這不是嘩眾取寵。
很多人想買保險的那一刻，就是為人父母那一刻。
我也不例外。
但是保險畢竟是專業(yè)的金融工具，外行人聽著業(yè)務(wù)員口若懸河地介紹各種保障，但是可能買的并不是合適的保險產(chǎn)品。
如果一款產(chǎn)品說得再好，如果同樣的預(yù)算只能做很低的保額（其實就是太貴），那沒有意義，買保險就是買杠桿，特別是健康類保險，買的就是杠桿。
既然要買，就全方位保障，孩子的健康、意外、醫(yī)療三者缺一不可。
普通家庭來說，特別是現(xiàn)在大家經(jīng)濟壓力都不小，房貸養(yǎng)老養(yǎng)娃一個不少，當(dāng)然要考慮性價比。在現(xiàn)階段預(yù)算下力所能及，等將來收入上去了，再補充就可以了，保險本來也是要加保的。
當(dāng)然，土豪，請隨意。
所謂預(yù)算低，但不代表保額低，所有的方案里，都是保額優(yōu)先。
我們來看看一個1歲女孩，配齊所有基礎(chǔ)的健康保障，即重疾+醫(yī)療+意外，1681元的預(yù)算里，保障是否充足：
點擊看大圖
選擇少兒定期重疾險，市面上大概有3-4種，費率都差不多，上下不超過100元。我隨意選了種：
70種重疾賠付1次，100%保額，保障30年；
40種輕癥賠付1次，額外30%保額，保障30年；
特定疾病雙倍賠付200%保額；
自帶被保險人輕癥豁免。
1歲女孩50萬的費率是585元，20年繳費期，保障30年。
它還可以選保障25年和20年，繳費期相應(yīng)縮短，價格差不多。
為什么買定期？
終身型重疾和定期消費型的價格差了有將近6-8倍，因為客戶預(yù)算并不高，所以要適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品的選擇，而不是一味地用一個產(chǎn)品去套用每個家庭每個客戶的情況。
保障孩子30年，也就是孩子在31歲時，保障結(jié)束。那她完全可以在31歲之前再選擇合適她的終身型保險產(chǎn)品。
為什么買50萬？
重疾險抵御的是罹患重疾后收入損失的風(fēng)險，孩子沒有收入，何來損失？
那是不是就不用買重疾險了？
不是。因為一旦孩子發(fā)生風(fēng)險，父母就需要放下工作去照顧孩子。孩子的重疾險，其實是給父母的收入損失補償。
一般重疾的恢復(fù)期在3-5年，所以重疾的保額就是做收入的3-5倍，家庭年收入在10萬，做30-50萬很正常，何況這款產(chǎn)品30萬和50萬的保額只差了234元，所以我做了50萬。
百萬醫(yī)療，保額100萬，一年期，繳費796元。
只保住院產(chǎn)生的醫(yī)療費，且有1萬的免賠額，這樣的門檻，基本上是只抵御大風(fēng)險的，也是市面上主流的醫(yī)療險形式。
保額20萬，一年期，繳費300元。
這款不算便宜（比他便宜的可以便宜到只有十分之一的價格），不過我看中這款意外險的門急診可保社保外用藥，要知道小孩磕磕碰碰的概率可比大人高多了，如果被狗咬了，或者摔折了，那些疫苗和鋼釘都是進口的，一般意外險根本無法報銷。（啊呀是我是不是又透露了主流意外險的一個大坑）
可以查看這篇介紹意外險的坑
為什么買20萬？
根據(jù)2015年銀保監(jiān)（當(dāng)時叫保監(jiān)會）發(fā)布的90號通知，10周歲以下未成年人身故金不得超過20萬元。
但是其實也可以買高保額，因為可以使用高保額里更高的意外醫(yī)療的額度，但如果真的發(fā)生身故風(fēng)險了，身故保額最高還是20萬元。
為了防止逆風(fēng)險，保監(jiān)會對未成年的身故保額有限制
重疾險50萬，585元。
醫(yī)療險100萬，796元。
意外險20萬，300元。
585+796+300=1681元。
每年1681元，我們就可以把孩子的健康和意外上的所有的保障都做足了。
上述方案當(dāng)然不是無懈可擊，它的缺點在于，重疾險無身故責(zé)任，即消費型重疾，如果被保人不幸身故且不是意外導(dǎo)致，也未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，上述方案里只能賠付到重疾險已交保費。
意外險其實也可以做得更低，但我偏愛這款意外醫(yī)療里含社保外用藥的，如果覺得價格偏高，可以選擇更便宜的意外險，甚至不含意外醫(yī)療的，價格可能只有十分之一。
所以，任何方案都不是完美的，如果預(yù)算有限，必須做取舍。只是每年1681能做到如此高的保額，已經(jīng)是性價比最優(yōu)了。
當(dāng)然，既然有基礎(chǔ)方案，就有更好更全面的方案，預(yù)算充足的家庭完全可以把保障做得更全面一些。
定期性價比非常高，但是的確是有風(fēng)險缺口，那就是萬一在這期間不幸罹患重疾了怎么辦？等孩子治愈了，30年期限到了，孩子基本上無法再購買重疾險了，屆時中年到老年只能裸奔了。
可以，預(yù)算高一點的，就把定期換成終身的。
一般同樣50萬的保額，1歲孩子多次賠付的重疾的費率大約在3000-4000元中間，30年繳費期，保障孩子至終身。
甚至可以做組合方案，終身50萬打底，定期50萬拉高保額，定期杠桿非常高，每年多幾百塊，前30年就可以把保額翻倍。別人花了七八千給孩子做了50萬保額，而我們只要四千左右可以做到100萬，保障絲毫不差甚至更好，完美。
除了醫(yī)保，百萬醫(yī)療是醫(yī)療險里最最基礎(chǔ)的保障了。
所謂基礎(chǔ)，就是只能保險住院，且公立醫(yī)院、且普通部、且有免賠額。
可以，預(yù)算高一點的，把百萬醫(yī)療換成中高端醫(yī)療。
不僅可以包含門診責(zé)任，還可以看公立醫(yī)院特需國際部甚至私立醫(yī)院如和睦家，可以選擇沒有免賠額也可以選擇有免賠額，非常靈活。
PS：中高端醫(yī)療一般寶寶無法單獨購買，需要和父母一人綁定一起。的確有單獨的寶寶高端醫(yī)療但是只能在指定醫(yī)院看病，其實相當(dāng)于一張此醫(yī)院的充值卡我會說？
當(dāng)然有些家長還會給孩子配置教育金甚至是孩子的第三者責(zé)任險，這些都是從各個角度更全面地為孩子提供一生的健康、意外、教育等保障。
隨便做了個高端方案，費用也嚇一跳，但事實上，這還不是最貴的。
隨手做了個高端方案，可以做對比。當(dāng)然，我都還沒未寶寶這樣配置，因為這并不適合我家家庭情況。
（上述未做意外險，是因為高端醫(yī)療險涵蓋了所有意外醫(yī)療，而身故保額本身只能有20萬，包含在重疾險里了）
歸根到底，每個家庭的經(jīng)濟情況、身體情況，家庭結(jié)構(gòu)和客戶的偏好都不一樣，挑選出來的產(chǎn)品和最后的方案都不一樣。
而保險又是一個長期保障，繳費期動輒二三十年，是要好好考慮，如何配置。
但不是去看哪個產(chǎn)品好，而是去想，我或者我家人實際的需求和風(fēng)險缺口是什么，再去選擇產(chǎn)品。
這篇文章就不多贅述，大家如果有興趣，改天可以寫寫中高端的家庭健康保障方案。
感謝各位耐心閱讀。
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