普通家庭如何理財(cái)？理財(cái)師經(jīng)過(guò)梳理、分析，提出一套家庭理財(cái)方案。
家庭理財(cái)五大指標(biāo)
指標(biāo)一：流動(dòng)性比例不應(yīng)過(guò)高
公式：流動(dòng)性比例=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出
流動(dòng)性資產(chǎn)是指在緊急情況下，能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來(lái)權(quán)衡你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。
理財(cái)師分析指出，應(yīng)盡量避免流動(dòng)性比例過(guò)高，如果家庭收入穩(wěn)定，該比例為3即可；如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比例應(yīng)在6-8之間。
指標(biāo)二：負(fù)債收入比應(yīng)為30%
公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入
理財(cái)師說(shuō)，家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的比例應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過(guò)高，超過(guò)家庭承受能力，每月需要付出的利息就會(huì)上升，會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費(fèi)時(shí)，造成財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。
但是，該比例并非越低越好，適度運(yùn)用銀行資金讓自己的財(cái)富不斷增長(zhǎng)，也是一種能力。
指標(biāo)三：盈余比例越高越好
公式：盈余比例=（當(dāng)月收入－當(dāng)月支出）/當(dāng)月總收入（稅后）盈余
這個(gè)指標(biāo)反映了你把握家庭開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說(shuō)明你的家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機(jī)會(huì)越多。
指標(biāo)四：投資比例最好超50%
公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
這一指標(biāo)反映了你家通過(guò)投資增加財(cái)富、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例保持在50%以上為好。家庭是越來(lái)越富，還是越來(lái)越窮，看這個(gè)指標(biāo)就一目了然。
指標(biāo)五：負(fù)債比例應(yīng)小于50%
公式：負(fù)債比例＝債務(wù)/總資產(chǎn)
這個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果小于50%，說(shuō)明家庭負(fù)債比例適中；如果大于50%，家庭就存在財(cái)務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)四大原則
一、收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配
理財(cái)師說(shuō)，投資和風(fēng)險(xiǎn)是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，進(jìn)而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。
二、量入為出 量力而行
理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長(zhǎng)期生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)目標(biāo)。
三、做足功課 不盲目投資
理財(cái)師表示，投資理財(cái)是一門非常專業(yè)的功課，需要花時(shí)間學(xué)習(xí)、研究，天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才有回報(bào)。
四、控制欲望 不可貪婪
任何時(shí)候都要設(shè)定理財(cái)目標(biāo)和投資限額，既要有盈利目標(biāo)，也要有止損目標(biāo)，避免因貪婪造成資金損失。
家庭理財(cái)五大定律
4321定律
4321定律是指家庭資產(chǎn)合理配置的比例。家庭收入的40%用于還房貸及其他投資；30%用于家庭生活開(kāi)支；20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10%用于保險(xiǎn)。
72定律
72定律指不拿回利息進(jìn)行利滾利式的投資理財(cái)，本金增值一倍所需要的時(shí)間，等于72除以年收益率。
如在銀行存款10萬(wàn)元，年利率是2%，需要多少年才能增值至20萬(wàn)元？用72除以2得36，就可以算出把錢存在銀行，需要36年才能翻番。
80定律
80定律指股票占總資產(chǎn)的合理比重，等于80減去年齡的得數(shù)加上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說(shuō)30歲的時(shí)候可以拿出50%的資產(chǎn)投資股票，存在的風(fēng)險(xiǎn)在這個(gè)年紀(jì)可以接受，而50歲時(shí)投資股票的資產(chǎn)宜降到30%。
家庭保險(xiǎn)“雙10”定律
理財(cái)師提醒，家庭保險(xiǎn)的額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出占家庭年收入10%比較合理。
房貸三一定律
每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。
不同家庭生命周期 理財(cái)方式不同
第一階段：家庭形成期
時(shí)間段起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生兒育女，年齡為25歲至35歲。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，家庭收入逐漸增加，多數(shù)人需要還房貸?！霸鹿庾濉薄ⅰ翱ㄅ笔沁@個(gè)階段比較常見(jiàn)的現(xiàn)象。這個(gè)階段比較適合的投資方式是貨幣基金和定投。
此外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金投資股票類資產(chǎn)，也可以選擇投資基金以降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二階段：家庭成長(zhǎng)期
時(shí)間段起點(diǎn)是生兒育女，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡為30歲至55歲。這個(gè)階段的人正處于事業(yè)成熟期，收入大幅增加，家庭財(cái)富不斷積累，還可能繼承遺產(chǎn)。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、日常家庭支出、禮尚往來(lái)、子女教育費(fèi)用，還要儲(chǔ)備健康支出，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后也得考慮換房換車。
這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)、定投基金，還得給家庭支柱購(gòu)買保障類保險(xiǎn)?？梢钥紤]開(kāi)始定投，為退休做準(zhǔn)備，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的可以考慮信托、私募等產(chǎn)品。
第三階段：家庭成熟期
時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡為50歲至65歲。這個(gè)階段的人正處于事業(yè)鼎盛期，收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富積累較多。支出包括父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家庭日常支出、禮尚往來(lái)和支持子女購(gòu)房等。
這個(gè)階段應(yīng)該采取較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，可以考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還應(yīng)該為養(yǎng)老做定投儲(chǔ)備。
第四階段：家庭衰老期
時(shí)間段起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是夫妻倆有一人身故，年齡為60歲至90歲。正常的收入有退休金、兒女贍養(yǎng)費(fèi)、房租和理財(cái)收入。支出包括家庭日常支出、健康支出、旅游休閑支出等。
這個(gè)階段應(yīng)該選擇分級(jí)基金固定收益份額、債券、國(guó)債、銀行理財(cái)和存款等非常穩(wěn)健的理財(cái)方式。（和訊）
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