年費(fèi)收入占比在下降，但是回傭占比在增長。
最近總被辦信用卡的各種推銷騷擾，給的辦卡禮品也都很不錯(cuò)。銀行這么拼命推信用卡，我想知道信用卡是怎么賺錢?的？
—Ledit
信用卡給銀行帶來的收益可以分成兩個(gè)方面，一是顯性收益，二是隱性收益。
顯性收益中最容易想到的就是透支利息了。即持卡人對未清償信用卡余額所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡通常有長達(dá)56天的免息期，逾期未還部分要收取萬分之五的利息，不要小看這萬分之五，若折合成年化利率將超過18%，是一年定期存款年利率（1.5%）的12倍，是房貸利率（4.5%）的4倍，而且，這還沒計(jì)算復(fù)?利。
假如你逾期了，在第一次未還款后，還要交滯納金，滯納金繳納的比例根據(jù)央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%，最低還款額通常是總欠款的10%。也就是說假如借了1萬元逾期未償還，要交的滯納金就是最低還款額1000元的5%即50元。
信用卡收費(fèi)結(jié)構(gòu)中，年費(fèi)占比曾達(dá)到信用卡總收入的55%左右。2005年后，因競爭加劇，各家銀行紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，占比逐步降到5%左右。
年費(fèi)收入占比在下降，但是回傭占比在增長。回傭指的是商戶給銀行支付的刷卡手續(xù)費(fèi)：刷信用卡購物，商家要拿出交易額的一定比例支付給銀行作為服務(wù)費(fèi)。目前我國按行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，餐飲娛樂類的比重高，費(fèi)率高達(dá)1.25%。這部分費(fèi)用按照7：2：1的比例分給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。加上一些第三方收單機(jī)構(gòu)為了爭搶市場，不得不主動(dòng)壓低占比讓利給簽約商戶和銀行，也就是說，銀行可能得到更多。
我國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)正不斷向成熟市場靠近。成熟市場的信用卡透支利息收入至少占總收入的一半。2002年，美國利息占總收入的比重為67%，日本達(dá)到了55%，而中國只占36%。隨著消費(fèi)升級和理念革新，2011年，中國信用卡利息收入占比提高到了45.5%，美國的占比則為70%，差距在不斷縮小。
不論中美，上述提到的利息和回傭收入都是大頭，占比合計(jì)都超過70%以上。
剩下的還有取現(xiàn)收入、懲罰性收入和其他增值服務(wù)收入。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.5%至1%，從取現(xiàn)之日起就開始計(jì)息，利率同樣高達(dá)年化18%以上。懲罰性收入是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)持卡人違約給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失而收取的。增值服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目包括持卡人分期付款費(fèi)用、廣告費(fèi)用、跨界銷售費(fèi)用等。懲罰性收入占比有逐年提高的勢頭。
這些銀行從卡奴身上薅的羊毛還沒有包括隱性收益，如鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。增加了客戶黏性，也給其他業(yè)務(wù)提供支持。
目前大部分發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)還稱不上盈利，甚至不少處于虧損，這是因?yàn)橐粡埿庞每ǔ斯け举M(fèi)，再加上設(shè)計(jì)、快遞和營銷等費(fèi)用，行業(yè)的普遍成本高達(dá)150元，這部分費(fèi)用部分依靠白金卡高額的年費(fèi)來填補(bǔ)。
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