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現(xiàn)金貸產品的本質是信用貸，其產品定位為小額、高息，面向低信用質量的用戶群體。單客放款額度低，但是用戶申請門檻同樣降低；壞賬率高，但是提高年化總利息費用。最終，放款總額仍得以保障，而使得利息收入覆蓋壞賬，實現(xiàn)總體盈利。

一、用戶操作

需要借款的用戶，通過賬戶注冊、選擇借款方案與提交個人數(shù)據(jù)，即可完成借款申請流程。在這一系列的流程步驟中，不同平臺基于各自不同的風控體系，所需用戶提交的個人相關數(shù)據(jù)也略有差異。通?？杉毞譃槿缦滦畔热荩?/p>

• 賬戶注冊：手機號短信驗證。
• 借款方案：基于不同期限與金額的方案選擇。通常，借款期限越短，費率越高。
• 實名認證：基于真實姓名、身份證號的輸入驗證。此外，也可補充要求上傳身份證或手持身份證照片。如果要求更嚴格一些，則可僅允許用戶實時拍攝的完成身份照片的獲取，以保證用戶身邊攜帶有身份證。
• 收款銀行信息：接收放款的用戶銀行賬號信息，最好進行有效性驗證，匹配用戶的姓名、手機號與銀行卡的真實一致性。
• 手機運營商服務密碼校驗：對用戶在用手機號的服務密碼驗證，實質為獲取用戶近期的有效通話記錄數(shù)據(jù)。通常，需要用戶進行二次驗證碼的確認與輸入，部分僅需一次驗證。
• 電商數(shù)據(jù)的獲?。?/strong>需要用戶輸入個人的電商賬戶與密碼，實質為獲取用戶近期的有效網購記錄與收貨地址。目前，有對淘寶和京東的電商數(shù)據(jù)進行爬取。
• 聯(lián)系人：提交1~3位聯(lián)系人，輸入其姓名與手機聯(lián)系方式。結合三方征信平臺，可辨識出提供的聯(lián)系方式是否為小號等。
• 社保與公積金記錄：通過用戶輸入社保與公積金賬戶與密碼的方式，爬取獲取用戶近期的有效繳費記錄。
• 學籍信息：通過用戶在學信上的賬戶與密碼，爬取用戶的學籍信息，與用戶的身份信息進行匹配。
• 職場社交數(shù)據(jù)：對脈脈與領英等職場社交平臺的賬戶與密碼驗證，以獲取用戶已認證的相關職場社交信息。
• 央行征信數(shù)據(jù)：大平臺擁有對接央行征信數(shù)據(jù)的能力，但其他平臺更多的是通過引導用戶獲取個人征信報告的方式，導入與解析用戶的征信數(shù)據(jù)。需要用戶注冊央行征信系統(tǒng)的賬戶，并申請校驗碼。
• 本地通訊錄數(shù)據(jù)：獲取訪問手機本地通訊錄的權限，獲取用戶手機聯(lián)系人與通話記錄的數(shù)據(jù)。
• 地理信息：當前操作的GPS地理信息，需用戶允許產品進行獲取。

上述內容大致可分為三類：

• 用戶現(xiàn)金貸賬號，注冊手機號與借款方案申請。
• 用戶信息輸入項，從用戶的實名信息、通訊信息、電商數(shù)據(jù)到征信數(shù)據(jù)等，需要用戶通過自有賬戶與密碼提供的方式獲得。而用戶輸入信息的多與少，與現(xiàn)金貸平臺對用戶的放款金額和費率的高與低，成正比。通常而言，由于現(xiàn)金貸單筆500元、1000元、2000元等常規(guī)小額放款金額，并不會讓用戶進行大量的信息輸入。其中，必要輸入項僅為實名身份信息，其余均可為可選補充項。
• 系統(tǒng)自動獲取信息，本地通訊錄與地理信息，僅需用戶在提示彈窗中同意授權，即可在后臺完成信息的收集。

二、流程階段

現(xiàn)金貸產品有效的產生業(yè)務的用戶，其用戶單次生命周期可分為：“借款申請”、“借款審核”與“放款還款”這3個主要的階段。

• 借款申請：對應到本文第一部分的用戶信息提交內容，而除了用戶前端的操作部分以外，根據(jù)用戶提交唯一識別性數(shù)據(jù)內容，系統(tǒng)后臺可請求該用戶的三方征信數(shù)據(jù)。
• 借款審核：現(xiàn)金貸產品沒有絕對的裸放，“借款審核”便是運行自有風控體系的環(huán)節(jié)。有的平臺，采取系統(tǒng)實時自動審核的方式進行處理；也的則采取全人工的方式，此類通常會結合客服的電話回訪或對聯(lián)系人的確認環(huán)節(jié)一并完成；還有的，則可結合申請時間段進行靈活設置，譬如白天系統(tǒng)自動處理，晚上則轉入第二天的人工審核?？偠灾?，借款審核是根據(jù)自有一系列的規(guī)則運算，得出該用戶的此筆借款申請是審核通過、審核拒絕，還是人工審核處理。
• 放款還款：通過審核的用戶借款申請將進入放款環(huán)節(jié)，利用三方支付平臺的實時代扣借口即可實現(xiàn)，快則10分鐘內用戶即可收到放款資金。而主動還款則需要用戶重新登錄到產品之中，以支付方式完成還款。自動還款功能則在用戶的配合設置下，可通過三方支付的代扣接口實現(xiàn)。

對于這三個階段，產品的側重重點也各有不同?！敖杩钌暾垺敝攸c在前端體驗，需要明確進行步驟與步驟之間指引與交互，做好信息的提示與輸入?！敖杩顚徍恕焙诵脑谟诤笈_的系統(tǒng)處理，基于已獲取數(shù)據(jù)的解析，與自有的風控規(guī)則進行匹配判斷，后臺的借款記錄與風控規(guī)則的觸發(fā)是工作重心。而“放款還款”的側重便是在資金通道上，做好與三方支付的對接，輔助做好短信信息內容的推送等。

三、風控

現(xiàn)金貸的風控需要現(xiàn)金貸的產品特色與定位相匹配，即輕度風控的策略?，F(xiàn)金貸的風控核心在于判別用戶的還款意愿，而非用戶的還款能力。而防騙貸的專業(yè)集體行為則是風控的重點目標。

整個風控體系通常由兩部分構成，一個是對接三方征信數(shù)據(jù)的反饋結果，另一個則是自定義的一些風控限制性條件。

三方征信作為外部源，需要現(xiàn)金貸平臺將其已驗證的用戶個人信息內容，如手機號與身份證號信息進行傳輸。然后，三方征信利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將此用戶的全面信息進行反饋，并給出評測分與建議結果（通過、拒絕或模糊）。基于反饋回來的數(shù)據(jù)結果，現(xiàn)金貸自有的信息可進行二次的風控規(guī)則判斷，例如達到三方征信平臺評測分X以上的用戶，拒絕其借款申請；或者可更深入到子類別的數(shù)據(jù)維度進行判斷。

現(xiàn)金貸平臺的自有風控體系，則重要基于防集中性與防欺詐性的考量。集中性，可對于申請IP、區(qū)域的申請金額上限、申請時間段、身份證號段進行一系列的限制性控制。欺詐性，則是可利用重力儀、設備信息等數(shù)據(jù)進行判別，對用戶所提交的聯(lián)系人與通訊錄數(shù)據(jù)進行黑名單匹配處理等。

在這一系列的規(guī)則校驗過程中，區(qū)分出哪些是必要條件，哪些是輔助可選條件。先運行現(xiàn)金貸產品的本地必要規(guī)則，將初步符合條件的記錄再進行三方征信數(shù)據(jù)請求，以提高數(shù)據(jù)處理與征信成本的代價。

而風控系統(tǒng)完善到后期，將單個借款訂單申請的審核上升到用戶的總授信額度之上，可以靈活地處理一些非必要數(shù)據(jù)缺失的其他可選替換校驗方案，并能夠定義不同數(shù)據(jù)的有效時間性。

總體來看，現(xiàn)金貸產品并不建議在單個用戶身份投入太大的征信支出?，F(xiàn)金貸小額分散的產品定位策略，便是其最大的風控措施。

四、運營推廣

現(xiàn)金貸產品通常一上線，什么推廣都沒做，當天就很有可能直接流入數(shù)千的新增用戶。每個行業(yè)的背后都有產業(yè)鏈條，新上線的現(xiàn)金貸便是一個新開的“口子”。不少微信群、QQ群、貼吧、論壇，其主題便是各類借貸攻略、下款測評，不少群主和淘寶賣家便是其中組織者，他們以信息服務進行收費，有的甚至專業(yè)組織集團擼款。只要在這個圈子里，有人親測下款成功，新上線的現(xiàn)金貸產品也會立即被推廣到各群組之中。

對于這部分用戶群體是否為現(xiàn)金貸的主要目標用戶群體的問題，從業(yè)務邏輯上來看，如此高額的利息承擔，注定了是信用質量最底層的一批用戶群體，優(yōu)質必然優(yōu)先選擇利息成本較低的借貸品種。在這些用戶之中，多頭循環(huán)借貸的比重可能占了絕大部分。而風控要過濾的是職業(yè)騙貸的行為，即虛擬的集中借款申請，如果是真實有效的用戶借款申請，其又不在黑名單之中，無不良逾期記錄（還款意愿），其借貸行為非不可控（借貸次數(shù)），則原則上是可以通過借款審核的。

所以，現(xiàn)金貸的用戶群體是一批特殊的、部分被組織的用戶。早期的運營策略，以最低的代價讓這個圈子內的人知曉有此產品上線即可，方式可以只要是論壇中一兩篇軟文、群中的發(fā)聲提示，就能激起這個產業(yè)鏈的傳播鏈條……

后續(xù)，產品功能方面配合運營推廣可以推出“邀請好友”的功能模塊，但其核心在于邀請的激勵機制，真實普通借款用戶的激勵點在于“提額”與“免息”獎勵，而“群主”等意見領袖的激勵點則是“現(xiàn)金”。此外，常規(guī)的運營推廣是渠道合作，通常以CPS方式進行，具體的代價成本與渠道的質量和現(xiàn)金貸的借款申請通過率相關。

五、催收

現(xiàn)金貸給出的單一時間段的用戶可借款金額并不高。所以，其逾期通常便是一兩千金額的逾期。由于金額較低，即便發(fā)生了壞賬，催收方式仍將停留在電話層面的催收，基本不可能采取實地催收，甚至是法院起訴的方式。

基于此催收特點，在用戶借款申請過程中，收集的用戶通話記錄與通訊錄聯(lián)系方式等，便是未來進行電話催收的措施保障。

對于用戶個人，在還款到期日前及當日，現(xiàn)金貸平臺可進行還款提示短信的推送；而在逾期發(fā)生之后，可在固定的時間點進行催收短信的推送。此外，則是人工客服對該用戶的電話催收。如果這些并無作用，則系統(tǒng)將利用用戶所提供數(shù)據(jù)進行催收，對其常用聯(lián)系人、單位聯(lián)系方式進行人工或系統(tǒng)的短信與電話催收。到了這一階段，便是借助系統(tǒng)的批量式信息轟炸。

對于產生的壞賬數(shù)據(jù)與用戶黑名單，從各家現(xiàn)金貸平臺的利益驅動性來看，其并無動力將其數(shù)據(jù)上傳與共享到外部平臺，除非是基于黑名單數(shù)據(jù)交換的考慮。因為在一家平臺中的借款金額，可以用另一家平臺的放款金額進行填充，不分享逾期記錄也是為用戶未來可以拆借填坑留下余地。

#專欄作家#

朱宇迪，人人都是產品經理專欄作家。魔都某公司產品總監(jiān)，在金融系統(tǒng)搭建、金融社交平臺及理財投資產品應用領域均有豐富的積累，完整的前后端實踐經驗，擅長差異化競爭與全局視野，并對產品規(guī)劃與落地執(zhí)行有著獨特的見解。