什么是MCC
MCC,全稱是Merchant Category Code,是銀行卡在中國境內(nèi)刷卡消費的特約商戶的類別代碼,由中國銀聯(lián)統(tǒng)一設(shè)置并由各家支付機構(gòu)及銀行共同使用的分類編碼,和其他特定信息一起組成了商家POS機的商戶編號。
眾所周知,在中國,消費者采用刷卡支付通常是不需要支付額外的手續(xù)費的,這個手續(xù)費都是由商家來承當(dāng),而這個費用最終將由發(fā)卡行,收單行和銀聯(lián)三方共同分潤。一般的手續(xù)費率有0.38%、0.78%、1.25%三種,而MCC碼最直接的作用就是劃分商家的服務(wù)類型并最終決定商家為每筆刷卡交易所支付的手續(xù)費率,也因此被發(fā)卡銀行拿來決定當(dāng)次交易是否產(chǎn)生積分回饋的依據(jù),這部分也可以說為貢獻了。 想象一下,銀行作為商業(yè)機構(gòu)發(fā)行信用卡,目的不用猜就知道是為了盈利。而銀行的信用卡產(chǎn)品盈利方式無非為以下幾種:消費、預(yù)借現(xiàn)金、手續(xù)費、分期、預(yù)期、最低還款等。其中,消費是占比最大的一塊,而消費的盈利方式就是靠收取手續(xù)費,消費0.38%費率跟消費1.25%費率哪個能讓銀行賺到更多錢?知道其中的利害關(guān)系了吧?
下圖即是一張常見的POS簽購單
刷卡消費的POS簽購單上的商戶編號(MERCHANT ID),通常由15位阿拉伯?dāng)?shù)字組成,而右邊倒數(shù)第5-8位,即是代表著商家類型的MCC碼,例如上圖中的商戶編號 104481258125448里面的5812即是MCC碼,表示【就餐場所和餐館】,目前其費率是1.25%,也就是你每支付100元,將會扣除商家1.25元。這個是屬于比較高的手續(xù)費率,因此目前所有的銀行對類似這種餐飲類交易都給于積分回饋、多倍積分甚至現(xiàn)金回饋。 此外,部份POS簽購單的商戶編號可能小于15位數(shù),但是正常都應(yīng)該至少有12位數(shù),其實只是把前3位的收單行編號省略了,從小票的抬頭一般是可以看出收單行屬于什么組織的。其他小于12位的編號為非正規(guī)編號,一般很少見,在這里快捷君就不再討論。
說了這么多,相信你也明白了MCC寶典存在的重大意義了吧~由于不同類型商家的手續(xù)費率不同,因此有些不良商家為了節(jié)省手續(xù)費,會通過非正常途徑去申請其他低費率類別的POS機,造成消費者刷卡支付后得不到其應(yīng)得的積分或其他促銷獎勵。這種行為即為傳說中的套碼。 啥意思?比如你去餐飲店消費,餐飲店的MCC分類是5812,1.25%費率。你消費1000元,商家就要向銀行支付12.5元手續(xù)費,而有些商家為了節(jié)省手續(xù)費會通過非正常途徑去申請其他低費率類別的POS機,比如辦一臺0.38%費率的POS機,這樣1000元的消費只要給3.8元利息即可。 信用卡提額因素多樣,其中比較看重的一個就是你給銀行帶來了多少貢獻(利潤),如果你不懂MCC,去買黃金首飾(1.25%)變成0.38%,去餐飲店(1.25%)吃飯變成0.38%,去百貨店(0.78%)也變成0.38%,萬一不巧還會遇上封頂機。這樣別說貢獻了,銀行不降你額度就算好咯~
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