任何一個(gè)行業(yè)，甚至一款商品，都存在進(jìn)階。
買房：從60平到100平，是生活質(zhì)量的進(jìn)階；從燕郊到海淀，是教育質(zhì)量的進(jìn)階。
買車：從夏利到奧迪，是享受的進(jìn)階；從奧迪A3到奧迪A6，是逼格的進(jìn)階。
就連我們的國(guó)家，也是從社會(huì)主義初級(jí)階段，慢慢奔向全面小康，實(shí)現(xiàn)共同富裕，最后達(dá)到共產(chǎn)主義的進(jìn)階。那么，我們今天要聊的話題是，保險(xiǎn)的進(jìn)階。
一、初識(shí)保險(xiǎn)階段
我覺得我們大部分人應(yīng)該像我一樣，第一次接觸保險(xiǎn)這個(gè)名詞，是被動(dòng)地、不情愿地。
大約十幾年前，某阿姨來到我家里，熱情地推銷保險(xiǎn)，那場(chǎng)景，至今我都能回憶起來。那時(shí)候，我始終不明白，我媽什么時(shí)候交了這樣一位熱心腸的朋友，直到后來我從事了保險(xiǎn)相關(guān)的工作，才知道，這其實(shí)是一種營(yíng)銷套路。
其實(shí)，這還不是真正意義上的初識(shí)保險(xiǎn)階段，僅僅是“保險(xiǎn)”這個(gè)詞匯進(jìn)入你的腦海而已。
你真正進(jìn)入初始保險(xiǎn)階段，是在大學(xué)畢業(yè)找工作的時(shí)候。
你的父母、老師、朋友都在囑咐你，要找一個(gè)給你上五險(xiǎn)一金的單位，你甚至連具體是哪五險(xiǎn)、哪一金都不知道。
我將這個(gè)被動(dòng)接觸保險(xiǎn)，并且局限于社保的階段，稱之為初識(shí)保險(xiǎn)階段。
在這個(gè)階段，你應(yīng)該了解：
1.社會(huì)保險(xiǎn)是什么
社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。
2.社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍
養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)解決的是退休之后，即使失去了工作能力，還能正常生活的問題。
醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)解決的是門診與住院的費(fèi)用報(bào)銷問題。
失業(yè)保險(xiǎn)：失業(yè)保險(xiǎn)解決的是就業(yè)中斷后的生活過渡問題。
工傷保險(xiǎn)：工傷保險(xiǎn)解決的是工作時(shí)間、工作地點(diǎn)內(nèi)導(dǎo)致傷害的醫(yī)療補(bǔ)償問題。
生育保險(xiǎn)：生育保險(xiǎn)解決的是生育期間的醫(yī)療費(fèi)用以及工作收入補(bǔ)償問題。
3.社會(huì)保險(xiǎn)的局限
我們要知道，社會(huì)保險(xiǎn)是政府舉辦的，強(qiáng)制性地、普惠大眾的保險(xiǎn)。而普惠大眾的另一方面意思就是，這是滿足大多數(shù)人的基礎(chǔ)性保障，這些保障是不全面的。
以醫(yī)療保險(xiǎn)為例：
首先，我們知道醫(yī)保的報(bào)銷范圍是非常有限的，特點(diǎn)是：低不報(bào)，高不報(bào)，中間部分報(bào)。
低不報(bào)：是指醫(yī)保報(bào)銷存在起付線，起付線以下的部分需自己承擔(dān)。門診和住院的起付線不同，不同的地區(qū)起付線也不同，醫(yī)院級(jí)別不同，起付線也是不同的。以北京為例，門診起付線，在職員工起付線是1800元，退休員工是1300元。在職和退休員工住院起付線第一年都是1300元，第二年及以后是650元。
高不報(bào)：是指醫(yī)保報(bào)銷還有封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔(dān)。還是以北京為例，門診類報(bào)銷的最高上限是2萬，住院的最高限額是30萬，并且不同的區(qū)間報(bào)銷比例也不同。
中間部分報(bào)：是指醫(yī)保對(duì)藥品和治療項(xiàng)目有嚴(yán)格的規(guī)定，具體包括：
1、甲類/自付一：甲類藥值得是臨床必需、使用廣泛、療效好、同類藥品中價(jià)格低的藥品。這部分的費(fèi)用是100%按比例報(bào)銷的，雖然是100%報(bào)銷，并不是意味著這部分你不需要花錢，以在職員工為例，報(bào)銷的比例是70%，也就是說，除了起付線的門診費(fèi)用，你還要支付30%的自付一的費(fèi)用。
2、乙類/自付二：乙類藥品是指可供臨床治療選擇使用，療效好，同類藥品中比“甲類目錄”藥品價(jià)格略高的藥品。乙類藥有800多種，需要個(gè)人自付一定比例，由各統(tǒng)籌地區(qū)統(tǒng)一制定，通常為10%-35%，自付后的部分再同甲類藥品一樣按比例報(bào)銷。
3、丙類/自費(fèi)：丙類是除開上述兩類，非臨床必需、價(jià)格較高的藥品。丙類藥國(guó)產(chǎn)的有18萬多種，進(jìn)口的有9000多種。丙類藥品，也是目前大家特別關(guān)注的藥品，因?yàn)榇蠖鄶?shù)治療癌癥的高端進(jìn)口藥都屬于丙類藥，而且價(jià)格十分昂貴。
同時(shí)，不同的醫(yī)院，不同的報(bào)銷金額范圍，報(bào)銷的比例也不相同。門診報(bào)銷比例為70%—90%，住院報(bào)銷比例為85%—99.1%。
假定某同學(xué)在定點(diǎn)醫(yī)院（三級(jí)醫(yī)院）看病，其中，門診總費(fèi)用 3000元，住院總費(fèi)用20000 元。
那么醫(yī)保報(bào)銷的門診費(fèi)用是，總門診費(fèi)用3000元，減去門診起付線1800元，再乘以定點(diǎn)醫(yī)院的70%報(bào)銷比例，一共是：（3000-1800）X 70%=840元。
醫(yī)保報(bào)銷的住院費(fèi)用是，總住院費(fèi)用20000元，減去住院起付線1300元，再乘以三甲醫(yī)院的報(bào)銷比例85%，一共是：（20000-1300）X85%=15895元。
總的報(bào)銷比例是：（840+15895）/（3000+20000）=73%，還需要自費(fèi)27%，也就是6265元，也是一筆不小的開支。
二、保險(xiǎn)過渡時(shí)期
經(jīng)過初識(shí)保險(xiǎn)階段之后，大部分人已經(jīng)意識(shí)到了社會(huì)保險(xiǎn)的局限與不足，試圖去彌補(bǔ)醫(yī)保的缺陷。
起付內(nèi)容：對(duì)于起付線以下的部分，可以選擇0免賠、低保額的門診住院類醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，大部分的這類保險(xiǎn)，可以在社醫(yī)保報(bào)銷之后，再進(jìn)行100%報(bào)銷。這種保險(xiǎn)的作用，就是解決日常的小病或者意外。
自費(fèi)內(nèi)容：自費(fèi)的部分，可以通過百萬醫(yī)療進(jìn)行補(bǔ)充，通常是滿足使用非社保用藥、進(jìn)口藥、更好的醫(yī)療條件等需求。這種保險(xiǎn)一般都會(huì)有1萬元的免賠額，所以與0免賠的門診住院類醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合。
自付部分：大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都可以附加住院津貼，這部分可以由住院津貼來填補(bǔ)。
超出內(nèi)容：對(duì)于超出醫(yī)保封頂線的部分，我們可以選擇重疾險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，只要達(dá)到了理賠條件，就會(huì)一次性地給付理賠金。對(duì)于大部分的工薪或者中產(chǎn)家庭來講，一次重疾的降臨，往往會(huì)使得家庭一貧如洗，辛辛苦苦攢下的家業(yè)有可能會(huì)毀于一旦，重疾險(xiǎn)正好能夠防止家庭生活質(zhì)量的下降，對(duì)重病期間家庭收入的損失進(jìn)行補(bǔ)充。
我將這個(gè)階段稱之為保險(xiǎn)過渡時(shí)期，這個(gè)時(shí)期中，你深刻的體會(huì)到了社保并不是萬能的，國(guó)家政府的能力都是有限的，我們不能將自己的生命健康，全都托付給國(guó)家保管，我們需要一份保障計(jì)劃，對(duì)自己負(fù)責(zé)，即使風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，我們也能從容面對(duì)，輕松處理。
三、全面保障階段
處在第二個(gè)階段的人，更像是剛開始打拼的年輕人，對(duì)自己做好了足夠的規(guī)劃?？墒锹模麄?nèi)⒘死掀?、有了孩子、買了車子房子、父母也老了，第二個(gè)階段的保證已經(jīng)不能滿足他們的需求了。
“萬一哪天我去世了，我的孩子該怎么長(zhǎng)大，怎么上學(xué)？我的車貸和房貸該怎么償還？我的父母該由誰照料？”
他們意識(shí)到了，第二階段的保障并不全面。隨著年齡的增長(zhǎng)，作為家庭支柱的責(zé)任也更加重大，他們有義務(wù)讓家庭變得更好，同時(shí)也需要一份保障防止家庭陷入災(zāi)難。
由于不同的家庭，具體的情況也不同，想要全面配置保險(xiǎn)保障的同學(xué)，可以私信我進(jìn)行咨詢。
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