每個(gè)人，都在積極快樂地生活著，但真的弄清楚了人生的真相了嗎？那人生究竟有些什么需求呢？
如果我們拿起筆畫一條0歲到100歲的支出曲線，再畫一條22歲到60歲的收入曲線，我們就能看到，人生被分成了三個(gè)大階段：22歲之前的成長期，22歲到60歲的成熟期，以及60歲以后的養(yǎng)老期。我們基本上每天都在花錢。
與花錢相對應(yīng)的是掙錢。雖然每天都在花錢，但我們很難做到每天都掙錢。對大多數(shù)人來說，掙錢的時(shí)間從22歲左右開始，到60歲結(jié)束。
花錢瀟灑，掙錢苦短。
事實(shí)上，在成熟期這一段38年的漫漫時(shí)光里，不同年齡段有著不同需求與理財(cái)規(guī)劃。
我把成熟期簡單分成四個(gè)階段
初入社會(huì)（22-27歲）
成家立業(yè)（27-35歲）
牛馬之年（35-50歲）
交接棒 （50-60歲）
一一分析不同階段的理財(cái)需求主要從不同年齡段的人生需求、收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)重心、理財(cái)建議幾個(gè)方面入手。
初入社會(huì)，22-27歲
剛剛告別了校園的象牙塔，告別了青澀單純的少年懵懂，要開始自己面對壓力與責(zé)任。這個(gè)階段的人，心態(tài)是迷茫的，心理是緊張又興奮的，未來是不確定的。
對處于這一階段的朋友們來說，最重要的目標(biāo)是在社會(huì)中打磨自己的脾氣秉性，培養(yǎng)解決問題的能力，找到未來發(fā)展的方向，樹立較為清晰的人生目標(biāo)。也就是說，這個(gè)階段最主要的需求是成長。
這個(gè)階段的人群，收入結(jié)構(gòu)比較單一，主要來自于工資，而且這個(gè)階段的工資一般不太高。
就拿北京來說，調(diào)查結(jié)果顯示，2016年北京的應(yīng)屆畢業(yè)生起薪平均數(shù)為4746元。
但接受調(diào)查的35萬人中，48.24%起步薪資在3千以內(nèi)，另有39.24%的應(yīng)屆生薪資為3千到5千之間，月薪達(dá)到5千以上的北京應(yīng)屆生僅占12.52%。我們就拿平均數(shù)來研究一下，4800元的月薪，這樣的收入狀況肯定談不上理想。
當(dāng)然，這是成長必須經(jīng)歷的階段，必須從基礎(chǔ)做起，從底層起步，畢竟不是每個(gè)人都是王思聰，我們還得靠自己的拼搏去實(shí)現(xiàn)夢想。
這個(gè)階段的人群，消費(fèi)重心大多是娛樂休閑，以享樂型消費(fèi)為主。
另一部分支出是生活開支，包括房租、交通、餐飲等必要支出。除了大約占50%的生活成本，其余的50%基本花在了購物、休閑等方面。
畢竟是人生的第一筆收入，也可能是人生第一次自由支配相對較高的財(cái)富，因此花錢讓自己享受一下也無可厚非，但一定要警惕的是防范月光、透支等不良消費(fèi)習(xí)慣，不要讓大手大腳成為伴隨一生的不良嗜好。
1. 存錢的習(xí)慣。之前講過，月支出=月收入-月儲(chǔ)蓄額，也就是說必須每個(gè)月先存錢再花錢，有計(jì)劃地花錢，而絕對不是先按自己的心意隨便花，花剩下的再存起來，這樣是不對的。
2. 記賬的習(xí)慣。每天詳細(xì)記錄自己的消費(fèi)狀況，有助于你從中發(fā)現(xiàn)不良消費(fèi)，進(jìn)而有利于攢錢、積累第一桶金。
成家立業(yè)，27-35歲
經(jīng)過5年的打拼之后，二十七八歲的年紀(jì)，基本告別了青澀單純，變得成熟起來。
人生需求：
這個(gè)階段的人，最重要的需求就是成家立業(yè)了。
分兩個(gè)層面：成家，該結(jié)婚了，該準(zhǔn)備鉆戒婚禮蜜月了，該買房買車了；立業(yè)，該有自己清晰的職業(yè)規(guī)劃了，不能再像剛畢業(yè)那樣半年跳槽好幾次了。
收入結(jié)構(gòu)：
這個(gè)階段的人群，收入結(jié)構(gòu)會(huì)逐漸豐富起來。一方面工資收入提升，另一方面也開始有了理財(cái)收入，比如炒股、基金、P2P等投資開始獲利，因此收入處于穩(wěn)中有升的階段。
這個(gè)階段的人群，消費(fèi)重心主要是成家的大筆開銷，包括房產(chǎn)、婚姻投入等。一般來說，家里父母會(huì)給很大程度的支持和贊助，但當(dāng)事人一定也得有自己的積蓄和投入。
另一方面的消費(fèi)，則是戀愛成本，以及必要的生活成本。主要有這樣幾大塊消費(fèi)區(qū)域：交通餐飲費(fèi)用、房貸或房租、戀愛消費(fèi)基金、休閑娛樂、人情來往、首付款、婚姻彩禮、婚慶花費(fèi)、蜜月開支……
對于這個(gè)階段的人群，我認(rèn)為他們的理財(cái)關(guān)鍵詞是 “做好規(guī)劃”。
因?yàn)檫@個(gè)階段的人要面臨短期內(nèi)的集中高額消費(fèi)，所以規(guī)劃好消費(fèi)節(jié)奏、消費(fèi)級別很重要。比如買房的大小和位置、結(jié)婚的時(shí)間地點(diǎn)和價(jià)位、買車的檔次等。
同時(shí)還要做好長期的職涯規(guī)劃，確定一個(gè)值得奮斗的方向并為之奮斗到底。
牛馬之年，35-50歲
是不是聽起來就很可怕呢？也確實(shí)如此。在這個(gè)階段，基本都有了孩子，真正成了上有老、下有小的夾心層，而且作為一個(gè)社會(huì)人，還有同輩的朋友、同事、同學(xué)等諸多關(guān)系網(wǎng)，對每個(gè)人都需要盡心盡力，可謂是做牛做馬壓力山大啊。
人生需求：
這個(gè)階段最重要的人生需求，我認(rèn)為是安全和品質(zhì)。
安全分為幾方面，分別是身體、財(cái)務(wù)、事業(yè)。為什么這么講呢？壓力最大的階段里，容不得一點(diǎn)點(diǎn)閃失。任何一方面出現(xiàn)問題，將直接影響家庭乃至整個(gè)朋友圈的震動(dòng)。
品質(zhì)，則指的是家庭成員的生活、教育得處于相對較高的層次，有助于身心健康、長遠(yuǎn)發(fā)展前景好。
收入結(jié)構(gòu)：
這個(gè)階段的收入結(jié)構(gòu)更加豐滿，可能工資只占家庭收入的一小部分了，有了包括股票基金保險(xiǎn)房產(chǎn)P2P信托等一系列理財(cái)?shù)氖杖耄簿褪潜粍?dòng)收入將成為極其重要的部分。
因此經(jīng)過多年的工作財(cái)富積累和理財(cái)所得，大家要有信心，當(dāng)我們到達(dá)這個(gè)階段時(shí)，你的家庭財(cái)富可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出你的想像。
消費(fèi)重心：
這個(gè)階段的消費(fèi)重心呢，有4大方面：
1．是家庭開銷，包括一家人的衣食住行。
2．是子女教育費(fèi)用，從出生到上學(xué)都有不菲的花費(fèi)。
3．是贍養(yǎng)父母，包括日常孝敬以及可能的醫(yī)護(hù)費(fèi)用。
4．是社交開支，對這個(gè)階段的人來說也是非常大的消費(fèi)。
理財(cái)建議：
對這個(gè)階段人群的理財(cái)規(guī)劃，主題是“保值增值”。保值，講的是安全性，要通過各種手段確保身體、財(cái)務(wù)、心理的安全性。建議這個(gè)階段充分利用保險(xiǎn)來做好風(fēng)險(xiǎn)管理。增值，講的是財(cái)富的發(fā)展，建議這個(gè)階段要充分利用各種手段各種資源，擴(kuò)大眼界，讓財(cái)富滾起來。
交接棒，50-60歲
顧名思義，就是在這個(gè)階段，要完成很多人生的傳承。
人生需求：
比如下一代家庭的建設(shè)需要做父母的扶上馬送一程，比如家庭的財(cái)富需要考慮傳承給下一代，比如工作面臨退休需要做好一個(gè)交代，比如自己的父母可能走進(jìn)了天堂，等等，這都屬于交接棒的范圍。這個(gè)階段，人生需要主要體現(xiàn)在平衡過渡上。之前提到的每一件大事，都需要踏實(shí)穩(wěn)健經(jīng)營。
收入結(jié)構(gòu)：
這個(gè)階段的收入結(jié)構(gòu)與上一階段類似，只是經(jīng)過長時(shí)間的積累后，家庭財(cái)富會(huì)進(jìn)一步攀升，同時(shí)趨于穩(wěn)健。
這個(gè)階段的消費(fèi)重心，主要是生活開支、下一代家庭開支、上一代臨終關(guān)懷、夾心層養(yǎng)老儲(chǔ)備。
對這個(gè)階段人群的理財(cái)建議，我認(rèn)為主題是“穩(wěn)健布局”。
針對不同的需求做不同的安排。
比如對下一代的支持，必然要以房產(chǎn)、現(xiàn)金的形式兌現(xiàn)；對自己的養(yǎng)老規(guī)劃，可以通過保險(xiǎn)、基金定投等復(fù)利的形式做長期固定的安排；對財(cái)富傳承，可以通過股權(quán)、信托、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行安排。
這個(gè)過程中，理財(cái)是實(shí)現(xiàn)人生美好夢想非常重要的手段。就像李嘉誠曾說，20歲以前所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺的錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要。
我們要知道，理財(cái)并不像想象中那樣快樂美好。理財(cái)首先是一個(gè)痛苦的過程，改掉一些壞習(xí)慣，約束自己做一些不那么高興的事，然后才有可能去談一些快樂的事情。
李嘉誠說過：“你想過普通的生活，就會(huì)遇到普通的挫折。你想過上最好的生活，就一定會(huì)遇上最強(qiáng)的傷害。這世界很公平，你想要最好，就一定會(huì)給你最痛。能闖過去，你就是贏家，闖不過去，那就乖乖退回去做個(gè)普通人吧?！?/span>
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