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理財(cái)是理一生之財(cái)，是對(duì)個(gè)人一生的現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的活動(dòng)。

理財(cái)?shù)姆秶鷳?yīng)包括：

賺錢（收入）、

用錢（支出）、

存錢（資產(chǎn)）、

借錢（負(fù)債）、

省錢（節(jié)稅）、

護(hù)錢（保險(xiǎn)與信托）等6個(gè)方面。

賺錢（收入）：包括工作收入和資本性收入

1）工作收入：以人賺錢，包括薪資、傭金、工作獎(jiǎng)金、自營(yíng)事業(yè)收入等；

2）以錢賺錢：包括利息收入、房租收入、股利收入、資本利得等。

用錢（支出）：包括由出生至終老的生活支出、因投資與信貸而產(chǎn)生的理財(cái)支出。

1）生活支出：包括衣、食、住、行、教育、娛樂(lè)、醫(yī)療等方面的開(kāi)銷；

2）理財(cái)支出：包括貸款利息支出、保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出以及投資手續(xù)費(fèi)支出等。

存錢（資產(chǎn)）：當(dāng)期的收入>支出時(shí)會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)蓄，而每期累積下來(lái)的儲(chǔ)蓄就是資產(chǎn)，資產(chǎn)就是可以產(chǎn)生投資收益的本金。

年老時(shí)，當(dāng)人無(wú)法通過(guò)繼續(xù)工作獲取收入時(shí)，就要靠錢產(chǎn)生理財(cái)收入、或變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)滿足晚年生活之需。

1）緊急預(yù)備金：指為防備失業(yè)等不時(shí)之需而保有的現(xiàn)金；

2）投資：指可用來(lái)產(chǎn)生理財(cái)收入的金融工具組合；

3）置產(chǎn)：指用來(lái)購(gòu)置自用房屋、自用車輛等使用價(jià)值的資產(chǎn)。

借錢（負(fù)債）：當(dāng)現(xiàn)金收入無(wú)法滿足現(xiàn)金支出時(shí)就要借錢。

借錢的原因可能是暫時(shí)性的入不敷出，如購(gòu)置房產(chǎn)、汽車、家電以及擴(kuò)充信用投資等；借錢之后，如果沒(méi)有馬上償還，就會(huì)累積成負(fù)債，要根據(jù)負(fù)債余額支付利息。

1）消費(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、賒賬消費(fèi)及分期付款等；

2）投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的借錢投資等；

3）自用資產(chǎn)負(fù)債：如購(gòu)置自用房屋的貸款與汽車貸款等。

省錢（節(jié)稅）：有收入就要繳納所得稅——出售房產(chǎn)時(shí)，要繳納財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得稅等；未來(lái)若實(shí)施遺贈(zèng)稅，財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)時(shí)還要繳納贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅。

因此，在現(xiàn)金流規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈(zèng)與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財(cái)?shù)闹匾画h(huán)，這對(duì)高凈值人群更為重要。

1）所得稅節(jié)稅規(guī)劃：如企業(yè)組織形式、薪資與年終獎(jiǎng)配置、勞務(wù)收入給付計(jì)劃等；

2）房產(chǎn)節(jié)稅規(guī)劃：包括房產(chǎn)購(gòu)置面積、持有期間、房產(chǎn)套數(shù)等；

3）財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移節(jié)稅規(guī)劃：包括分年贈(zèng)與、高額保單、境外免稅公司等；

護(hù)錢（保險(xiǎn)與信托）：護(hù)錢的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，指預(yù)先通過(guò)保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有財(cái)產(chǎn)獲得保護(hù)，發(fā)生損失時(shí)就可以獲得理賠金，彌補(bǔ)損失。

保險(xiǎn)的功能是當(dāng)事故發(fā)生，家庭現(xiàn)金收入無(wú)法滿足當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆資金或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中收支意外失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，就必須支付一定金額的保費(fèi)。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入，滿足家庭或遺屬的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債，降低理財(cái)利息支出。

信托安排可以將一筆財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。

1）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：包括壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等；

2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品：包括火險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等；

3）信托：包括信托的架構(gòu)、信托目的、信托財(cái)產(chǎn)、信托受益人等。

參考《理財(cái)經(jīng)理基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》。