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不知道大家有沒(méi)有這樣的感覺(jué)，現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)姆绞皆絹?lái)越多，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等傳統(tǒng)理財(cái)方式，還有網(wǎng)貸、資管產(chǎn)品、私募基金、黃金、外匯等等新興方式。

做投資理財(cái)?shù)娜硕贾?，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)跟收益成正比。不同的品種風(fēng)險(xiǎn)也不同。那么這么多的理財(cái)品種，哪種才適合普通上班族呢？

要討論什么理財(cái)品種最適合上班族，首先我們得對(duì)上班族做一個(gè)初步的了解。作為普通上班族，小編認(rèn)為至少有四個(gè)特性：一是收入、二是時(shí)間、三是專業(yè)性、四是收益期望。

• 收入：中等且穩(wěn)定

作為絕大多數(shù)的普通上班族，每月工資基本是固定收入，而且多數(shù)工資處于中等水平，月收入在5000元~15000元之間的居多。至于什么月薪10萬(wàn)的土豪朋友不屬于手記君所描述的普通上班族。

• 時(shí)間：專門理財(cái)時(shí)間太少

既然是上班族每個(gè)工作日肯定要上下班。朝九晚五準(zhǔn)時(shí)上下班都已經(jīng)是上班族最渴望的結(jié)果，而實(shí)際上，大部分上班族都會(huì)面臨加班，深夜加班，甚至通宵加班，還有早八萬(wàn)六，九九六，單休等更加苦逼的工作時(shí)間。

除開(kāi)工作時(shí)間，留給上班族的時(shí)間真不多了，得吃飯吧，得休息吧，得學(xué)習(xí)吧，偶爾得和朋友出去K個(gè)歌，逛個(gè)街，做做保健按摩。哪有什么時(shí)間專門來(lái)理財(cái)呢。

• 專業(yè)性：多數(shù)不懂理財(cái)

俗話說(shuō)得好“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻”。對(duì)于不是金融出身，或者從事金融行業(yè)的上班族，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和技能普遍比較欠缺。即使有心學(xué)習(xí)如何理財(cái)，但是時(shí)間又不夠。所以大多數(shù)上班族是很缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的。

• 收益預(yù)期：不想拿銀行死利息

雖說(shuō)上班族在專業(yè)技能上有所欠缺，但是大部分人都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到錢不能存銀行，利息太低。而且對(duì)于收益，不同的人也有不同的期望，但是不管期望是多少，作為人來(lái)說(shuō)，欲望都是一樣的，誰(shuí)都想賺得更多。

小編根據(jù)以上認(rèn)為適合上班族的理財(cái)方式應(yīng)該具備以下特點(diǎn)：收益要高還安全，操作簡(jiǎn)單方便，投資門檻低，產(chǎn)品容易理解不需要花費(fèi)大量時(shí)間。

既然這樣子，咱們就按照以上特性，對(duì)目前市場(chǎng)上主流的投資理財(cái)品種做一個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比。

通過(guò)上面的對(duì)比，首先排除風(fēng)險(xiǎn)較大的品種，只剩下銀行存款、余額寶、基金、網(wǎng)貸、保險(xiǎn)理財(cái)、房產(chǎn)投資；然后按照收益排除收益較低的品種，只剩下余額寶、網(wǎng)貸、保險(xiǎn)理財(cái)、房產(chǎn)投資；接著排除投資門檻較高的品種，只剩下余額寶、網(wǎng)貸、保險(xiǎn)理財(cái)；再按照是否需要專業(yè)技能排除，只剩下余額寶和網(wǎng)貸；最后，排除相對(duì)較低的余額寶，就只剩下網(wǎng)貸。

估計(jì)到這里有人會(huì)質(zhì)疑小編了，網(wǎng)貸這么大的風(fēng)險(xiǎn)，怎么說(shuō)一般呢？而且2017年也是網(wǎng)貸監(jiān)管整治之年，跑路的平臺(tái)那么多，怎么就安全了呢？

別激動(dòng)，最后小編就用數(shù)據(jù)和事實(shí)來(lái)證明網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)有多大。

小編從網(wǎng)貸天眼發(fā)布的《2016網(wǎng)貸行業(yè)年度報(bào)告》中查到，網(wǎng)貸出現(xiàn)的問(wèn)題平臺(tái)79.55%為平臺(tái)失聯(lián)，包括關(guān)站失聯(lián)，多日聯(lián)系不上，也就是俗稱的“跑路”。只有11.32%的平臺(tái)因?yàn)轫?xiàng)目逾期導(dǎo)致提現(xiàn)困難。

從網(wǎng)貸天眼發(fā)布的報(bào)告來(lái)看，問(wèn)題平臺(tái)產(chǎn)生的原因主要分為經(jīng)營(yíng)原因和詐騙原因兩部分。

79.55%失聯(lián)的平臺(tái)多是因?yàn)樵p騙，也就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)。而提現(xiàn)困難和良性退出多是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)情況。

除此之外，那些踩過(guò)累的投資者絕大多數(shù)都是薅羊毛，而且薅的是純羊毛，只看返的金額高，輕視甚至忽視平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，不雷才不合理。如果現(xiàn)在還有人想著去薅新平臺(tái)的羊毛，那真就是腦子what了，你不雷誰(shuí)雷？

目前監(jiān)管層已經(jīng)將“銀行存管”作為網(wǎng)貸合規(guī)的基本要求。僅此一條，就可以杜絕絕大部分的風(fēng)險(xiǎn)，特別是因道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的跑路。所以，網(wǎng)貸的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)并不是想象的那么大。

作為普通上班族在投資網(wǎng)貸時(shí)只要堅(jiān)持“銀行存管”這條底線，選擇評(píng)級(jí)靠前的平臺(tái)，基本上就能把網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這是兩條最簡(jiǎn)單最有用的方式，雖然獲得的收益低一點(diǎn)。