?導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)的普惠金融總體來(lái)說(shuō)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步與發(fā)展，但是仍舊存在著內(nèi)生和外部環(huán)境的困擾，需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。針對(duì)這一問(wèn)題一是需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)完善宏觀環(huán)境；二是完善平臺(tái)構(gòu)建與數(shù)據(jù)共享創(chuàng)建良好的行業(yè)環(huán)境；三是加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者保護(hù)完善消費(fèi)者體驗(yàn)。即從宏觀、中觀、微觀等多個(gè)層面打造普惠金融良好的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。
金融生態(tài)環(huán)境包括宏觀、中觀、微觀等多個(gè)層面，是與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和。金融生態(tài)環(huán)境涵蓋了法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、行業(yè)發(fā)展情況、用戶體驗(yàn)等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的因素，是金融良好有序運(yùn)行的基礎(chǔ)條件。
盡管中國(guó)普惠金融有了長(zhǎng)足的發(fā)展，涌現(xiàn)出了不少新的探索，但我們?nèi)詰?yīng)看到普惠金融的發(fā)展面臨著內(nèi)生問(wèn)題與外部困境，同時(shí)也伴隨著信息安全、信用缺失、規(guī)模失控、逆向選擇等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是在完整的經(jīng)濟(jì)周期中，普惠金融發(fā)展需要不斷根據(jù)變化的社會(huì)環(huán)境優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型，探索可持續(xù)的商業(yè)模式?；诖?，需要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為其未來(lái)發(fā)展提供一個(gè)規(guī)范良好的環(huán)境。
1、宏觀環(huán)境：頂層設(shè)計(jì)
普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)理念和產(chǎn)品，還需要國(guó)家完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論指導(dǎo)問(wèn)題，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整的政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境。
（1）完善政策體系，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件
2015年12月31日正式發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016－2020年)》標(biāo)志著在即將到來(lái)的“十三五”時(shí)期，我國(guó)普惠金融將迎來(lái)全面深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的新機(jī)遇。
一方面，建立激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)。在完善支持普惠金融發(fā)展的政策體系的過(guò)程中，我國(guó)政府需繼續(xù)以正向激勵(lì)為主，完善財(cái)政、稅收、貨幣、監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策的有機(jī)結(jié)合，形成長(zhǎng)期化、制度化的普惠金融政策扶持體系，形成穩(wěn)定的政策預(yù)期。要積極制定政策，探索和采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收等正向激勵(lì)措施，幫助普惠金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營(yíng)成本，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供便利條件和良好的制度環(huán)境。并放寬準(zhǔn)入政策，為民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域打開(kāi)通道，進(jìn)一步完善普惠金融的財(cái)稅政策環(huán)境，通過(guò)對(duì)開(kāi)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收減免，給予普惠金融特定的財(cái)政貼息等方式，鼓勵(lì)更多資金留在農(nóng)村。
另一方面，進(jìn)一步改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境。探索建立普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，通過(guò)引入社會(huì)資本提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。鼓勵(lì)各級(jí)政府從財(cái)政支農(nóng)資金中拿出一部分作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)確因自然災(zāi)害或其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)過(guò)錯(cuò)產(chǎn)生的信貸資金損失，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將更多的信貸資金投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)。在抵押擔(dān)保方面，探索建立政策性融資擔(dān)保平臺(tái)，推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，提升普惠金融的擔(dān)保能力。同時(shí)，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式，完善土地資產(chǎn)的抵押、拍賣(mài)評(píng)估和交易平臺(tái)建設(shè)，提升土地融資功能和押品變現(xiàn)能力。
（2）健全普惠金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力
2015年11月9日召開(kāi)的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要堅(jiān)持監(jiān)管和創(chuàng)新并行，加快建立適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管有效性?！本唧w來(lái)說(shuō)，要將技術(shù)手段融入監(jiān)管之中，建立適度監(jiān)管與差別監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系。
一是要變革監(jiān)管思路，充分使用技術(shù)手段。對(duì)于快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，我國(guó)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管的模式，運(yùn)用信息化手段來(lái)提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的效率。要積極地通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更為全面、及時(shí)、敏銳地洞察我國(guó)金融業(yè)的整體發(fā)展變化，以量化的手段和方法去把握金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)情況，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和廣大客戶的信息、資金安全。
二是適度監(jiān)管與差別監(jiān)管相結(jié)合。我國(guó)要秉承包容性的監(jiān)管理念，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融合理創(chuàng)新，構(gòu)建既能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又能兼顧效率和公平的規(guī)則透明的監(jiān)管體系。普惠金融機(jī)構(gòu)眾多，金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)特征均有差別，難以建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和模式。針對(duì)不同類型的金融業(yè)態(tài)，要依據(jù)金融類別、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、涉眾型、行業(yè)關(guān)聯(lián)性等因素，細(xì)分監(jiān)管范圍，出臺(tái)與機(jī)構(gòu)類型相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管方式和措施，實(shí)施差別監(jiān)管。
（3）優(yōu)化普惠金融信用環(huán)境
完善的社會(huì)信用體系是實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)，有助于約束借款者的違約行為，逐步提高全社會(huì)的信用意識(shí)。加快建立完善的社會(huì)信用體系，服務(wù)普惠金融，應(yīng)從兩個(gè)方面著手。
一是建立全國(guó)開(kāi)放、統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)政府職能部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)均建立了信用數(shù)據(jù)庫(kù)。但政府職能部門(mén)建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)與金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)在統(tǒng)計(jì)口徑、信息數(shù)量方面存在較大差異，一些金融機(jī)構(gòu)不能查詢中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上影響了發(fā)放貸款的安全性。我國(guó)應(yīng)允許金融機(jī)構(gòu)查詢中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)信息，并在政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、各行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)作下，盡快建立統(tǒng)一、完整的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通、全面共享。
二是加強(qiáng)社會(huì)信用文化建設(shè)。完善的社會(huì)信用體系能夠有效地約束市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下經(jīng)濟(jì)人的有限理性，提高全社會(huì)的信用觀念。政府部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)可以使用媒體宣傳、校園教育、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)講座等多種方式，普及信用知識(shí)，宣傳信用交易規(guī)則和誠(chéng)信原則，幫助企業(yè)、個(gè)人培育信用意識(shí)。同時(shí)，制定違約懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)措施，督促信用主體自覺(jué)堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)價(jià)值導(dǎo)向，優(yōu)化金融信用生態(tài)環(huán)境。
2、行業(yè)環(huán)境：平臺(tái)構(gòu)建與數(shù)據(jù)共享
（1）戰(zhàn)略聯(lián)盟理論
戰(zhàn)略聯(lián)盟的概念最早由美國(guó)DEC公司總裁簡(jiǎn)·霍普蘭德（J. Hopland）和管理學(xué)家羅杰·奈格爾（R. Nigel）提出。
戰(zhàn)略聯(lián)盟是連接市場(chǎng)與企業(yè)的中介，發(fā)揮著“組織化市場(chǎng)”的功能，因而較好地體現(xiàn)了信息化時(shí)代把市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和組織管理關(guān)聯(lián)一體、綜合運(yùn)作的要求。戰(zhàn)略聯(lián)盟能發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，通過(guò)對(duì)聯(lián)盟內(nèi)資源進(jìn)行有效組織，實(shí)現(xiàn)要素的共享，從而保證從投入到產(chǎn)出全過(guò)程的“節(jié)約”。戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立 ,使企業(yè)對(duì)資源的使用界限擴(kuò)大了，可提高本企業(yè)資源的使用效率，減少沉沒(méi)成本，充分合理配置資源。
（2）構(gòu)建行業(yè)平臺(tái)
基于戰(zhàn)略聯(lián)盟理論，為了擴(kuò)展資源的使用邊界，提高效率，降低成本，企業(yè)會(huì)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)組織聯(lián)盟。在普惠金融行業(yè)的發(fā)展道路上，戰(zhàn)略聯(lián)盟也可以起到至關(guān)重要的作用。
一是信貸數(shù)據(jù)共享，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。目前，中國(guó)普惠金融的實(shí)踐中存在著一些需要治理和規(guī)范的情況，其中最主要的是一戶多貸和信貸欺詐等問(wèn)題。2015年9月15日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)正式上線，一共有13家P2P機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)信貸信息共享，能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏。近年來(lái)，中國(guó)的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)2000家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)加入系統(tǒng)的13家機(jī)構(gòu)?；诖耍叫杼嵘到y(tǒng)，進(jìn)一步豐富加入機(jī)構(gòu)的數(shù)量和信息查詢的種類，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的行業(yè)環(huán)境，促進(jìn)健康良性發(fā)展。
二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)共享，進(jìn)一步拓寬客戶群體。在互聯(lián)網(wǎng) 的背景下，各類新型信息技術(shù)的應(yīng)用為普惠金融的發(fā)展提供了關(guān)鍵基石，可以說(shuō)是重構(gòu)了普惠金融服務(wù)的整個(gè)流程?；诖耍A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。為了促進(jìn)全行業(yè)的發(fā)展，較為領(lǐng)先的企業(yè)可以在行業(yè)中組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，在一定的程度上共享基礎(chǔ)設(shè)施，“水漲船高”，這樣可以進(jìn)一步下沉客戶群體，拓寬服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。
3、消費(fèi)者體驗(yàn)：普惠金融教育與金融消費(fèi)者保護(hù)
2015年11月9日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》?！兑?guī)劃》強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
（1）加強(qiáng)普惠金融教育
進(jìn)行金融教育，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，是一國(guó)金融業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融發(fā)展需要消費(fèi)者掌握金融知識(shí)，了解并有能力使用各類普惠金融產(chǎn)品。金融教育可以教給金融消費(fèi)者有效管理金錢(qián)的知識(shí)和技能，從而更好地作出與金錢(qián)有關(guān)的決策，提高個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況。
一是國(guó)家要開(kāi)展兼顧全面性和全民性的普惠金融教育。我國(guó)需要將金融教育納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，制定國(guó)家金融教育發(fā)展規(guī)劃，從全面性和全民性兩個(gè)角度推進(jìn)普惠金融教育。并且，要特別重視農(nóng)民、少年兒童和老年人的金融教育。
二是金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)開(kāi)展普惠金融教育。開(kāi)展金融教育的主體既要有學(xué)校和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也要有各類金融機(jī)構(gòu)?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)人員數(shù)量眾多，熟悉本機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的特性和流程，可以便捷地對(duì)所屬金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)周邊民眾進(jìn)行普惠金融教育和金融產(chǎn)品宣傳，緩解了金融不發(fā)達(dá)地區(qū)信息不對(duì)稱、貸款難的現(xiàn)象，有利于提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。但需要注意的是，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的金融教育要以傳授金融知識(shí)和技能為核心，充分介紹金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不能一味地宣傳或營(yíng)銷本機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品。
（2）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
保障公民的金融參與權(quán)、公平交易權(quán)等金融消費(fèi)者權(quán)利是普惠金融的目標(biāo)之一。發(fā)展普惠金融需要消費(fèi)者掌握金融知識(shí)，有效利用金融產(chǎn)品，在金融服務(wù)過(guò)程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以及時(shí)得到保護(hù)。
一是金融機(jī)構(gòu)要自覺(jué)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。保護(hù)金融消費(fèi)者是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)，也是對(duì)金融從業(yè)者的職業(yè)道德要求。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好形象、提高知名度、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō)，在金融交易過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要審慎經(jīng)營(yíng)，采取嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)措施，保護(hù)金融消費(fèi)者資金安全；要主動(dòng)向消費(fèi)者介紹金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、收益等信息，保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)；要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，提高金融消費(fèi)者投訴的處理效率，保護(hù)金融消費(fèi)者依法求償權(quán)。
二是要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的監(jiān)督作用，實(shí)行立體監(jiān)管模式。立體監(jiān)管模式由行政部門(mén)監(jiān)督、行業(yè)自律組織監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督共同構(gòu)成。其中，由行業(yè)協(xié)會(huì)和其他自律組織對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理的監(jiān)管模式，是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)秩序化、規(guī)范化、高效化的重要環(huán)節(jié)。金融行業(yè)自律組織在履行監(jiān)督職責(zé)的過(guò)程中，需要完善發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)制。金融消費(fèi)糾紛一般是消費(fèi)者到相關(guān)部門(mén)投訴或起訴，監(jiān)管部門(mén)較少主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。自律組織應(yīng)發(fā)揮靈活性和獨(dú)立性優(yōu)勢(shì)，在日常對(duì)金融消費(fèi)活動(dòng)的監(jiān)督中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有和潛在的問(wèn)題，在監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、獲取信息、預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)責(zé)等環(huán)節(jié)上化被動(dòng)為主動(dòng)。金融行業(yè)自律組織還需主動(dòng)建立跨行業(yè)金融消費(fèi)糾紛監(jiān)管平臺(tái)，解決跨行業(yè)金融消費(fèi)糾紛。（完）
文/巴曙松（課題組研究顧問(wèn)），普惠金融研究課題組（華中煒、宋緒超、夏碧瑩、周冠南、張祎、岳圣元、杜渡）
來(lái)源：文章摘自由宜信公司與《哈佛商業(yè)評(píng)論》中文版聯(lián)合發(fā)布的《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》白皮書(shū)，該報(bào)告于2016年5月29日在北京發(fā)布。（本文觀點(diǎn)僅代表作者作為一位研究人員個(gè)人的看法，不代表任何機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)和看法）
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