4月10日，零壹財經(jīng)新金融春季峰會·重塑信用鏈在北京召開。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術和商業(yè)模式對金融業(yè)發(fā)展的重塑進入新的階段。金融業(yè)在渠道上深度革新之后，正在運用新技術和新思維，重塑信用鏈條：它正在改變金融基礎設施，構(gòu)建新型的產(chǎn)融關系，升級了金融風控的生態(tài)鏈條，從而在生產(chǎn)、消費、技術、新金融及資本市場等要素之間塑造了新的通路。
《首席財務管.中小企業(yè)金融》雜志首席記者黃鑫宇、我來貸首席風控官葉天賜、安融征信副總經(jīng)理孫錄軍、米么金服CRO王一鳴 、眾惠相互保險社副總經(jīng)理陳輝、農(nóng)金圈旗下理財農(nóng)場首席風控官周蘭出席并參與了主題為“新金融升級風控生態(tài)鏈”的圓桌論壇，就現(xiàn)金貸風控、行業(yè)數(shù)據(jù)共享、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)風控、農(nóng)村金融風控等議題進行了討論。
右一：農(nóng)金圈旗下理財農(nóng)場首席風控官周蘭
以下為圓桌論壇演講實錄：
黃鑫宇：進入今天的主題“新金融升級風控生態(tài)鏈”。今天第一個話題就是現(xiàn)金貸，請三位CRO談一下，這個詞火的特別的快，它跟8.24監(jiān)管政策落地有一定的行業(yè)背景，現(xiàn)金貸小額高頻給風控團隊帶來的壓力是大了還是小了？
葉天賜：美國的“發(fā)薪日貸款”和中國的“現(xiàn)金貸”其實是不同的概念。中國的現(xiàn)金貸應用比美國的發(fā)薪日貸款更廣泛。第一，從覆蓋范圍上來說，并不是美國的每個州都能提供發(fā)薪日貸款，而中國的現(xiàn)金貸理論上可以覆蓋全國。第二，從到賬時間來說，美國payday loan的支付到期日與工資支付日期一致，而現(xiàn)金貸可以做到申請當天放款。第三，從業(yè)務特點來說，中國的pay day loan 通常提供極小額和極短期貸款，而現(xiàn)金貸的額度和貸款期數(shù)更加靈活。
針對這種極小額和極短期的payday loan來說，由于貸款期限很短，單筆貸款收益有限。因此，借款人通常收取非常高的利息，以抵消他們的違約風險和成本，但這也可能造成逆向選擇的問題，結(jié)果是優(yōu)質(zhì)的借貸客戶不愿意借貸，而不良客戶反而增多，導致高違約率和高共債率。Payday loan 通常只能通過很小額的貸款金額以分散風險， 并鼓勵老用戶續(xù)貸以增加風險調(diào)整收益。
而我來貸沒有提供這種payday loan產(chǎn)品，也就不具備這樣的風險。我們?yōu)槟贻p人提供的是便捷的，利率合理容易負擔的貸款服務。風險胃納相對保守，所以目標客戶群不一樣。具體我們?nèi)绾巫鲲L控？我來貸能讓申請人在手機移動設備內(nèi)7x24小時申請貸款，通過客戶授權(quán)線上線下交易數(shù)據(jù)，并分析客戶網(wǎng)上行為和心理學表現(xiàn)，并結(jié)合第三方提供征信數(shù)據(jù)，透過大數(shù)據(jù)模型評估申請人欺詐風險和還款能力。最快可在1.7秒輸出審批決定。正是因為我們的風控做得非常好，所以獲得了市場的認可。目前，我們已經(jīng)簽約了將近20家銀行和消費金融公司，為他們提供服務，做聯(lián)合獲客，聯(lián)合風控的助貸工作，包括產(chǎn)品開發(fā)，營銷獲客，移動大數(shù)據(jù)的風控支持等等。
黃鑫宇：你說美國的現(xiàn)金貸模式到中國有一點變形，你強調(diào)現(xiàn)在的風控跟合作伙伴一起完成。我想聽一下王一鳴的看法？
王一鳴：現(xiàn)在在國內(nèi)現(xiàn)金貸的模式跟國外有很多的變化，它更多的面向更低端的客群發(fā)放小額短期的貸款。它也填補了信貸門類的空白，讓低收入者有一些短期資金的借貸渠道，現(xiàn)金貸也不是今年一年產(chǎn)生的，而是過往的兩三年有一些互金企業(yè)或者互金創(chuàng)業(yè)者在市場上推出了這樣的產(chǎn)品，一年的過程中諸多原因造成這個市場擴大和膨脹。
談到全面風險管理，我覺得也可以從這個角度看現(xiàn)金貸這個業(yè)務，從貸前來說，以蓬勃的數(shù)據(jù)市場，在貸前降低了一些門檻，我們可以用一些技術手段進行快速的評估，但是貸后增加了門檻，不是說催不回來，而是更有序合規(guī)的組織貸后，因為每筆金額比較小，你要通過更廉價更合規(guī)更符合貸后該有的操守組織你的貸后工作。
另外，從風險來講，不僅僅看微觀，還要看宏觀，微觀來講降低了風險，它做到了小而分散。米么金服也是提供萬元左右的長期的現(xiàn)金貸款，現(xiàn)在大家達成共識——大數(shù)據(jù)對風控有它的技術價值，統(tǒng)計學的手段有一個大前提就是過去代表未來，宏觀的變化實際上打破了這樣的前提。
微觀上，很多有效的工具可能短期內(nèi)就變得無效。這一段現(xiàn)金貸的蓬勃發(fā)展相對有一點偏激進，在國外市場更多的對一個人供債的“天花板”有限定，在國內(nèi)更多的從業(yè)者采取激進的手法突破那個閾值。如果說已經(jīng)從事這塊的業(yè)務我覺得可以選擇更審慎的觀察客戶的變化情況，對于想從事現(xiàn)金貸業(yè)務的可以審視自己是否有全面的風控體系，也要思考如何創(chuàng)造一些差異化的轉(zhuǎn)變，而不是同質(zhì)化的產(chǎn)品對同樣的客群做疊加。
周蘭：我們實際上對現(xiàn)金貸有兩個定義，第一基于償還信用卡一個月內(nèi)的貸款是現(xiàn)金貸，另外一個定義就是“現(xiàn)金貸”本身，原來國內(nèi)基于消費分期基礎，給一個基于良好信用的小微客戶疊加一個現(xiàn)金貸款的產(chǎn)品。做現(xiàn)金貸有這兩種口徑。
現(xiàn)在國內(nèi)消費金融是一個風口，有很多的金融機構(gòu)會考慮消費分期向現(xiàn)金貸這樣的產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。首先是政策管理的大勢，中國十三億人口，它蘊含著很大的市場空間。在這個點上現(xiàn)金貸消費金融大家都覺得是很好的產(chǎn)品，從風險角度來講，對于現(xiàn)金貸我們可能會考慮比較大的風險：一個是反欺詐的風險，業(yè)內(nèi)來講這是一個貓和老鼠的游戲，我們有很多的金融措施不斷的升級，另外一個就是多頭負債的風險，這是一種良性運行環(huán)境下，對于這些借款人如何有效的評估它的可償債能力。
目前我們對于客戶的這種借款人的可償債的維度的分析比較有限的，因為我的數(shù)據(jù)來源有限，我們看到大家整合反欺詐數(shù)據(jù)，查詢一些征信記錄，作為評分模型里面主要的判斷依據(jù)。如果我是一個借款人，看到多元化的產(chǎn)品，從教育、醫(yī)療整形、租房、小額消費會有很多的消費金融場景，一個經(jīng)濟活躍體要融資，在各個場景都會融資，這種多頭負債的風險，當所有的機構(gòu)都去做的時候，會形成一種掩蓋性的風險，類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務中過橋融資一樣，這可能是我們面臨最大的挑戰(zhàn)。
我們經(jīng)濟周期上行，可能發(fā)現(xiàn)不了泡沫的問題，但是當經(jīng)濟周期下行，當金融機構(gòu)退出的時候，大潮退去時，風險才會暴露出來。在國外臺灣的雙卡風暴已經(jīng)給了我們很好的借鑒，我們做現(xiàn)金貸的時候還要慎重，這是其一，其二是資產(chǎn)的組合管理，第三是宏觀微觀的經(jīng)濟大勢必須要分析和判斷。
黃鑫宇：去年我參加宜信的共享平臺發(fā)布的時候，宜信至誠剖析了一個數(shù)據(jù)，多頭借貸的借款人達到20多家，我想知道如果談到多頭借貸或者過度借貸的話，您認為借款人借過多少家平臺可以容忍，你的風控團隊通過什么方式了解到多頭借貸的情況？
王一鳴：首先這不是多少家的概念，我有從事信用卡相關工作經(jīng)歷，和臺灣團隊經(jīng)歷了這個周期，臺灣發(fā)生了卡債危機，也形成了它強監(jiān)管的規(guī)則，在國內(nèi)我們也秉承天花板的界限。
回到現(xiàn)金貸領域，我覺得天花板也是隨著人的收入和發(fā)展動態(tài)變化的，現(xiàn)在的天花板可能只是社會中收入人群的平均天花板界限，未來的工作發(fā)展性都可能和社會中高人群有不同的發(fā)展趨勢，這是一個。第二怎么控制這一塊，多頭授信來講我們有很多的方式可以了解，從客戶已生成的貸款或者未生成的貸款方面進行考察。
葉天賜：關于多頭借貸：我們也會關注多頭借貸，不能簡單地說我們能容忍多少貸款人借過多少平臺。在我們的WeDefend風控體系中，有可以準確預測客戶的收入模型，通過數(shù)據(jù)的收集預測客戶的收入，與客戶自身的消費水平和情況做比對，同時通過第三方評估客戶有多少筆債務，我們能分析出客戶的還款能力和意愿，從而判斷是否可以對該客戶進行放貸以及可以給多少額度。我們采取的是一個風險規(guī)避的方法。我99年的時候經(jīng)歷過香港的破產(chǎn)風波，在臺灣也呆了5年，趕上金融風暴，從我的經(jīng)驗看，從數(shù)據(jù)和模型是可以預測一些未來變化的，我們可以把數(shù)據(jù)整合起來，用數(shù)據(jù)來推動這個事情。
周蘭：評分模型里面關于多頭負債在其他金融機構(gòu)的查詢次數(shù)和貸款金額，本身就是評分模型里一個很重要的維度。維度的查詢原來更多考慮人行征信，現(xiàn)在有一些大家認可的第三方征信機構(gòu)我們也會進行查詢，根據(jù)還款表現(xiàn)的不同，對于這種關聯(lián)系數(shù)比較高的次數(shù)可能就是作為準入門檻的一個考慮，這是其一。其二如果屬于新的消費金融機構(gòu)，我們做評分模型做數(shù)據(jù)查詢次數(shù)負債這塊，我們考慮強關聯(lián)的數(shù)據(jù)跟它的社交以及家庭行為數(shù)據(jù)上有沒有一些關系表現(xiàn)，從傳統(tǒng)的信貸從業(yè)人員的一些經(jīng)驗值出發(fā)，再將它條理化規(guī)則化，這也是一個方式。
黃鑫宇：大家提到一個關健詞“數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)查詢會影響到我們的建模和評分，接下來一個問題是關于大數(shù)據(jù)共享問題，銀聯(lián)告訴我，就是數(shù)據(jù)的價值很高的，第三方查詢的費用還是不菲的?，F(xiàn)在行業(yè)去年末開始出現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的情況，包括像今年2月22號螞蟻提出打開行業(yè)開放生態(tài)，把芝麻信用的能力開放給合作伙伴也是一種共享，大家覺得行業(yè)共享是解決的出路嗎？如果是的話，有幾個門檻我們需要過？
孫錄軍：我來談談我的理解，共享其實是一門機制，不僅民間機構(gòu)講共享，央行也講共享，像阿里、宜信更多的是以自己的數(shù)據(jù)作為主要的服務支撐，向中小型的客戶進行輸出。相對按模式來講是獨立第三方的服務模式，這個模式面臨最大的挑戰(zhàn)就是公信力的問題——如何建立公信力讓別的機構(gòu)把信息向你有限度的開放，同時給客戶提供有價值的數(shù)據(jù)支撐。我們2012年到現(xiàn)在五年走過來很不容易，也見證了民間征信行業(yè)的發(fā)展歷程。前兩天我在銀行開會，上海銀行的朋友說每年花兩千多萬，太高了，其實貴是相對的，你這兩千多萬是否解決了20億的問題，再有就是秒貸的問題，秒貸現(xiàn)金貸的業(yè)務是一兩千塊錢的客戶，風控理念和傳統(tǒng)的風控理念完全不一樣，可以忽略履約能力的評估，秒貸往往是強調(diào)履約意愿的評估，因為500塊錢到2000塊錢之間現(xiàn)在誰的收入水平都可以還的上。再有就是行業(yè)共享幾個坎的問題，獨立第三方第一要做到合規(guī)，都有一些詳細的法律規(guī)范，第二作為第三方你要公正透明，你是整個行業(yè)服務的而不是為哪家機構(gòu)服務的，第三可持續(xù)，征信服務是金融服務最基礎的服務工具，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常的迅速，但是基礎服務這塊非常的薄弱。這是解決民間征信發(fā)展的幾個訴求點。
黃鑫宇：我來貸也有自己的多維度的風險體系，你怎么看行業(yè)共享這個問題？
葉天賜：理論上，數(shù)據(jù)共享對防范欺詐和共債偵察會有積極作用。對于目前一些機構(gòu)和平臺共享的數(shù)據(jù)，我們會評估其數(shù)據(jù)的獨立性和真實性，再去判斷是否可用。至于我們是否共享數(shù)據(jù)，因考慮到涉及客戶個人隱私，我們在這方面也比較謹慎，但我們也開始在跟合規(guī)的，由政府支持的機構(gòu)進行合作。比如目前跟人行旗下的上海資信有做數(shù)據(jù)共享。我們認為，數(shù)據(jù)共享最關鍵的是需要制定使用規(guī)范和限制具體使用范圍。
黃鑫宇：王一鳴，你的米么金服對數(shù)據(jù)分析也是很感興趣的？
王一鳴：您提到“貴”，我自己觀點來講不是價格貴，而是價值貴，這背后需要幾個能力：第一識別價值的能力，數(shù)據(jù)有很多，數(shù)據(jù)市場也是蓬勃發(fā)展，有很多機構(gòu)做數(shù)據(jù)的商業(yè)化的運作，你要找出真正有價值的數(shù)據(jù)。第二這些年我們長期和很多的數(shù)據(jù)合作伙伴進行深度的數(shù)據(jù)價值研究和深挖，你要對識別價值的部分加強價值的挖掘。第三部分要在成本價格和價值之間形成合理的評估體系，有等價值的性價比。第二個問題有秒貸，不同的領域、不同的消費信貸或者現(xiàn)金貸門類，評估體系不同，在消費信貸領域，秒貸不存在，有一些消費信貸的新的從業(yè)者也采取比較激進的方式采用秒貸的方式也遭受了比較重的損失。螞蟻金服也是我們的合作伙伴，我們也進行了一些研究，共享是一個方向，但是更多的方向是創(chuàng)造共享的形成，我個人認為還是來自于技術的發(fā)展。人行是通過監(jiān)管的指令，花了十年時間才能達到現(xiàn)在整個數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)據(jù)的維度相對飽滿的情況，更多的互聯(lián)網(wǎng)上可能指令不現(xiàn)實，商業(yè)運作上來講，關于信任、信任鏈和公信力的問題，這個技術發(fā)展也需要一個時間。
黃鑫宇：時間非常緊，我想問兩個大問題，一個問題關于農(nóng)村金融一個關于互聯(lián)網(wǎng)保險，一提到農(nóng)村金融，大家印象比較深，它不應該是信貸的結(jié)構(gòu)，我去年正好去青海調(diào)研過，它的農(nóng)村金融農(nóng)民雖然貸款額小，但是你怎么衡量它的信用體系？怎么給它配額度，這是比較大的問題，它沒有抵押，它的房產(chǎn)非常的破，無法做抵押。我想問一下農(nóng)村大數(shù)據(jù)金融怎么做的？
周蘭：其實從農(nóng)業(yè)金融來講需要一個切入點，農(nóng)金圈線下平臺股東是國內(nèi)最大的農(nóng)藥制劑企業(yè)，在國內(nèi)有一萬多家代理經(jīng)銷商，有十萬多的農(nóng)藥銷售經(jīng)理，他們深入到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，我們從2015年3月成立以后，我們聚焦在種植業(yè)、農(nóng)資行業(yè)，比如說農(nóng)業(yè)種植方面最重要的消費品第一就是種子；第二就是農(nóng)藥化肥，我們會跟國內(nèi)最大的農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，在今年或者接下來未來我們開始向中小型經(jīng)銷商代理下的村級的二級經(jīng)銷商以及零售店下面服務的客群就是種植戶，一層一層地滲透到農(nóng)業(yè)種植領域。你會看到它既是一個供應鏈下的延展，也需要核心經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)以及代理商的數(shù)據(jù)，這個數(shù)據(jù)可能不是我們考慮的消費金融的運營商金融類的數(shù)據(jù)，而是源于社會關系，包含了一個農(nóng)戶經(jīng)銷店在當?shù)刈隽硕嗌倌?，這個店是誰的，需要我們客戶經(jīng)理給我們一個數(shù)據(jù)信息，這既是信息也是數(shù)據(jù)，也有來自于核心經(jīng)銷商銷售數(shù)據(jù)源還有銷售帳款還款表現(xiàn)。我們數(shù)據(jù)只是客戶層面的表現(xiàn)，在前端我們還有自己的線下團隊，去到客戶那里搜集到全面的客戶畫像，你會看到農(nóng)業(yè)金融做數(shù)據(jù)確實不容易，它需要持久的恒心和耐心需要受得住寂寞把數(shù)據(jù)充實化。
黃鑫宇：我看官方第一步做線上的事，我以為全過程都是線上的，原來還有線下的流程。請教陳輝總互聯(lián)網(wǎng)保險，它很難解決平臺的信任問題，傳統(tǒng)的保險公司都無法解決投保人的騙保作弊，互聯(lián)網(wǎng)保險怎么辦？
陳輝：我們眾惠相互保險是中國第一家相互保險公司，我們是屬于所有會員的，我們注冊的時候突破了《公司法》的一些限制，這是一個相互眾惠的簡單特點。主持人提到互聯(lián)網(wǎng)保險怎么做風控？我想還是回到今天的主題來談，在座的各位都是互聯(lián)網(wǎng)金融圈的人，保險比較偏一點，對我們來說，有可能也是要解決一個信用的問題，因為技術上的事情有很多，怎么解決信用的問題，信用說實在的就是一種人與人之間，單位與單位之間，交易之間形成的一種相互信任的經(jīng)濟關系。
既然是經(jīng)濟關系和社會關系，經(jīng)濟社會從農(nóng)業(yè)社會到現(xiàn)在的新經(jīng)濟，我們的生產(chǎn)關系已經(jīng)發(fā)生了變化，我們的社會關系也發(fā)生了變化，前兩個社會我們強調(diào)強關系，到了信息化社會有一種弱關系，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展這兩年有一個偽關系，這里有一些干擾因素建立了關系網(wǎng)絡，這時候我們可能需要新的關系解決我們的信用問題，這就是說社會發(fā)生關系，經(jīng)濟關系發(fā)生變化，這樣的情況下，我們需要一種新的網(wǎng)絡體系，來解決信用能力的問題，來解決信譽的問題。我感覺有可能需要一種外在的新的監(jiān)督體系，像很多專家談區(qū)塊鏈，其實區(qū)塊鏈和相互保險從原理上有點類似，都實現(xiàn)了組織與權(quán)利的創(chuàng)新，實現(xiàn)了組織之間權(quán)利的平等。我們眾惠也是想用相互的概念形成一種新的社會關系，在這個社會關系網(wǎng)絡體系保證信用的兩個基本要素“能力和信譽”得到有效監(jiān)督，這是我們做互聯(lián)網(wǎng)保險的大致思路。
黃鑫宇：能否具體一點？
陳輝：我們更想把這個圈子放小，我們做一個垂直細分的群體和行業(yè)，比如說圍繞物流，把這個鏈條里面形成相對比較小的圈子，我只控制系統(tǒng)性的風險，在這個圈子里面系統(tǒng)性風險分散以后，個體風險就比較小了。比如說做物流，只要在物流圈子里面，大家相互的監(jiān)督體系還是有一個網(wǎng)絡體系，我們做大數(shù)據(jù)征信的時候提到一個點，無非對任何一個企業(yè)來說希望通過一個點形成一個鏈條，形成一個網(wǎng)狀，這樣才能獲得一些比較有用的數(shù)據(jù)，我們希望通過這個圈子能夠慢慢的把一些數(shù)據(jù)，把鏈條上的各個節(jié)點形成新的網(wǎng)絡體系。
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