dāng)家不做主”。日升昌的大小事情，最后還得由大掌柜定奪。
就這樣，一場危機(jī)就在這狹小的空間中醞釀起來。
雷履泰生病了，毛鴻翙就對財東講，他生病了是不是就請他回家去，回家休息，財東也不知道他自己另有意圖，然后就請這個雷履泰回去了，這時候毛就乘機(jī)掌管票號的一些實(shí)權(quán)，他來操作。
幾天之后，東家在雷履泰的桌上發(fā)現(xiàn)了一批雷履泰寫給各分號的信。信的內(nèi)容是命令遍布全國各地的分號暫停營業(yè)，準(zhǔn)備撤回。
東家大惑不解地問雷履泰為什么這樣做？雷履泰說，字號是你的，但分號是我經(jīng)營布置的。你現(xiàn)在要用新人，那我只好把分號收回來，好讓新人重新安排。
終于雷履泰又回到了日升昌。在他回來的前一天夜里，毛鴻翙在屋里給東家留了封信，自己卻走出了日升昌的大門。毛鴻翙離開日升昌之后，馬上接受了別人的禮聘，創(chuàng)立了一家叫蔚泰厚的票號。
蔚泰厚的號址，就結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地扎在日升昌隔壁，這肯定不是一種巧合。毛鴻翙的這番舉動，或多或少有與雷履泰一較短長的意味。不僅如此，在此后一年多時間里，在他的調(diào)度下，又有四家票號相繼開業(yè)。它們聲勢相通，左右迎和，構(gòu)成一個實(shí)力強(qiáng)大的集團(tuán)，這就是票號史上有名的蔚字五聯(lián)號。
日升昌大院里的恩怨，在更大的舞臺上伸展開來。雷履泰不惜以賠錢的代價，擠得毛鴻翙沒法在蘇州開辦分號。毛鴻翙在京津、漢口，一再讓雷履泰丟城失地。雷履泰給自己的兒子起名雷鴻翙，毛鴻翙馬上還以顏色，給孫子起名毛履泰。這場爭斗一直延續(xù)到雷履泰去世。
讓人遺憾的是，我們沒有看到這兩位杰出的晉商代表人物，能聯(lián)手將自己開創(chuàng)的事業(yè)推向更高的層次，卻在事業(yè)成功之時分道揚(yáng)鑣。對于其中的誰是誰非，任何一個現(xiàn)代人都不能輕易地做出判斷。重要的是應(yīng)該記住雷履泰和毛鴻翙，以及他們創(chuàng)造的令后人嘆服的事業(yè)。
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