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隨著中國(guó)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，銀行理財(cái)、P2P理財(cái)、私募理財(cái)?shù)仁找媛识歼M(jìn)入了下滑渠道，普通家庭理財(cái)?shù)氖找媛室策M(jìn)入下行通道。對(duì)于長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃而言，未來(lái)怎樣的理財(cái)方式能夠有效抗擊經(jīng)濟(jì)L型下的通貨膨脹率？

為了幫助普通人更好的投資理財(cái)，金融圈祭出了所謂的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖。

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很多人以為既然是國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)研究提出的一套家庭資產(chǎn)配置方案，那么其普適性必然很高，但并不能這么看。今天小編就邀請(qǐng)了嘉豐瑞德的理財(cái)師給我們?cè)斀鈽?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖你所不了解的那一面。

問(wèn)：什么是標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖？

嘉豐瑞德：標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，就是把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。按照這四個(gè)賬戶，進(jìn)行合理比例的資金分配，家庭資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，由標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖。

問(wèn)：在這個(gè)圖里面第一個(gè)賬戶是10%的日常開銷，可是對(duì)于很多有負(fù)債的家庭來(lái)說(shuō)，10%的短期消費(fèi)資金是不夠的。

嘉豐瑞德：其實(shí)任何一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃都應(yīng)建立在具體的案例上，這也是我們理財(cái)規(guī)劃師存在的意義。但是對(duì)于一般的家庭而言，經(jīng)過(guò)權(quán)威研究的理財(cái)理論也是具有一定的參考價(jià)值的，需要我們?cè)谌粘Ｉ钪徐`活運(yùn)用。

舉個(gè)例子。比如我曾經(jīng)接觸過(guò)的過(guò)的一名客戶李先生。他的家庭資產(chǎn)1000多萬(wàn)，沒有什么負(fù)債，他的理財(cái)目標(biāo)是在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，那么這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖的配置比例就非常適合他，我們會(huì)建議他這樣執(zhí)行。

但是也有不適合的案例。比如林先生，他是個(gè)30歲左右的年輕人，目前由200多萬(wàn)房貸，家庭負(fù)債率接近30%，那么我們會(huì)建議他月收入的50%作為日常開銷賬戶，甚至更高，這個(gè)時(shí)候資產(chǎn)配置要以跑贏房貸利率為原則。

問(wèn)：為什么第二個(gè)賬戶占比這么大，真的有必要設(shè)立這個(gè)賬戶嗎？

嘉豐瑞德：在中國(guó)看病難、看病貴是老百姓的普遍痛點(diǎn)，這個(gè)賬戶設(shè)立的意義就是以小博大，保證在關(guān)鍵時(shí)刻，比如在家庭成員出現(xiàn)意外事故時(shí)，有足夠的錢來(lái)保命。

這個(gè)賬戶主要用來(lái)配置重大疾病險(xiǎn)，比如海外重疾險(xiǎn)、香港保險(xiǎn)，防止因病返貧的現(xiàn)象。另外，現(xiàn)在通過(guò)配置海外保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，越來(lái)越多的富人開始認(rèn)識(shí)到海外保險(xiǎn)的好處。

問(wèn)：在第三個(gè)賬戶中30%的家庭資產(chǎn)配置投資性收益真的夠嗎？

嘉豐瑞德：我知道你和其他人的疑問(wèn)一樣，認(rèn)為30%的家庭資產(chǎn)作為投資收益賬戶比例太少了。但是你要明白收益也意味著風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無(wú)論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣你才能從容的抉擇，所以這個(gè)賬戶占比不能太大。

問(wèn)：第四個(gè)賬戶比較好理解，但是很多家庭在做規(guī)劃時(shí)容易忽略的恰恰是第四個(gè)賬戶。對(duì)此，您怎么看？

嘉豐瑞德：很多家庭就是因?yàn)槿鄙僖粋€(gè)長(zhǎng)期收益賬戶，所以才導(dǎo)致家庭抗壓性非常脆弱，一旦第三個(gè)賬戶出現(xiàn)問(wèn)題，那么整個(gè)家庭的理財(cái)收益就直線下滑，非常不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

第四個(gè)賬戶的意義就在于保本升值。一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖對(duì)家庭資產(chǎn)理財(cái)配置確實(shí)有一定的借鑒意義，但嘉豐瑞德理財(cái)師強(qiáng)調(diào)是“借鑒”，是要求各個(gè)家庭還是要根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)配置，切不可過(guò)分迷信。

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